80、90后看过来！新生婴儿的保险配置技巧 学习一下

80后虽然苦逼，但除了1980年新生儿在1776万，其余每年基本有2000多万新生儿。

即使90后，每年也有2000万人左右，一直持续到1998年再次跌破2000万后，到现在是距离2000万越来越远！

而00后，10后直接就在1500-1600万之间浮动，到了2016年开放二胎政策才回到了1700万上面，奈何2018年因为大家兜里没钱一下又回到了1500万。

所以我们可以看到一个个现实就是：孩子越来越金贵，养孩子的成本越来越高。

小编家里今年就有2个亲戚待产2胎，金贵到去年确认怀上了开始就让家里人开始养鸡……

养娃成本高，不仅仅体现在日常开支上；如果孩子有个伤风感冒的基本就是好几千了。2019年元旦到4月份，小编在成都的一个朋友孩子才2岁就住院2次，折腾孩子不说，一家人也被一个小病折腾到直喊吃不消。

昨天看到一个网友问：婴儿应该上什么保险？

第一、哪些险种适合婴儿阶段投保？

小编之前一直倡导买保险就要买基础四险，但是最近琢磨了半天，这样很容易产生误导，因此小编最近倡导的都是基础五险了，把社保加进去了。基础五险：社保、大小病医疗险、重大疾病保险、寿险、意外险。

由于国家对未成年有保护，因此未成年没法买寿险。

第二、这些险种都有什么功能？

1、社保

只要婴儿上了户口，就可以投保社保了。无论是城乡居民医保还是各大城市的少儿医保，凡是由政府统筹的政策性保险，都算是社保范畴。

社保的有非常明显的优势：

（1）不看被保人身体状况，这点是商业保险无法比的优势。

（2）福利性保险，保险费率非常优惠。毕竟国家医保不是以盈利为目的。

（3）绝大部分商业医疗险报销规则中，如果有医保先报销的，未报销部分商业医疗险报销比例更高。

有两个数据：目前我国医保参保人员超过10亿人，为全球最大的医保网络；每年我国的医保资金被违法套取超过1000亿人民币，这才是吸我们大众的血啊。

2、大小病住院医疗险

负责因为各种常见小病、高费用疾病、大病、严重意外产生的住院医疗费用报销。注意咯，这些住院费用是我们自己先垫付，然后社保、保险公司根据账单金额报销，合计报销的金额不会超过账单上的总额。很多人说的，得了某种可以赔几十万那是个“重大疾病保险”。

住院医疗险投保时，会询问投保人“被保人是否有社保？”。如果回答有，那么保费的费率会便宜些，但是理赔报销时候，必须先经过社保报销了，商业险在报销剩余部分时，报销比例更大。如果购买的是“有社保版”医疗险，但是住院时候没有经过社保报销，那么医疗险的报销比例会少很多。没社保直接购买没社保保费贵点，但是报销比例高啊。

3、重大疾病保险

当我们罹患了“重大疾病保险”合同中约定的疾病，并且达到了理赔标准，则保险公司根据合同约定赔付对应的保额。这笔钱，保险公司不会管我们这么使用。

很多人会混淆“重疾险”与“医疗险”，小编也见过只买了重疾险，结果因为一般感冒住院拿去报销，保险公司无法理赔的情况；也见过只买了医疗险，然后得了严重的癌症，保险公司只能在保额内报销一点点医疗费，而客户觉得保险公司应该赔几十万这种情况。

这也是为何小编一直推动和强烈建议大家买保险不要买一种的原因。

4、意外险

更加国家保险监管部门，以及相关法律规定“未成年身故时，保险寿险责任赔付应按照0-9岁最多赔20万；10-17岁最多赔50万”来进行赔付。实际投保保险中，含有“寿险”责任的保险，都会规定“18岁前身故只赔付保费”。说白了，如果未成年买寿险，就是给保险公司送钱！

意外险也有身故责任，同样需要遵守监管规定的赔付限制。

所以，我们给婴儿买意外险，更多的是为了“意外医疗保险”这块。

意外医疗险，赔付因为意外事故导致了的医疗费用，可以是门诊，可以是住院医疗。但是有医院的限制，目前来说，意外医疗保险基本上只赔付公立二级及以上医院的医疗费非。特殊情况是：如果需要紧急止血的，可以选择就近医院，稳定后需要转到公立医院继续治疗。

第三、怎么买这些险种？

我们已经知道了婴儿阶段配置保险，最基础的都要买上面四种保险。那么市面上那么多保险产品，又该怎么买？

1、量力而行原则

2、总保费原则

3、先主后次原则

4、关于大公司小公司问题

5、教育金、少儿“理财险”如何选？

1、量力而行原则

说白了，我们虽然想把最好的给孩子，但是还是要看兜里的钱。

虽然各种带有“分红、返还”的终身型重疾险看起来确实很安逸，但是仅仅50万保额动辄万八千的保费。对于不差钱的家庭来说就是毛毛雨，但是对于更多普通家庭父母来说，保费居然第二年直接成为了一种经济压力，明明保险是为了减少家里经济压力，反过头来却因为搭配不当成了家里的经济压力。

所以，我们给孩子买保险，一定要量力而行，万八千的终身型买不起。买30年管30年的定期重疾，100万保额一年才1000块钱左右，除了保障期限短点，其它和终身型并没有区别。

有钱有有钱的投保方式，没钱有没钱的操作手段。

注意：我们一定要认真赚钱，早日给孩子、给自己切换到终身型保险上面去。定期型对于孩子和年轻人来说，终究是一种过渡性的保险方案。

2、总保费原则

和上面有异曲同工之处，区别就是总保费是家庭保险总保费，不能一个小孩子的保险，就让大人没钱买保险。如果大人出事儿了，小孩子的保费都没有着落，保费再贵又有什么意义？所以，我们给小孩子买保险，小编建议是先给整个家庭核算一个保费区间，然后小孩子的保费占据小部分，确定了保费再来制定保险方案。

3、先主后次原则

小孩子是家庭的主角么？是生活的主角，而不是经济的主角。一定要先给家里最赚钱的人配置好保险，家庭保费的主要倾向也是赚钱最多的那位，孩子是次之的。

4、关于大公司小公司问题

每当建议大家量力而行，根据自己的情况该拒绝终身型保险时候，就会有某些“大公司”“世界500强公司”“国企、央企”的保险公司业务员来说：小公司为了抢市场才会推出这种定期型便宜的重疾险。什么都不行。如果你遇到了，我建议你直接问他“大公司能否多赔？”“小公司又有多小？”“保险理赔是依据公司大小还是依据合同理赔？”，顺带对比一下两个产品合同的差距！

切记：保险理赔永远是依据合同理赔，谁的合同对我们好，谁就是好保险！如果动辄就拿大公司小公司来说产品的，基本都是忽悠……

5、教育金、少儿“理财险”如何选？

很简单，如果你买上面的保险都只能买定期型的了，那么这些教育金，少儿“理财险”就不要碰了。这些险种钱少了买来只会让你窝火。所以答案出来了，就是买终身型保险都不用眨眼的，买教育金、少儿“理财险”是没有任何问题的。如果抛开娃儿奶粉钱，兜里没几个剩余的，教育金、少儿“理财险”就不要去想了，伤神。