几百元和几千元的少儿重疾险，到底怎么选？

儿童重疾险也称为儿童重大疾病保险或少儿重大疾病保险，是针对儿童所设计的重大疾病保障，用来保障被保儿童在保险期限内发生的大病或者重疾风险，若被保儿童发生合同约定的重疾，并且经合同约定的指定医疗机构确诊，保险公司就会按保险合同的相应约定给付重疾保险金，为后续的治疗提供财务支持。

在给宝宝购买了少儿医保后，那么最最重要的就是一定要给宝宝在买份重疾险（至少一份）！！！

为什么呢？有两方面原因。

1、重大疾病发生的概率虽然较低，但是造成的经济损失却非常大！11月30日，《罗一笑，你给我站住》的文章刷爆朋友圈，文章里面说过一句话：“重症室的费用，每天上万块”。“在重症室，每天花费上万是可能的，对一般小孩子来说，重症室每天四五千元比较多，上万必须有个定语：最重的病情。“白血病所需医药费，要看孩子的患病类型、年龄大小、治疗过程，浙江收费还比较低的，在全国都算低的。顺利的话，20万元左右能够治愈；中高危病情，可能要30万-50万元；有些难治疗的，上百万也有可能，上不封顶。浙大儿院血液科主任汤永民教授说，白血病在浙江省规定的单病种治疗规范中，整个疗程为18万-25万元，由此可见，如果没有保险的保障，一旦罹患重疾对孩子生命、家庭经济都是灾难性的打击。

按照保险原理中的“高额损失原则”，也就是说某些风险虽发生几率很低，但一旦发生，却是我们无法承受的，这类产品必须拥有。重大疾病保险就属于这一类，投资有限的钱，利用杠杆优势将最大的风险做转移的功能。

2、重疾其实离我们并不遥远，据悉，在我国每年的儿童恶性肿瘤发病数为25000例，已经成为儿童的第二大死因！其中白血病占了儿童恶性肿瘤的35%，仅白血病，每年就有1万个新发病例。作为父母，能不忧心忡忡吗？

市场上的保险产品这么多，那么，到底什么样的产品才是适合孩子的重疾保障呢？该不该秉持“买贵买终身”的理念？少儿重疾应该包含哪些病症呢？作为一个纠结的妈妈（天秤处女座结合），看了不少文章，整理下，让我们来一一看看。

一、高发重疾

在中国保监会的指导下，为方便消费者比较和选择重大疾病保险产品，保护消费者权益，结合我国重大疾病保险发展及现代医学进展情况，并借鉴国际经验，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。2007年8月1日后，保险公司签订的保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的重大疾病保险合同应当符合《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

根据公开资料显示：恶性肿瘤已成为幼儿主要死亡原因之一，仅次于意外伤亡，居第二位。儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病，占到三四成，其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。恶性肿瘤（癌症）只是法定25种重疾的一种（具体的25中可以搜下），所以一份普通的重疾险的保障已经是足够的了，这点从理赔数据中也能得到印证。

在这些病症中，恶性肿瘤、再生障碍性贫血、终末期肾病是重疾险的保障标配，每一款重疾都会有。但是以下几个病种，需要着重注意下。

夏季常见甚至可能暴发流行的脑膜炎，高发人群是5岁以下儿童，统计表明，患过细菌性脑膜炎的儿童出院后至少发生1种后遗症的比例超过20%，所以，脑膜炎导致的后遗症就是儿童，尤其是5岁及以下儿童投保重疾险时特别需关注的重疾病种。

近年发病率逐年上升的儿童糖尿病，以I型糖尿病为主，高发期间为青春期，所以，I型糖尿病相关的重疾病种是给孩子买重疾险时要关注的病种。

前期易被误诊为感冒，易导致儿童获得性后天性心脏病的川崎病，发病急，一旦发病风险高，高发年龄是6个月到2岁儿童，80%的病人在4岁以下，8岁以上就非常少，成人更少，所以如果是4岁及以下儿童就要关注是否含川崎病相关的重疾病种，而8岁以上的儿童则可以不必重点关注。

此外，平均发病年龄14岁左右的重症肌无力，高发年龄16-25岁的再障性贫血、以青少年为主要发病群体的严重癫痫等，在儿童期发生风险都比成人高，费率相近的情况下，包含这些病种的重疾险都是加分项。

