群里这个话题 让我忍无可忍 必须站出来说话了

前几天，群里正好在讨论百万医疗险，小编的一位好友说好医保虽好，但自己还是买了某保险公司的医疗险，因为这个公司的医疗险能终身续保。而且形象一向是“高大上”，包括价格。

小编的好友自己也说，该公司的这个保险比较贵，保额才60万，跟众安的价格一样，保额却低了几十万。但自己快50了，担心以后身体不好了没有办法再买医疗险，为了“续保”，多花钱、保额低她都接受了。

“我最怕不能续保，谁能保证现在身体好，未来不生病”，“不能续保还买什么买？”

为了这个能“终身续保”的医疗险，这位好友毅然退保了众安的百万医疗险，并且因为捆绑销售，她还买了一份重疾险……

听到这儿，小编的心里充满了疑问和不安，就让她把这个产品的续保条款拍给我看。

看完差点一口老血喷出来，这续保条款不但没什么超凡脱俗之处，反而处处设卡。

合同里写的很明白，“本合同是非保证续保产品，其保险期间为一年”，“最高可续保至被保险人年满九十九岁”。

而且，不光是不保证续保，费率也不保证，甚至还有比小编推荐的几个百万医疗险更苛刻的地方，因为这个产品续保还需要保险公司“同意”。

好友说问过代理人的，他们回复这不是其他类自动续保产品，要你付费才续保”。

What？！自动续保、付费续保，什么乱七八糟的，跟终身续保、保证续保有毛关系？怎么就扯到一起了？

作为保险代理人，你为了赚钱也不能这么鬼扯吧？摸摸良心，还在咩？当时真的快忍不住飙脏话了。

没想到面对小编的好友的质疑，保险代理人非但没有承认误导，反而还祭出了背锅侠——保监会。

好吧！既然你揣着明白装糊涂死不认错，那小编就给你上节课好了，咱们就来掰扯掰扯“续保”这些事儿。

一、“保证续保”和“续保”

这位小编的好友对百万医疗险的诉求，是终身保障，不管过多少年、自己身体健康情况有什么变化，保险公司都不能把她给踢了。

“终身保证续保”，完全符合她的幻想。

所谓保证续保，指的是在前一保险期间届满前，只要投保人提出续保申请，保险公司就必须按照原条款和约定的费率继续承保的合同。保险公司对被保人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保人进行核保的权利，不论被保人新患何种疾病，保险公司都不能拒保，投保人可以带病续保。

而终身保证续保，则是让这个带病续保的期限变成了没有期限。

说完“保证续保”，再说“续保”，虽然只有两个字的差别，但中间可以做的文章就太多了。

就拿某保险公司这个续保来说吧，就是个现成的做了太多文章的续保条款：

1、首先，只是最高可以续保到99岁，最高是针对所有人的最大理论值，但“你”可不一定就是这个幸运儿，原因后面细说。

2、其次，保险费率是不保证的，具体多少，保险公司用了“届时约定之续保保险费”来指代，“届时”指代的是未来，未来还没发生，保险公司现在可以不知道是多少。

3、续保的必要条件是客户按时交保险费，不交钱肯定不能续保，但交了钱也不一定能续保，最终是否能成功续保还要“本公司同意”，也就是说，保险公司有理由对客户的续保说No，说No的原因保险公司也没明示，到时候可以他说不行就不行，所以这条对客户来说是最致命的，因为随着时间推移，大家的身体情况肯定是下行的，一旦生了小病保险公司就不给续保了，再找其他产品也很难。

4、还有一条，合同里没说，但也是续保风险之一，那就是产品停售不能续保。

相比这种把自己的风险隔离的清清楚楚的续保条款，可以说，小编推荐的几款百万医疗险都挺“傻”的，因为他们续保的时候不会再单独审核每一个客户，除非是你在最初投保时有不如实告知或者欺诈等情况。

那么，到底存在不存在终身保证续保的医疗险呢？

二、“终身保证续保”有多难？

要说这“终身保证续保”确实好，但实现起来，基本上是不可能的。

“终身保证续保”的理念大概是2015年出现在内地保险市场的，理念来自于香港。

某寿险公司先是在自己的养老社区产品上搭售“类终身保证续保”产品（说“类”，是因为保险公司一方面有总额限制，一方面有费率调整权利），价格明显高于市场上同类型的医疗险，几乎是3-4倍的差价吧，但就因为号称能“无论健康、理赔状况，保证终身续保”，所以销售的很好，后来推而广之。

再后来，有公司开始效仿，在重疾险上面搭配这类产品来“以附促主”（如果你想买附加医疗险，就要先花大价钱买我的重疾险主险）。

但这样的产品，虽然对客户的吸引力很大，也非常有利，但对保险公司来说，却有合规风险和巨大的经营风险风险。

先说医疗费用，目前差不多每年的涨幅是10个点，如果真出现攻克癌症或者基因编辑这样的大事儿，那医疗费用绝对会成倍乃至几何级数的飙升，保险公司hold不住啊。

所以银保监会及时表态：在产品费率厘定上，费用补偿型医疗保险为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据和定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”、“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

而且，按照原中国保监会《健康保险管理办法》第二十二条第二款规定：

“含有保证续保条款的健康保险产品不得约定在续保时保险公司有调整保险责任和责任免除范围的权利。”

根据上述规定，任何含有约定范围或费率调整描述的健康保险合同，均不属于保证续保产品。

所以，很多保险代理人属于乱用“保证续保”概念，属于蒙人。

在保险公司拿不出精算数据基础的情况下，银保监会不会同意保险公司乱承诺，因为一切不负责任的承诺，最后一旦引发群体事件，擦屁股、兜底的活儿都是银保监会的。

所以，银保监会规制保险公司，从来都是有理有据的。并不是像某保险公司代理人说的那样，轻飘飘一句监管“一定要这么写”就可以去给你当背锅侠的。

但银保监会也不是一言堂，如果保险公司有数据支持、有能力控费，那多年期保证续保的产品，乃至多年期百万医疗险，也不是不能卖，比如小编给大家推荐过的“好医保长期医疗险”，最高保证续保是6年，“微医保长期医疗险”直接保障期限是6年。

但这里需要注意的是，有些公司的产品，再有能力也不能推出多年保证续保或者多年期的产品，因为受限于牌照，比如众安。按照规定，财险公司只能销售短期健康险，而短期健康险不能含有保证续保条款。所以，如果有人拿这一条来攻击“尊享e生”，你要理解它的苦衷。

至于某保险公司，属于人身险公司，并没有牌照限制的困扰，如果它愿意，可以不用把医疗险作为重疾险的附加险来销售，也可以大大方方的去备案长期医疗险或者多年期保证续保医疗险。至于它为啥不这么做，那就不是小编能回答的了。

最后，再次送给大家，防骗三字箴言，那就是“看合同”，如果三个字不够，那就重复三遍，“看合同！看合同！看合同！”。