猝死算不算意外？保险赔不赔

随着现代生活节奏的加速，大家在工作、学习上的压力也越来越大，加班加点已经是常有的事了。经常性熬夜、不健康的饮食习惯、缺乏锻炼等等生活习惯，很容易使我们的身体陷入“亚健康”状态。

长期下去，高负荷运转的身体可能会出现一些不好的反馈，近年来新闻中频频出现的“猝死”一定程度上也与此有关。

今天我们就来聊聊保险怎么保障猝死这类情况。

一、什么是猝死？

什么是猝死？世界卫生组织的阐释是：平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。

猝死分为心源性猝死和非心源性猝死两种。

心源性猝死是由于心脏原因所致的非预见性的自然死亡，患者即往可以患有心脏病或无心脏病史，从发病到死亡的时间一般在瞬间至一小时之内。导致心源性猝死的其他心脏疾病有两类，一类是器质性心脏病，如心肌炎、肺心病、风心病、高血压性心脏病等。另一类是非器质性心脏病，即心肌离子通道缺陷性疾病造成的猝死。

患者因心脏以外原因的疾病导致的突然死亡，则被称为非心源性猝死。

二、猝死属于意外吗？意外险保不保？

猝死不属于意外险的保险范围，“猝死”不属于“意外”，因为猝死是一般是由内在的疾病发作、恶化所造成的急速死亡，不是外在的伤害导致的。一般保险公司认为的“意外伤害”是外来的、突发的、非本意的、非疾病的，使身体受到伤害的客观事件。所以目前多数保险公司不承担猝死的赔偿。

但是，现在人们生活压力比较大，死亡时间频发，有的保险公司处于人性化的考虑，出现了专门保“猝死”的意外险。在这种险中，“猝死”作为一项附加的责任被加到里边。如果有家人长期心脏不好或有内在疾病，这类保险可以优先考虑。

三、哪些保险可以保障猝死呢？

1、重疾险

这种重疾险即额外给付型重疾险，保险业内人士指出，该类产品的保险责任包括重疾和死亡、高残，其主要特点是有确定的生存期（通常为30天、60天等），若被保险人在此期间内死亡或残疾，保险公司将给付保险金。比如，被保险人在发病1小时内猝死，尽管死因可能属于重疾险规定的重大疾病类别，但是在发病1小时内死亡不符合额外给付型重疾险规定的生存期条件，因此不能赔付重疾保险金，但如果产品包含了死亡责任，那么，一旦被保险人猝死，保险公司就将给付死亡保险金。

2、寿险

其作为一种以人的生死为保险对象的险种，无论定期寿险还是其他储蓄型寿险，通常情况下，只要并非故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾或两年内自杀等特殊情况，只要被保险人在保险责任期内死亡，保险人就将根据合同规定给付保险金。由此，如果被保险人猝死，即满足身故保险金的给付条件，保险公司自然会进行赔付。

与意外险的保障范畴不同，寿险保单对于身故的赔偿范围就宽泛许多。无论是因意外事故死亡的，还是因长期疾病身故或突发猝死的，都可以通过寿险得到赔付。

3、医疗险

猝死的发生往往是短暂、急促的，即便展开了急救工作，发生的医疗费用一般也不会很多，像平时我们常说的百万医疗险，基本都会有1万元的免赔额，所以，对于猝死，百万医疗险的保障作用不大。

此外，很多医疗险还会限制住院才能报销，所以整体来说，医疗险能补偿的费用比较有限。

4、意外险

上面我们已经解释过了，猝死不是意外，而是一种疾病。所以，绝大多数的意外险，对于猝死都是免责的。但是，为了迎合消费者的习惯和需求，市面上出现了一些提供专项猝死保障的意外险。

四、推荐几款提供专项猝死保障的意外险

不多说，直接上图。

从中我们可以看出复联爱无忧时间限定最长，有30天，相比其他时间限制较为宽松。微保护也是较为宽松，也多了免赔额。

这几款产品各有优劣，大家可以根据自身情况选择，觉得哪个比较好便可考虑，上图已经很清楚的展示出来了。

五、沃保小结

生命只有一次，有的人可以健健康康一辈子，有的人却是终身疾病缠身。我们没办法确保自己不生病，但是我们可以通过保险，转移猝死给我们带来的财务风险。居安思危，希望大家平时保持良好的生活习惯，可以极大降低患病的风险。健康应该在生活中，而不是在医院里。