另外如果能包含轻症疾病保障，那是更好不过的了，轻症疾病相对重大疾病来说，疾病症状更轻，更容易治疗，或者是重大疾病种类中明确除外的疾病种类、状态或手术。

重点：想给孩子切实的重疾保障，在选择重疾险时，应当注意上述病症是否被列入了产品的保障范围中。

二、何时买，买多少，怎么买

（一）何时买

宝宝的重疾险，当然是越早买越划算，保险的费率是与孩子的年龄相关的，而且一旦孩子得了重疾，再去购买就会拒保。所以最早在宝宝满30天就可以购买了。

（二）买多少

宝宝重疾险，建议至少买30万以上，最好买50万以上。如果前期没有考虑清楚，也可以先买30万，后续有经济基础了或者考虑清楚了可以再给孩子继续加保。

为什么最好买30万以上呢？

治疗重大疾病的费用主要花在以下几方面：1.重疾的治疗费用（约15~30万）；2.后期康复费用（约5~20万）；3.收入损失补偿（患者年收入的2~3倍），对宝宝来说，主要就是家长的误工损失。

从上面的费用中可以看出，一旦发生重疾，30万的保额也只是刚差不多。因为重疾的特点，意味着买保险就是买保障，保险要买就按需求买够，否则根本无法解决家庭财务的问题。一言以蔽之，购买少儿重疾险30万起步，50万基本满足，100万才算无忧。性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。

（三）怎么买

保障期限：建议购买30年的保障

市面上的重疾险，有一年期、定期和终身的，我个人建议，买定期30年的就可以了。

1、一年期的重疾险，性价比不错，（例如；开心保泰康重疾宝（少儿款）、瑞泰瑞康重大疾病保险、瑞泰成长卫士少儿重大疾病保险），价格基本就是几百一年，保障金额也能达到50万。不过考虑到产品延续性的问题，如果一年期产品停售或不能续保，要重新投保新的重疾险，不仅会重新面临等待期，而且可能因小状况影响到健康告知通过。所以不太建议买一年期的重疾险。意外险买一年期的就可以。当然，如果预算不太充足时，或者暂时还没考虑清楚，可短期内先配置一年期保障或选一年期保障作为补充，经济宽裕后也要尽快配置好长期保障。

2、定期限和终身险

考虑到儿童的成长特征及各方面原因，我觉得选择30年的定期险就可以满足要求了。

选择30年，也就是刚好买到宝宝经济独立，三十而立的年龄。30岁，如果经济独立且身体健康，那么到时候他们会有自己的判断，会更加自主的选择合适自己的重疾险，也就是不用父母操心了。为了保证重疾保障无缝接续，在少儿重疾险保障期结束三个月前，就可以投保成人重疾了，这样等到少儿重疾保障过期，成人重疾的等待期也刚好过去。如果在这时不幸确诊了合同约定的重疾，就能获得成人重疾的全额理赔。其实现在我们买的50万的重疾险，或者更高的金额，但是经过30年的通货膨胀，到时候这个金额肯定是不够覆盖治疗费的。所以现在选择定期险和终身险，在未来看，也就是加保时保额大小的差别。

与定期30年比，终身方案前20年年保费差别近10倍，孩子30岁加保时，保额200万和150万所需保费差别对生活影响可能非常小。所以这种情况，显然儿童选定期就够。

如果在保障的30年内，不幸发生了重疾：当然这种概率也是比较小的。如果发生了，不管买终身还是定期，理赔过后再买重疾险概率都较小。而在理赔之前，定期的缴费少于终身，所以，这样的情况，对孩子来说，现在选定期优于终身。

那么针对终身险，有一个问题，就是30年后的健康可能会影响投保。比如说，到30岁，想要投保了，但是发生了一些虽然未达到重疾标准，但是健康状况无法通过健康告知标准，可能导致投保加费或者拒保。其实不管是买终身还是买定期，未来如果想要保障的金额足够抵御风险，都是需要加保的。如果要加保，那么区别就是少加保额的这部分对应的费率，这部分保额能值多少呢？如果是拒保，那就是都加不了保，就相当于前20年，每年多要交几千，累积数万甚至10万元保费，换50年后（定期空缺的时间段）对应这部分保额，有多大价值？但现在每年多交这几千块钱对家庭却可能产生不小影响。所以考虑时间成本和通胀的因素，可能少儿还是比较适合选择定期。

综上所述，给孩子买重疾险，不一定要一步到位，挑选重疾险的三大标准：保费要便宜！病种要针对少儿高发！保额要高要充足！

保险不断的变化，医疗技术都在不断的变化，只要保额充足，定期至30岁左右就够了。当然，如果想配置更全面，或者说目前经济也比较宽裕，对宝宝的保险预算非常充足，在给父母自己配置充足保障后，给孩子配置一个终身险，也是非常好的。

