究竟买什么保险既不花冤枉钱，又能给孩子最好的保障呢？

医保是国家福利，对参保人身体没有要求，宝宝一生下来办好户口本就可以上，年缴保费仅一俩百元，但报销比例不高。居民医保可以为我们托底，但本质还是广覆盖、低保障，想要提升家庭风险抵御能力，还需要配置商业保险。

意外险是杠杆率非常高的险种。小朋友容易磕到碰到，烧烫伤，意外险可保障由于意外导致的身故/残疾和医疗费用，可以有效地转嫁少儿意外伤残风险，不过医疗费用报销额不高，大病医疗费用还需重疾险或者医疗险来转嫁。家长们平时买的“学平险”也属于意外险的一种。

孩子配置保险最关键的需要，是避免越来越高发的小儿重疾，比如儿童白血病，手足口重症等拖垮一个家庭。这些病可治好但治疗费用很贵，动辄几十万，给家庭带来巨大的财务负担。重疾险简单来说，一来补偿一些不在医保范围内医疗费用的支付，二来用以弥补家长照顾小孩期间不能工作，带来的的收入损失。

预算有限的父母可考虑短期的消费型重疾，保障重疾+轻症，保障年龄到25岁或者30岁，50万的保额年保费也就几百块。预算充足的父母可考虑终身重疾，保障重疾+轻症+身故，保一辈子，年缴保费高些，50万的保额，大概两三千左右。

儿童医疗险是针对未成年儿童患有保险保障内的一些疾病而提供的门诊，住院、治疗、手术等医疗费用的保障。我国的基本医疗制度对少儿的医疗保障状态是非常低的，购买医疗险可以弥补一部分经济损失和局限，商业医疗保险可为居民医保不能报销的部分进行补偿。

教育金本质还是理财型保险，收益并不高（追求高收益不用来买保险）。目前国内教育金保险的产品形态，都是以分红险为主，再配以固定的返还。返还金额一般有固定的指向，如孩子高中的学费、大学的学费或毕业之后的创业。中国的分红类产品与储蓄的收益相差无几，大概在3%上下。这样的效率根本不可能解决教育金储备的问题。此类保险，建议先做好基础保障后，如有余力，再行考虑。

推荐几款热门且性价比较高的学平险

1、安心学平险

3-6周岁，70元；7-24周岁，50元

意外身故/残疾：1.5万

疾病身故：1.5万

意外门急诊：5000元

住院医疗：6万

具体：所有费用均为医保内合理且必要的费用

①意外门急诊免赔额50元，90%报销；

②疾病身故和疾病住院的等待期为90天；

③住院医疗100元免赔，剩下的分阶梯报销：

100-1000元，50%报销；

1000-5000，60%报销；

5000-1万，70%报销；

1万-2万，80%报销；

2万及以上，90%报销；

住院医疗若已从社保，其他保险公司或其他医疗保险报销70%及以上的，则剩余部分合理且必要的医疗费用在扣除免赔额后，100%报销。

2、国寿学平险

3-6周岁，70元；7-24周岁，50元

意外身故/残疾：1.2万

疾病身故：1.2万

意外门急诊：8000元

住院医疗：6万

具体：所有费用均为医保内合理且必要的费用①意外门急诊免赔额50元，90%报销；②疾病身故和疾病住院的等待期为90天；③住院医疗100元免赔，剩下的分阶梯报销：100-1000元，50%报销；1000-5000，60%报销；5000-1万，70%报销；1万-3万，80%报销；3万及以上，90%报销；住院医疗若已从社保，其他保险公司或其他医疗保险报销70%及以上的，则剩余部分合理且必要的医疗费用在扣除免赔额后，100%报销。

3、太平学平险

7-22周岁，80元

意外身故/残疾：3万

意外医疗：1万

住院医疗：6万

具体：所有费用均为医保内合理且必要的费用①意外医疗仅指门诊，100元免赔，100%报销；②疾病住院等待期90天；③住院医疗：有社保，0免赔，90%报销；无社保，100元免赔，100-1000，65%报销；1000-1万，75%报销；1万及以上，90%报销。

4、学生平安险

3-6周岁，100元；7-25周岁，80元

意外身故/残疾：3万

疾病身故：3万

意外医疗：1万

住院医疗：6万

具体：所有费用均为医保内合理且必要的费用①意外医疗50元免赔，90%报销；②疾病身故和疾病住院的等待期为90天；③住院医疗100元免赔，社保报销后，100%报销；社保未报销的，70%报销。

以上4种学平险互有优势，不过个人觉得“学生平安险”比较有优势：

⑴意外医疗保额高

⑵住院医疗不分阶梯报销。当然缺点就是保费要贵30元。

而“安心学平险”和“国寿学平险”的优势就是：保费比较低，只有70元，而且条款列明意外门诊和急诊都是可以报销的。不过住院费用在社保报销70%及以上后，可以扣除免赔额后，100%报销，也比同业的险种有优势。