家有高危职业者，快看过来！

小编看过一些朋友因为职业的问题迟迟没办法落实自己的保障，所以今天，就专门开篇说说高危职业的朋友，要如何投保、有哪些产品可以投吧~

一、哪些属于高危职业？

所谓高危职业，很好理解，就是其从业者从现在到未来的一段时间，都会持续地处在高风险工作环境中，发生风险的概率相比其他中低风险职业要更高。

所以面对高危职业人群，保险公司承保的态度会谨慎很多，一般会通过健康告知、职业限制等投保规则进行风险把控。

一般在保险中，会把职业分为6类：

一般来说，寿险、重疾险、医疗险都会承保1-4类职业，部分产品会承保1-6类；意外险一般承保1-3类职业。

不过，目前职业分类尚没有统一的标准，上表只能给大家作为参考。

不同的保险公司、不同的险种，甚至是不同的产品，对于职业的风险等级判定、承保范围，都不甚相同。

比如很多保险在职业分类的时候会把清洁工人归在第2类，而某款寿险把清洁工再细化分出下水道清洁工和高楼外部清洁工等，并且将它们分别归在第4类和第5类。

如此一来，清洁工有可能在这款产品中被认为是低风险职业，顺利投保，在别款保险却被认为是高危工种，被要求加费或者直接拒保。

所以，咱们投保之前，需要确认自己的职业是否在这款产品的承保职业类别中。

一般在线上投保时，在产品的页面，一般都会有“职业查询表”；或者部分产品是在健康告知中专门列项询问是否从事以下高危职业等。

如果是线下投保，直接询问保险公司销售就好。

二、哪些产品对高危职业友好？

高危职业者的保险配置思路其实和普通职业者没有什么区别，都是由寿险和重疾险两大核心险种入手，再搭配医疗险和意外险加以补充。只是囿于职业的限制，在产品的选择上更困难而已。

小编给大家找了找各险种对高危职业友好的产品，话不多述，双手呈上。

1、寿险

高危职业者同样作为家庭经济支柱，一定要配置足够的寿险。

小编搜罗了几款定期寿险产品，都对职业的限制比较宽松。

瑞泰瑞和（升级版）肯定是高危职业者的定寿首选了，对职业完全没有限制，升级版的性价比也很高，可以闭着眼睛投。

小安定寿也不限职业，但性价比就稍弱一点。

复星保德信的金钟罩和中信保诚的祯爱优选，职业限制隐藏在健康告知里，把部分高危职业人群除外，其他没被提到的职业从业者还是有机会投保的。

如果只是5-6类职业的话，那么现在市面上性价比最高的几款产品都是可以投的：大麦定寿、爱相随、擎天柱3号，都承保1-6类职业。

2、重疾险

昆仑健康保2.0、瑞泰瑞盈、瑞泰的超级玛丽，不限制职业，性价比都很不错，尤其健康保2.0；

如果是5-6类职业，那么选择也不少，芯爱、康乐一生C款、康惠保旗舰版、倍加尔保等，都是承保1-6类职业的。

另外要注意，高危职业者对重疾保额的需求可能更高。

我们知道，重疾险也有收入损失补偿险之称，一般我们建议大家：

重疾险的保额=治疗费用（50万）-社保报销（15万）+（1～3年）年收入

因为高危职业者一旦发生重疾，治疗和恢复时间可能时间会更长，重新回到岗位的难度系数会更大，所以建议可以将3年的年收入纳入重疾保额考量中。

当然，保险公司对高危职业人群比较谨慎，在保额上可能会有限制，大家可以依据自己的保障需求，如果单个产品投保有保额限制，可以尝试用多款产品组合的方式，满足自己的保额需求。

3、医疗险

医疗险就比较让人头疼了，对健康、职业的要求都比寿险、重疾险要更严格。绝大部分的医疗险，都只承保1-4类职业。

不过小编发现，平安e生保（保证续保版）的职业要求相对来说会宽松点：仅仅是“部分高危除外”。每年三百的保费，就能有200万基本保额，而且保证6年续保。

另外还有好医保、微医保，对职业的限制也相对宽松，同样是“部分高危职业除外”。

4、意外险

意外险的投保门槛本来是蛮低的（因为基本对健康状况无要求），但唯独对职业的要求很严格，绝大多数都只承保1-3类职业。

不过，高危职业的朋友不用担心，小编给大家支个招哈：

高危职业人群可以选择特定的高风险从业者职业意外险，或保障内容更具针对性的意外险，这类保险的职业限制会比较宽松。

譬如，中国人民保险的5-6类职业意外保险：专门承保各类高风险职业意外责任，如驾驶汽油油罐车、高空作业、塔吊行车操作以及隧道工作人员；

保费虽然比一般意外险高，但能够标准体投保，已经很好了嘛。

另外，如果经常搭乘飞机或从事航空工作，其实也可以选择那些特定交通意外险。

比如“慧飞行”航空意外保障，不限职业，0-100岁都可以投保，几乎可以说是零门槛了~不过保障内容就是只针对航空意外伤害的。

小编总结

小编曾经看过一则新闻，一位从事户外高空作业的朋友给自己买了份意外险。后来果真不幸发生了意外，他的妻子向保险公司索赔，却被拒赔了。

原来，高空作业属于高危职业，她先生投保的时候没有告知，只是随便选了一个普通职业，因此保险公司拒保。

所以呀，大家还真别小看这个职业限制，该按规定来的，咱们就按规定走，千万别故意隐瞒高危职业，最终得不偿失了。