超高性价比？升级后的完美人生守护，真的那么好吗？

大半年来，重疾险市场出彩的，一直都是单次赔付的消费型重疾险。

至于多次赔付重疾险，自从光大永明嘉多保上线之后，也再没有出现更优秀的产品。

最近，信泰人寿升级了一款多次赔付重疾险——完美人生守护（尊享版）。

先大体讲讲它的优势，最高保额可以达到83万，保额会长大，中症、轻症赔付比例也超高，可附加癌症二次赔付和两全责任，可以享有“返还”功能。

具体怎么样，来看产品形态：

完美人生守护（尊享版）

投保年龄：28天-55周岁

保障期限：至70岁/终身

缴费期限：5/10/15/20/30年

最高保额：83万

等待期：90天

重疾保障：110种重疾，分6组，赔付6次，间隔期180天，第一次100%，第二次110%，第三次120%，第四次130%，第五次140%，第六次150%

中症保障：20种中症，不分组赔2次，每次赔付60%基本保额

轻症保障：35种轻症，不分组赔3次，每次赔付45%基本保额

少儿特定疾病重大保险金：18岁前患合同规定少儿特定疾病，额外赔付100%基本保额

二次恶性肿瘤保险金：可选，癌症新发、复发、转移、扩散、持续，赔付基本保额

两全保险：可选，满期返保费

身故责任：18岁前已交保费，18岁后基本保额

被保人豁免：轻症、中症、重疾豁免

投保人豁免：可附加

01 重疾最高赔付6次，保额会长大

首先就保额来说，完美人生守护（尊享版）的83万已经超越了市场上大部分产品。

另外，赔付次数最高6次，保额会长大这一点，某种程度可以抵消通货膨胀带来的保额贬值。

确幸保曾经说过，重疾的种类不重要，重要的是，是否包含6种高发疾病，即：

恶性肿瘤、重大器官移植术、终末期肾病、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。

且在多次赔付责任中：不分组＞癌症单独分组＞癌症不单独分组。

完美人生守护（尊享版）包含了以上6种高发重疾，且都存在重疾分组。

但它的癌症并没有单独分组，而是与侵蚀性葡萄胎分在了同一组中。

虽然侵蚀性葡萄胎是一种女性妇科疾病，发病率也很低，为1.3/1000次妊娠，可以被治愈。但仍然还是会让人产生顾虑。

对于男性来说，这一点可以忽略，基本上等于癌症单独分组。女性朋友们如果对于这一点有疑问，可以尝试投保别的产品。

另外，恶性肿瘤可以导致终末期肾病，而终末期肾病的最佳治疗方式就是肾脏移植，而肾脏移植会触发重疾中的“重大器官移植术或造血干细胞移植术”。

所以，恶性肿瘤、终末期肾病、重大疾器官移植术或造血干细胞移植术，这三类重疾的内在关联性较强，最好可以把它们分配到不同的组别，将更有利于消费者获得二次理赔。

第三，冠状动脉搭桥手术是严重冠心病的主要治疗方式，而急性心肌梗塞是冠心病的一个严重类型，通常患者在急性心梗以后都要实施搭桥手术。

理论上，如果可以将此二者分配到不同组别，将更有利于消费者获得二次理赔。

但一般保险，第一次重疾与第二次重疾之间都有理赔间隔时间，而且时长一般为180天以上，如果两种重疾的发病时间，小于间隔期，那么就无法获得理赔。

这两类重疾的确诊前后间隔非常短，急性心梗后要马上实施冠状动脉搭桥手术，所以也意味着很难获得二次理赔。

如果实在要把这两个疾病放在同一组，也可以。

A组、B组、C组都没太大的毛病。

瑕疵存在D组中，重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病被划在了同一组，这两种疾病的内在关联性较强，分在同一组就降低了二次理赔概率。

但目前能将六种疾病完美分组的多次赔付的重疾险，少之又少。

因此，总的来说，分组可以接受。

02 轻症、中症赔付比例高

完美人生守护（尊享版）的轻症保障，赔付比例达到了45%，一共可赔付三次。

中症也一样，赔付比例达到60%。

轻度脑中风，一直以来发生的概率都较高。

大部分公司，会将它作为轻症赔付，赔付比例大概在20%-35%之间，而完美人生守护（尊享版）却是将这项疾病划入了中症之中，赔付比例达到了60%。

这意味着同一个病种，完美人生守护（尊享版）变相提高了赔付额度。

另外，完美人生守护（尊享版），针对赔付率最高的癌症所对应的轻症——极早期恶性肿瘤或恶性病变，最多可赔3次，而且还没有间隔期。

当然，仍然需要注意一点。

不是说轻症不分组，同一种疾病就可以累计赔付3次了。

和市面上大部分产品一样，被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，初次确诊合同所定义的两种或者两种以上的轻症疾病，保险公司仅按一种轻症疾病给付轻症疾病保险金。

这点，在买之前一定要先弄清楚。

03 少儿特疾额外赔付100%基本保额

少儿疾病最高发的，如白血病、脑膜炎后遗症等10大少儿特定重大疾病，完美人生守护（尊享版）都可以保。

和许多针对少儿的重疾险一样，假如一个小朋友18周岁前不幸罹患合同规定的少儿特定疾病，就可享双倍保额赔付。

虽然比不上部分少儿重疾险更具针对性，但也算是一个优势。

04 可附加两全责任

这一点，相当于一个“返还”功能。

市面上大多数重疾险多为消费型重疾险，假设保障至70岁，且期间未出险，那么已交保费也退不回。

在很多人看来，买重疾险不出险，保费就等于“白交”，而完美人生守护（尊享版）如果附加两全责任，即使保障至70岁，期间未出险，满期后也能拿到一笔基本保额。

所以，一定程度上，这项功能可以让部分朋友心理平衡些。

当然啦，勾选这一项保障之后，保费也会增长许多。所以，如果预算不足，不必要。

05 可附加癌症二次赔付

另外，信泰完美人生守护（尊享版）还可附加癌症二次赔付责任，这是目前重疾市场的主流。

间隔期方面，首次罹患的重疾为癌症，间隔期3年；首次罹患的重疾非癌症，间隔期180天。也较为合理。

价格方面，确幸保将它与嘉多保、备哆分1号做了对比，可以看到，价格方面，完美人生守护（尊享版）是最有优势的。如果想要了解更多，可以在线免费咨询专家哦！

最后总结

总体来看，信泰完美人生守护（尊享版）的各项保障，都较为全面。

重疾保额最高达到83万，非常有优势，轻症、中症的赔付比例，也达到了行业最高。

其他保障都很完备，但需要注意一点，健康告知门槛较高，对一些非标体人群设置了门槛。

因为重疾是分组的，要注意同一组疾病，只能理赔一次。

另外，想购买少儿重疾险的，完美人生守护（尊享版）不是最优选择，无论是10种重大疾病保障，还是双倍配额，其实都不算具有竞争力，建议购买针对性更强的少儿重疾险产品。

如果现阶段身体状况非常良好，并且对于高保额、赔付次数有要求的，可以选择这一款。