轻症也是大病？到底什么是轻症？注意轻症保险5大要点

从字面意思看，很多人都会“曲解”为是很轻的疾病，保险条款里面的轻症是什么呢？哪些疾病属于保险条款里的轻症范畴？轻症又是如何赔付的？含有轻症保障的重疾险该如何选择？

我今天跟大家聊一下轻症，明明白白买保险。

保险条款里面轻症的含义

轻症都保哪些疾病及高发的轻症疾病有哪些？

轻症的赔付及方式

轻症豁免

怎么选择带有轻症的重疾险？

在临床医学的角度上认为轻症就是小毛病，不用花很多钱，治疗快、康复快的疾病就是轻症。而实际在保险医学的角度上，保险条款里的轻症，通常为重大疾病的早期症状或者为较轻的状态，虽然没有达到重大疾病的理赔标准，但是已经比我们所理解的“轻症”要严重的多。

拿原位癌来说，它严格意义来说算不上癌症，如果早发现早治疗直接切除，复发和转移的可能性将大大降低，不影响生活。但如果自认为是“轻疾”，放任不管，以后就会对身体造成很严重的影响。

轻症的治疗费从几万到十几万不等，一般不超过十万元，跟重疾相比，不会倾家荡产，但对于普通家庭来说，也是一个比较大的消耗，因此，我们购买重疾保险的时候可以选择带有轻症赔付的险种来解决这部分担忧。

轻症都保哪些疾病及高发的轻症疾病有哪些？

我们知道，2007 年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》只对高发的 25 种重疾进行了统一的规范，所以目前的现状就是，重疾险中的轻症是没有一个明确的标准，各家公司病种不同、疾病定义存在差异、理赔条件存在差异，但是目前主要的轻症有9种（也有的定义8种，但前4种为最高发的轻症）：

极早期恶性肿瘤或恶性病变

不典型的急性心肌梗塞

冠状动脉介入手术

特定（轻微）脑中风后遗症

主动脉内手术（非开胸手术）

心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

轻度面积Ⅲ度烧伤

视力严重受损

其中，前4项分别对应了重疾种类中高发的癌症、心脏病、脑中风，是重中之重。

第1项针对性地补充了重疾险中癌症判定的五种除外情况，尤其是原位癌和皮肤癌；

第2项是对急性心肌梗塞判定条件的降低；第4项是对脑中风后遗症判定条件的降低。

第3项则是对治疗方式限定条件的放宽；

轻症的赔付及方式

虽然轻症是初期症状，但罹患轻症的几率远高于重疾，复发率也更高，所以轻症的多次赔付就显得特别有实际意义。

目前，大多数保险产品都支持轻症的多次赔付，而轻症的多次赔付，多数都限定于不同系统不同病种，也有间隔期的要求，一定要注意仔细阅读保障条款，不能只看表面的赔付数字。

目前市面上常见的重疾险，其赔付比例一般为重疾险基础保额的 20%-35% ，其中以 30% 居多。在保费相近的情况下，轻症给付比例越高自然越好。

而轻症的赔付次数从 1 次到 5 次不等，但有的轻症是分组多次赔付的，有的轻症赔付则是不分组，从获赔概率上来看，不分组的要优于分组的，但实质上差别不会很大，因为罹患与首次发病不同的重疾和轻症概率其实是很低的。

了解了轻症的获赔方式，就会涉及到轻症的赔偿给付，轻症给付分提前给付和额外给付两种。

提前给付是与重疾保额共享的，一旦罹患轻症，保险公司给付轻症理赔金后，重疾保额等额减少。

额外给付就是轻症保额不占据重疾保额的空间，重疾是重疾的赔偿额度，轻症是轻症的赔偿额度，目前市场上的绝大多数保险产品都是这种。

所以，大家在选择重疾险的时候一定要问清楚轻症是提前给付还是额外给付，把自己购买的保障弄明白，在保费相近的情况下，额外给付要优于提前给付的。

轻症豁免

所谓轻症豁免，指的是一旦被保人罹患了合同约定的轻症，不用继续负担剩余保费，而重疾或身故保障合同依旧有效，避免消费者因疾病丧失收入能力后，无力承担保费、进而丧失重疾保障的情况发生。

这是对投保人和被保人来说，都是一种保障，一旦被保人罹患了轻症，保险公司通过免去后期保费的方式，来减少家庭的缴费压力。

怎么选择带有轻症的重疾险？

随着人们对健康的关注，很多人也都非常注重定期体检，所以很多疾病在早期就会被发现，如果按照重疾的定义来讲，这些疾病还没有达到重疾的理赔标准，自然无法赔付，对于投保人来说，肯定是不利的，所以轻症的设立，降低了重大疾病的理赔门槛，减少了理赔纠纷，保险产品里面的轻症的保障设计是非常合理的，也是对重疾保障的有效补充。

该怎么选择轻症呢？

要点一：看病种

1、病种数量

一般来说，病种数量越多保障就越全，不仅要看病种的数量，而且还要看病种保的质量。高发的轻症疾病是否在保障范围之内。

2、病种不分组

可以关注轻症是否分组，如果轻症分组，有一种疾病赔付了，该疾病同一组其他病种保障都会失效。

要点二：赔付方式

1、赔付比例

一般来说，一次轻症的治疗费用是 3 万 - 10 万左右，如果情况严重的可能会更多，而且会造成一定的收入损失或康复费用。所以，轻症赔付的数额是重要的。

目前市场上大多产品，轻症会额外赔付 20% - 35% 的保额。在保费相近的情况下，轻症赔付比例肯定是越高越好。

2、多次赔付、无时间间隔

有的轻症可以赔付多次，有的轻症只能赔付 1 次，赔付的次数肯定越多越好。

对于多次赔付的轻症，有的产品会有时间间隔。如果间隔 90 天，也就是两次患轻症要相隔 90 天以上才能获得理赔。所以无时间间隔或间隔时间短的更好。

要点三：轻症豁免保费

目前很多重疾险都会免费自带被保人轻症豁免，如果在缴费期不幸患了轻症， 后续的保费都可以不用交了，而且重疾保障继续有效，在关注豁免保费的时候，尽量的考虑豁免是否收费？豁免的条件有哪些？以及是否可以附加投保人豁免等。毕竟，多一层保障，我们就多一分安心。

要点四：中症也有用

现在有些产品还推出了中症的概念，一般赔付比例为重疾的50%。比轻症的比例要高，赔付条件比重疾宽松些，但比轻症会要严格一些。如果有中症赔付的话，建议可以考虑。

要点五： 高发轻疾必须有

根据目前保险公司的赔付案例来统计，以下几个是高发的轻疾：原位癌、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术、主动脉内介入手术。

如今重疾险广泛受人们的关注，也实实在在的帮助了很多家庭，但买保险最重要清晰自己要解决的哪些问题，不要为了有保险的感觉而买保险。在风险到来的时候，我们能做什么，能给家人减轻压力才是最重要的。​​​​