中产家庭的少儿保险规划要以健康保障为主

小编的朋友林玲自去年起，就荣升为超级辣妈。由于孩子小，又好动，很容易磕磕碰碰或是感冒，每次带孩子去医院，都让林玲觉得，这医院费用咋这么贵。因为听人说有保险，她特意向小编打听孩子的健康险情况。

林玲是典型的湖南妹子，和老公在北京相识、相恋、结婚，去年育有一女，目前孩子没有北京户口。家庭的收入，不算老公年终奖的话，每月在2.5万元左右，至于每月零零总总的开销，则需要1.2万元。她和老公在前几年都购买了保险公司的万能险，并附加了大病险，而小孩至今没有任何保险。

投保需求：

林玲一直觉得小孩看病挺贵的，因而非常关心有没有可以报销医疗费用的少儿保险。至于小孩的教育金，由于孩子小，她还暂不作考虑。

我们的保险规划师针对她的情况为她做个保险计划：“年交保费8777元，即可享有30万元以上的重疾保障、5万元的意外保障、5000元的住院医疗和意外医疗保障。”

财务分析：

上述家庭是一个典型的三口之家，家庭年固定可支配收入(不算先生的年终奖)为15.6万元。按照家庭理财规划的合理性原则，该家庭可用于保障型保险的支出费用最好控制在3万元以内(可支配收入的20%)。

林女士的家庭目前不太具备购买消费型高端医疗产品的能力，保险设计应以防范重大疾病风险和住院医疗风险为主。另考虑到孩子活泼爱动，易发生意外，加上适当的意外和意外医疗产品较好。设计的具体方案如下：

医疗保险有给付型、报销型、津贴型三大类。给付型通常是指我们说的重大疾病保险，用于补偿重大疾病风险给家庭带来的巨额损失;报销和津贴型产品通常是解决住院医疗费用和住院误工补助类产品。

目前所有的商业保险公司在普通的医疗险种中，几乎都没有涉及到因病而产生的门急诊费用报销的产品，因为这种发生频次较高而每次损失较低的风险，基本上属于不可保风险。

当然，消费型的高端医疗产品中会涉及因病门急诊费用的报销，但一般都设置了额度限制。

“在孩子的成长过程中，健康险非常重要。”

保障利益说明：

如发生重大疾病，给付30万元;没发生重疾，到30年后返还本金。只用一点点利息，买了一份30万元保额的大病保障。

医疗保障可续保至80岁，每年住院额度20万元，终身保额可至80万元。住院前后门急诊报销，前7天、后30天都可报销。自费药100%报销，在二级以上公立医院及部分私家私立医院医治均可。

意外医药费5000元，全年不限次数报销，住院补助每天50元，长达180天，手术费5000元。

女儿没有北京户口，一定要在原籍办理‘新农合’或类似北京的‘一老一小’社保。”

沃保总结

适合孩子的保险与非常多，意外险、医疗险、重疾险、教育险，每个险种都可以满足不同的需求，给孩子投保更不能盲目，根据自身家庭情况，根据需求投保，这样才能合理运用保险，达到自己想要达到的目的。