香港保险为什么受欢迎？如何选择香港的保险公司和产品？

一、香港保险为什么受欢迎？

1、便宜

我们所说的便宜，是建立在保额一样且商品类型相同的情况下的。

首先，和大陆保险不同，香港保险一般在保单生效开始的10-15年内附加赠送35%－50%的保额。

其次，保险公司在对产品价格定价时，会考虑生命表、预期收益率。寿命越长，保险公司赔付期限越晚，成本越低，保费越便宜。香港人均寿命位居世界前列：2015年，香港女性平均寿命87.32岁，男性平均寿命81.24岁；而大陆居民女性平均寿命77岁，男性平均寿命74岁。对于收益率而言，香港保险公司能触及一些高收益类投资，且触及全球化投资，而大陆稳妥的公司是不允许的。因此在相同条件下，港险比大陆保险更为便宜。

2、分红高

香港分红高，且历史纪录稳定。香港的资金用于权益类投资的比例比大陆高，回报率会相对较大。

3、全球理赔方便

香港的保险是面对全世界的，保险公司原则上在对于被保人在任何一个国家和地区确诊的在保障范围内的疾病均予以理赔，但对于大陆的医院有指定医院名单，名单会不时更新，国内的三家医院基本包括。而大陆的保险在全球理赔方面比较麻烦，需要大使馆等相关机构认证。

另外，在对比了一些大陆和香港的保单后发现，香港受保的疾病种类一般都要比大陆保险多，而且对于某些严重疾病的定义上更加宽松。

需要注意的是，香港保险交易币种为美元或港币。而一张保单缴款年限一般在10-20年之间，很多人在港险面前犹豫就是担心汇率风险。个人认为，美元毕竟是国际流通货币，在人民币持续贬值的情况下，配置一定的美元资产可能也有好处吧！

二、如何选择香港保险公司和产品？

香港保诚（Prudential）、香港友邦（AIA）、香港安盛（AXA）是香港排名前三的保险公司，大多数客户都会选择其中之一。

我去这三家保险公司的官网都看过，发现保诚还有一个做的很到位的地方，就是它们有个保费计算器，客户可以清晰地了解不同的年龄、性别、生活习惯、居住地、缴费年限的保费是多少，非常人性化。

从2016年香港保险业的数据来看，保诚的保费收入是最多的（连续十年都是第一），差不多是第二、三名的收入之和了，可见保诚的产品还是很受客户欢迎的。

香港保诚是英国保诚的全资子公司，英国总部对于香港子公司的资产投资均有相关决策。英国保诚是全球唯一一家从未被改名、未被收购或转让、未被拆分的保险公司。无论是标普还是穆迪的评级保诚都位于全港同业之首。连续9年蝉联香港人寿业务第一名，全球唯一承诺将90%可分配利润分配给分红保单持有人的保险公司。保诚好几年的人寿保费收入都是全港第一，其次是友邦和安盛。正是由于保诚强大的背景和实力，成为我此次为安安投保保诚的原因之一。

住在大陆的宝爸宝妈们给宝宝投保的重疾产品中最热门的是保诚“守护健康危疾加倍保”和友邦“加裕倍安保（加强版）”。

1、保诚相对于友邦的优势

（1）最高700%赔付

保诚最高保障限额为700％，其中癌症最高300%（三年等待期规定），其余4个组别各100%；友邦癌症最高保障260%（三年等待期规定），且需第一个索偿的严重疾病为癌症才可，若受保人首次索偿的是癌症以外的疾病，则多重赔偿不再适用。

很多人会说保诚的7次赔付太多了，没有必要，毕竟生一次癌症能让人褪一层皮，更何况会得7次重疾的概率几乎为零。我记得看到过一篇报道是说根据统计，赔付7次的概率只有0.1%，另外，目前保单赔付80%以上都是癌症的赔付。但换一个角度想，现在随着科技的发展，人类的寿命越来越来长，100年前60、70岁已经是高寿了，100年以后，我们的下一代平均寿命说不定会到100岁呢～再加上在工作压力大、空气污染严重、食物存在安全隐患的当下，重疾的发病率也同时在上升，说不定7次赔付到那个时候也算不夸张了。

（2）保单首15年赠送50%额外保障

如果受保人的投保年龄在40岁以内，可在保单首15年多享受50%的保障。也就是说我给安安买的保险的保额是10万美元，那在安安15岁前保单的实际保障的价值是15万美元。

友邦的条款是，受保人的投保年龄在30岁以内，可在保单首10年多享受50%保障。

无论是从受保人年龄还是保单年限上来说，保诚在额外保障的优势上是很大的。

（3）末期严重疾病20%额外保障

保诚对于某些末期严重疾病会多支付当时保额的20%作为额外保障。友邦暂无此优惠。

（4）保费豁免的条款更为宽松

保诚对于保费豁免的情况是这样的：如果严重疾病和早期疾病已赔偿总金额达投保金额的100%，则无需再缴保费。

友邦条款中关于保费豁免：只要受保人首次索偿的严重疾病为癌症，则无需再缴保费。

也就是说若想豁免保费，友邦规定必须是严重疾病里的癌症类别才可，而保诚对于疾病类别没有严格界定。

2、友邦相对于保诚的优势

（1）保费便宜

我给安安买的保诚的保额为10万美元，15年供款期限，每年保费是2200美元。而我咨询过香港友邦的财顾，对于“加裕倍安保（加强版）”，如果选择18年的供款期限且每年支付2200美元，差不多可以让保额增加一倍，也就是20万美元的保额。

（2）严重病况中对于癌的定义宽松

友邦在严重病况中对于“癌”的定义范围为：“不包括任何癌前病变、非浸润性癌、或原位癌”。

保诚在严重病况中对于“癌”的定义为：恶性肿瘤而具有恶性细胞失控的生长及扩散、并对人体组织浸润。也就是说，只有当被保人所患的癌症是浸润且扩散时才能作为严重病况理赔。

因此，在严重病况中“癌”的定义上，友邦的条款更为宽泛，只要求浸润，不要求扩散。

最后我想说，购买重疾险的时候，千万不要只关注保费，贵的产品总有贵的道理。这两个保险各有特色的，没有哪个产品有绝对的优势，但是有相对优势，所以看你的侧重点是哪个了。