吓到我了，原来寿险保额也会七十二变！

寿险对一个家庭来说非常重要，它保障发生事故时，转嫁家庭所面临的财务压力。

例如：一个正值壮年，身负家庭经济责任的人，若身故将会使得家人丧失他的收入来源，而这个收入来源是要用来支付生活开支、教育费用、房贷、车贷等等，若家人不能填补这未来几百万甚至上千万的财务缺口，可能生活和居住都将出现问题。

然而随着年纪变化，我们的家庭责任也会改变，当责任增加，保障就要随之增加。反而当孩子渐渐成年拥有工作能力、或是父母渐渐老去时，我们的家庭责任会慢慢下降，那么保障也要随之降低。

也就是说，小孩不需背负家庭责任，所以不需要寿险保障，随着年龄渐长保额慢慢提升，自己孩子出生又要奉养老年人时，寿险额度需求达到最高峰，当孩子逐渐成年时，自己的保障则应当慢慢降低为零。

那么到底寿险保额要多少才足够？

既然寿险是为了替代未来的生活费用以及各项负债支出，那么我们可以用一个简单的数学公式来计算：

需求保额＝ （生活费X需供给的时间） ＋未来性支出（教育、养老）＋所有负债 －现金储蓄资产

举个例子：

一个30岁的已婚男性，小孩才刚出生没多久，父母正值退休年龄，预计至少负担小孩到大学毕业22年，每月的水电、生活费等支出大约需要2万元。父母每个月要提供1万元的孝养金，估计可能要奉养20年。目前尚有400万的房贷，初中、高中与大学的基本学费保守估计要200万，目前身上的现金存款大约还有100万。

开始计算：

（2万X12个月X22年）+200万+（1万X12个月X20年）+400万–100万=1268万元

而现在大部分是双薪家庭，如果夫妻按照各自收入能力，家庭支出比例各占6比4。那么这1268万的保额需求，可以分配为男性投保761万，女性投保507万。

随着年龄增长，假设经过了5年，小孩还剩下17年就大学毕业，父母预估剩余奉养时间也缩短到15年，而房贷只剩下300万，因此再套用上面的公式重新计算，整个家庭的寿险保额大约只剩下1088万即可。

因此，寿险保额绝对不是一辈子不变的，定期检视调整保额，才能确保每个时期保障足够，又能节省不必要的保费。