三、其他重要问题

（一）重大疾病保险保费怎么交

在购买保险的时候，有不同的缴费年限，那么到底交几年合适呢？

保险其实有一种杠杆的作用，就是用尽量少的钱，来获得保障利益最大化。保险期间交保费分为趸交（一次性交完所有保费）、3年期、5年期、15年期、20年期、30年期等，这就如同买房时的的分期付款。一般重疾险等保障型保险推荐期交。

因为重疾险的额度较高，总保费也较多，趸交经济压力较大，一般人负担不起，采用期交保费可以减轻经济压力，以最少的投入获得最早最大的保障服务。但是相应的利息支出也较多。（如同贷款买房提前享受。）同时出于风险成本的考虑，万一自己在期交保费尚未交清前发生了风险，获得赔付，那么剩余保费则不必再交，可以降低成本。（如同分期买房没交清就卖房。）

而且，现在市面上的有些重疾险有轻症保费豁免这一项，针对保险人和被保险人的豁免。所以选择期缴就可以。具体年限，可以根据需求选择，个人建议20年左右可以。

（二）少儿重疾保险的保费豁免怎么选择？

购买儿童重大疾病不要忘了保费豁免

所谓保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

1、被保险人轻症豁免保费

轻症豁免就是轻症疾病豁免保费，指在交费的期间内，被保险人发生符合合同里约定的轻症疾病之一或多种，免除续期剩余未交的保险费，合同继续有效，被豁免的保费视为已交。一般终身险都自带这部分，不需另外付费添，但是定期的重疾险里就不一定有这一项，选择保险的时候可以留意下。

2、保险人保费豁免

当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，豁免保费，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护。

宝宝们是消费主体，只花不挣，父母们则是家庭的经济支柱，儿童重大疾病保险投保人都是父或母，父母如果有足够多的保险保障，那在帮小孩购买重疾保险时就不一定要附加豁免保障，但如果父母没有任何保险保障或者没有足够的保障，那在为小孩买保险时就要附加上保费豁免保障了，万一父母产生死亡、重疾、全残等风险，收入锐减，经济陷入困难将直接影响小孩的保险保费的支付，所以自己没有保险的父母还是不要忘记附加保费豁免。

由此可见，保费豁免也不是一定必须的，可以算作加分项，毕竟还是要支付相应的费用，同时豁免利益的获得条件也是相当严苛的。在一些保险宣传中，豁免的功能往往被过分夸大，导致投保人被附带的豁免功能吸引，对真正的主险保障部分却没搞清楚。选择保险的关键还是要符合自己的保障需求，千万不要被这些小小的“优惠”蒙蔽了，捡了芝麻却丢掉西瓜。

（三）轻症责任

在购买重疾险的时候，可以留意下，是否包含轻症责任。现在大家健康意识越来越高，几乎每年都会给孩子体检，所以很多大病在早期就会被发现。这本身是好事，但是却不能达到保险中重疾的理赔标准，也就无法理赔，那早期的治疗费用就只能自己承担。

轻症责任其实是降低了重大疾病的理赔门槛。比如发生率高、死亡率高的恶性肿瘤，在重疾的定义里面，原位癌、慢性淋巴细胞白血病、皮肤癌等都不在理赔范围内。因为原位癌没有转移的特点，一般几万元的治疗费用就能治愈。

而轻症责任把极早期恶性肿瘤或恶性病变包含进去之后，早期发现癌症也能获得赔偿，皆大欢喜。

轻症责任的要注意赔付次数和赔付比例，可能赔付1次也可能赔付多次。赔付比例通常在保额的20%-30%，还要注意是额外赔付还是提前赔付，前者不占用总保额，后者则要从总保额中扣除。

比如妈妈给孩子买了一份50万的重疾险，含轻症责任（额外赔付20%基本保额），如果发生了轻症风险，按合同赔付10万元，如果以后再发生重疾理赔，则50万保额不受影响。

（四）等待期

等待期是指合同生效后的一段时间内，即使发生了保险事故，也不能获得保险赔偿。一般情况下，重疾险的等待期在30-180天。

对于一份几十年的保障来说，等待期是1个月还是6个月好像差别都不大。但是对于购买一年期产品的朋友来说，就要尽量选择等待期短的产品，才能尽快获得保障。

（五）选择消费型还是返还型

之前在意外险中有详细说到，所以这里就简单提下。可以看看上一篇。

消费型的意思就好像车险一样，保险合同约定的事项出现或者保险期限一到，你就和保险公司两清啦！返本型的意思就是如果合同约定的期限到了你并没有出过险，那么你就能够把你之前的保费拿走甚至还会小赚一点。

