神操作！“学平险”代替“重疾险”？比较划算的保险有哪些？

现在都在说消费升级，我自己反而是一直勤俭过日子，身边的那些宝妈，也是如此。如果说什么升级了，就是保险的意识。先科普一下，投保人、保险人、被保险人三个概念。

举个例子，老王给自己的孩子小王，买了一份平安的意外险。

老王就是投保人，小王就是被保险人，平安公司就是保险人。

每个现代家庭，对保险有4类基本刚需品种，分别是意外险、重疾险、医疗险、定期寿险。

一、首先，我们先讲下怎么选保险？

关键是找适合家庭需求的，最好是条款简单清晰的消费型保险。

这两年网络保险兴起，产品比传统渠道的性价比高很多。

对于熊孩子，需要保障的是大病、意外伤害、意外医疗带来的风险。对应需要的保险：儿童消费型重疾险+意外险+医疗险。

另外，社保中的医保是基础的保障，也是每个人，包括宝宝需要配齐的。

下面针对每个险种，说说我认为目前最划算的是哪些。

1、消费型重疾险

我一直认为，家庭破产不可怕，只要人健康，还有创造财富的可能性；可一旦患重病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，就是从根上掐断了收入来源。

面对巨额医疗支出，就算是中产家庭，也经不起折腾。

重疾险就在这时雪中送炭了，它主要作用是收入补偿，只要确诊患了重病，保险公司马上赔一笔钱。挑选重疾险也是有技巧的，建议看保额、保障责任和保费。

孩子的重疾险，保障到她20岁、30岁就行，其他时候，并不建议买一份终身型重疾险，因为考虑通货膨胀。

哪怕现在买了50万的保额，过了20年之后，50万已经不值钱，已经覆盖不了那时候的一笔医药费，何必要买终身的呢？

给孩子买的长期险，比如重疾险，保障到孩子成年后能够生活独立就行。

孩子独立工作以后，有了收入，而且保险市场到时候也会有其他更有竞争力的新产品出现，让孩子为自己负责，自己独立去配置剩下人生阶段的保险，自己的人生自己来独立思考。

高性价比的是阳光健康随e保，我给宝宝买了保障20年，前三年每年保额增加一倍，一年180元。

这个去阳光保险官网就可以看到。

2、意外险

意外险主要针对生活中的意外风险，像摔伤、骨折、交通意外等。它保费便宜，一年几十到几百块钱不等，能有几十上百万的保障，性价比很高。

如何挑选意外险呢？

主要看意外医疗保额、医疗费用报销比例和保费这3点。

我给宝宝买了小米意外保，这是小米和保险公司合作出品的，需要在小米保险公众号购买。

意外险保障责任都很清晰，意外医疗的保额足够，医保范围内都报销100%，保费都在150-170之间。

3、医疗险

医疗险是社保的补充，主要作用是报销医疗费用。它和重疾险有点区别，重疾险是提前给付型，只要确诊就给钱，获得赔偿的意义除了治病，还包括缓解后续生活的经济困难，但只赔偿合同条款中那些大病。

医疗险是报销型，也就是你花多少事后来报销，没有疾病限制，是真正用来解决医疗问题的保险。

医疗险的选择，看保障责任、赔付范围和赔付比例这三个指标。

保费上看，众安的最便宜。目前我给宝宝买的是尊享e生，去支付宝上购买就行。

这三种加起来，每年的保费不会超过700块，保障累计近200万，保障的杠杆很大。

二、对于收入较低，或者目前现金流吃紧的家庭，可以用学平险代替重疾险，可以是医保，意外险，学平险的配置。

学平险：学生平安保险，是专门针对孩子的低保费的特殊保险，里面包含意外伤害、意外伤害医疗和住院医疗保障，有效期一年，是事后凭住院票据报销的产品，一年费用在几十元到百元上下。

虽然保费低，但是有保障不足的缺点，比如某款学平险，意外伤害的保额是5万，意外伤害医疗保额2万，住院医疗保额2万。

各家保险公司的学平险都差不多，自己挑着比较一下就可以了。不过，小编建议如果经济还过得去，学平险和重疾险分开投保比较全面。