一家四口，年收入20万，保险要怎么配置？

科学投保五大原则：

1、先大人后小孩：大人才是宝宝最好的保障，所以宝宝的保费支出要控制在家庭保费支出的10%左右。

2、先保障后理财：保险的作用就是转移风险，在保障足够前提下才可以去考虑理财功能。

3、先保额后期限：衡量保险配置是否合适的一个很重要因素就是杠杆率。在预算有限情况下，要优先保证保额然后才去考虑期限等其他因素，尤其是家庭经济风险最大的阶段（上有老下有小的二三十年）。

4、先风险后概率：保险是我们抵御风险的第一道防线，如果连极端风险（比如家庭收入来源早亡）都抵挡不了，那其他高概率的小额理赔事件也是没有用的。很多人保险配置都是冲着概率去的，但会建议优先将大风险尤其极端风险先保障住，再去考虑概率的问题。

5、统筹规划长期配置：保险体系的搭建不是一次到位的工作，应该是一个长期的，配置重心一代人一代人转移的过程。建议哪怕只买一个家庭成员的保险，也要站在整个家庭的角度来规划，并且做好长期配置的准备。

回到具体实操问题，我们怎样一步步搭建家庭保障体系呢？

1、首先，每位家庭成员都要买社保，社保为我们提供基础医疗保障，很重要。

2、然后，优先帮每位家庭成员配置百万医疗险和意外险。百万医疗险抵御大病风险，只要住院就能报销（大部分都有1万免赔额），意外险抵御意外风险，便宜、杠杆高。这两者占用预算不多，并且能抵御大风险。

3、如果家庭负债比较高，那家庭收入来源的定期寿险也要放到比较前的位置考虑。因为先风险后概率。虽然二三十年内身故的概率不大，但是万一遇到极端情况，却是保住家庭经济不会崩塌的重要保障。如果负债不高，那定期寿险可以不用过分考虑也没问题，将身故责任放在重疾险里面保障也是可以的。

4、最后要考虑的是重疾险，如果这时候剩下预算不是太多了，那就考虑消费型的重疾险，消费型的重疾险因为只保重疾轻症不保身故责任，所以会比传统带身故责任的重疾险便宜，这样就能保证我们的保额是足够的。如果没有买定期寿险，剩下的预算比较足够，那也可以直接考虑传统的带身故责任的重疾险。