保险建议还是买消费型。特别是重疾险，要解决的是保障的问题，而不是储蓄的问题，所以保障要放在第一位。如果过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。

（六）选择内地产品还是香港产品

相比内地保险市场，香港保险产品较为成熟。

内地的保险行业从1949年第一家国有保险公司中国人民保险公司成立到现在，不过70年的时间，目前依然处于快速发展期。而香港保险业历史从1841年谏当保险迁入香港起到现在，已经超过170年的时间。无论从产品的设计（如多重赔付、终身返还、保额复利）、投资的手段（如香港的房地产、澳洲的银行、美国的股票）还是分红的操作（英、美式分红）都略胜一筹。

香港保险产品：

优势

A 同样保额，香港重疾险更便宜：香港保险一般在保单生效前10年还会赠送35%-50%的保额，很划算

B 疾病范围认定广

C核保严格。当然好处就是严进宽出，健康告知做到位了，日后如果要理赔，纠纷就少很多

D保额会随着投保时间而增长：香港重疾自带分红，且历史分红记录较稳定，后期收益率演示均高于内地。香港保险公司投资渠道更多且保险公司利用40-50%资金进行权益类投资也是常事，但内地保险公司一般用于权益类投资的比例低于20%。

E全球范围理赔： 香港保险业有100多年的历史，香港作为早期自由贸易港，全球化程度高。在香港经营的保险公司大多是跨国保险集团，全球服务网点多，方便为投保人提供全球理赔相关的服务。这点绝对加分

F美元配置（当然也会存在汇率风险）

劣势

A 签合同的成本较高 （需要本人到香港面签，而且需要有香港账户，以后交费、理赔都在这个账户里）

B续交保费的渠道有限制

C香港保险受香港法律保护，日后如果发生理赔纠纷维权成本可能会高。

D 内地豁免条款很给力：内地很多保险公司可以做到被保人轻症/重症、投保人轻症/重症/身故/全残均豁免后期保费，香港一般受保人全残或身故才豁免保费，且往往有年龄限制，为儿童投保时影响比较大。

所以，香港和内地保险各有各的好，找到合适自己需求的品种投保，才是最理性的方式

香港保险中最受欢迎的产品都来自友邦和保诚两家大公司。这两家公司的产品也是非常丰富，不过没有仔细研究过，所以想详细了解的，可以搜搜看。

（七）特殊情况购买重疾险

上面介绍的内容，基本上给儿童买保险要考虑的主要问题基本涉及到了。但是在自己买保险的时候，还是遇到了一些问题。之前也有说过，我家宝宝黄疸住了三天医院，出院诊断上也写了宝宝有新生儿贫血，要求宝宝一周后做血常规检查。因为这个，导致有的觉得不错的产品无法购买，在购买保险的时候，就要求线下核保。

所以，对于一些特殊情况的宝宝，比如两岁以内的早产儿，近期有过就诊经历，有住院的经历等，可找对应情况健康告知要求较宽松的产品；在购买保险的时候一定要详细的审阅健康告知，不确定的情况要咨询客服。如果确实在线上没有找到符合健康告知的产品，也可以走线下流程。

如实在因健康没有合适产品，也不用太在意，毕竟保险只是转移经济风险的手段之一，实在不行，也可通过理财等来降低经济风险。所以这也是为什么宝宝越早买保险越好，因为宝宝小，身体没问题，就能较好的满足健康告知要求。

每一家保险公司的每一款产品都是基于保险公司精算师的精确核算的，一定是要确保保险公司利益最大化的前提下再来设定保障框架。市面上常见的重疾险产品的保障框架大概分为以下几种：

重疾保障

重疾保障+轻症保障

重疾保障+轻症保障+保费豁免

重疾保障+轻症保障+保费豁免+身故身残

重疾保障+轻症保障+保费豁免+身故身残+部分医疗

这个可以根据不同的需求选择侧重面。

关于重疾险怎么买，其中的门道很多，在选择时，上述内容可以留意下，不过如果真的想买性价比高的，适合自己宝宝的，还是要仔细研究对比下。

下面简单的介绍几个互联网上卖的较好的产品

国华人寿保20和30年重疾

和谐健康小雨伞大黄蜂重疾

百年人寿康惠保

瑞泰少儿成长卫士

1、国华保20和30年重疾

保障足够：保障100种重疾，50种轻症，儿童高发重疾涵盖也十分全面；

保额高，价格低：这款产品最高可买到60万保额，当之无愧的性价比之王。无论家庭条件如何，都是能负担得起200多元的保费支出。尤其适合预算不多的家庭，有限的预算给孩子购买一份20-30年的保障，是一种不错的过渡方案；

健康告知宽松：这份产品健康告知较为宽松，只要2年内没住过院，非早产儿，符合健康告知均可投保。

身故保证金，返还所有已交保费。首年赠送绿通服务。

等待期90天。

2、和谐健康大黄蜂重疾险（小雨伞）

这款产品也是近期新推出的产品，产品组合形式为：重疾+轻症+医疗，一款保险满足用户的全部需要。

附加最高300万的百万医疗，是这款产品的基本特色。60种重疾、30种轻症，等待期180天，30种轻症只赔付一次，不占用主险保额，赔付保额的30%。

轻症豁免功能：如果被保人申请了轻症理赔后，后续保单保费豁免，无需缴费，继续享有重疾保障。

这一点突破了慧馨安没有轻症保障的局限性，轻症种类相对齐全，保障的设计符合市场主流。

这款产品不仅可以保障轻症，还可以发挥百万医疗的作用，费率还非常的低，相对于市面上的百万医疗产品：平安e生保、尊享e生等，0-6岁宝宝近千元的保费还来讲，性价比是非常高的。

此医疗险最长可以保障30年，必须在主险生效期内，无续保担忧。

报销范围：住院医疗、特定门诊医疗、门诊手术医疗；不限社保范围。

报销比例：以有社保身份 就诊及结算报销比例100%，无社保报销比例70%。

零免赔。

3、百年康惠保

优势：

重疾保障较多：

康惠保覆盖100重疾重疾保障，30种轻症及轻症豁免保障。与多大多数产品相比，重疾保障的种类较多。

虽然从既往理赔数据分析，保险行业协会规定的前25种重疾涵盖了90%以上的理赔，但新增的病种仍然可以在一定程度上提升保障。

职业要求宽松：

康惠保能够承保1-6类职业，除了投保告知里面提到不能投保的职业，其余都是可以买的。大部分重疾险产品是承保1-4类职业，这款产品的适合的人群会广一些。

保费支出便宜：

康惠保这款产品的保费最便宜，无论是重疾还是重疾+轻症，都比弘康、复星联合、国华人寿等公司产品便宜。作为后面上市的重疾险产品，为了竞争的需要，价格稍微比其他产品便宜些。

缴费方式灵活：

这款产品可以选择30年缴费，这样可以大大地降低每年的缴费压力，比较适合预算有限的朋友。

我们知道随着通涨，肯定是缴费时间更长更划算，原理和30年还房贷比20年房贷更划算一样，现在的前比未来的钱更值钱。

劣势：

轻症保险额度低：

轻症赔付比例为25%，相比而言，弘康健康一生A、复星联合康乐e生赔付比例为30%，赔付比例会低一点。

轻症赔付次数少：轻症赔付1次

这款产品不是专门为少儿设计的，不过也能满足少儿重疾险的要求。

4、瑞泰少儿成长卫士

这款产品是一年期的，性价比非常不错，过渡期买一个完全不心疼。

产品分析：40种少儿多发重大疾病，一份10万保额，60-12每份0-3岁宝宝120-60元，最多购买5份。出生30天到17周岁可投保，可续保到25周岁。

优势：

1、针对少儿高发40种重疾，川畸病、白血病、脑炎后遗症）全都保，针对性很强，非常适合给儿童投保；

2、价格亲民：仅需几百元就能拥有50万保额；性价比非常高。

3、免体检，仅90天等待期，可自动续保；

4、固定的费率，而不是和其他1年期重疾险一样，随着年龄增长而增加保费。

缺点

1.1年期纯消费型重疾险，有停售的风险，不保证续保

2只保障重疾，没有身故责任，无轻症赔付：一些宝宝多发的轻症在一定程度上加重了父母的负担，所以父母一方面需要加强对宝宝的健康管理，还可以搭配一些医疗险。

写在最后

关于少儿重疾险，大概就是这些，整理的吐血啊！！不过通过整理，也确实学习了不少知识，虽然不一定用的到，但是还是很开心。

努力去做一个认真的妈妈，不一定是为了宝宝，而是为了做一个更好的自己！