宝宝三岁了，买个什么样的保险好呢？

小孩子，特别是0-3岁的婴幼儿，他们毫无自理和自保能力，身体还没完全发育，抵抗力差，发生疾病和意外的几率很高。保险确实有必要买。以下小编将从几个方面详细讲解，准备好了吗？

一、为什么要为小孩购买保险？有啥好处？

前几天看到一段话，虽然没有几行，但字字珠玑，瞬间在我的心底升腾起暖意：问下自己，你要孩子是为了什么？传宗接代？养儿防老？看到书里一个很感动的答案——“为了参与一个生命的成长，不用替我争门面，不用为我传宗接代，更不用帮我养老。我只要这个生命存在，在这个美丽的世界走一遭，让我有机会和她（他）同行一段……”多么美丽的答案呀！

孩子一出生，有三件大事必须要做，就是取名字、上户口、办保险。有人也许会问，为什么要着急给小孩子办保险呢？有风险才需要保险，一个生命诞生到这个世界，开始了他的生命之旅，就意味着不可能一帆风顺，既可能阳光灿烂，也可能风雨交加。

二、给孩子买保险要注意什么？

1、注意遵循先急后缓的原则，给孩子买保险应注意根据孩子最需要的保险保障来投保，例如先投保重疾、意外、医疗等险种，再投保教育、理财类的保险。

2、注意先大人后小孩的投保原则，父母本来就是孩子最大的依靠，也是家庭的经济支柱，所以只是给孩子投保而忽略大人的，这样如果父母发生了什么意外或患上重疾从而丧失劳动能力的，孩子的保障和依靠也就没有了，所以要注意在投保时先注重大人的保障再为小孩投保。

3、注意保额不要超过保监会规定的限额，对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

4、注意所投保的孩子保险最好带有保费豁免功能，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

5、给孩子买保险是的保险期不宜太长，尤其是对于普通收入的家庭来说，给孩子投的保险保障期到孩子成年或大学毕业时期即可。

6、注意保费支出不要过重，大约占家庭总收入的10%—15%即可。

三、给孩子买什么样的保险？

首先可以给宝宝买少儿医保。少儿医保是国家的福利保险，可以为孩子提供最基础的医疗保障，无论身体健康与否，符合当地政策都可以购买，可以满足基本的保障。

三岁宝宝的免疫系统还不成熟、抵抗力薄弱，是疾病的高发阶段。因此小编建议，应该尽早配置好医疗险、重疾险。

医疗险：优先给孩子配置百万医疗险，弥补医保在报销上的上限。如果发生大病，百万医疗险可以报销住院前后门急诊等费用，而且价格便宜，可以很好转移大病的风险。

如果预算充足，还可以配置小额医疗险。小额住院医疗险，保障内容包含意外和疾病导致的住院医疗费用，一般来说0免赔或者几百块免赔，报销额度1-2万居多。

因为免赔额很少，出险机会就很高。搭配百万医疗险，理想情况下，可以做到住院不花钱。

但小编认为，小额的医疗费用不会造成太大的经济压力，高额的大病医疗费用才是我们优先防范的风险。在预算有限的情况下，应当优先配置百万医疗险。

重疾险：医疗险是报销型，解决了治病费用的问题。而重疾险是赔付型的，赔付金的获取，可解决被保险人因患病失去收入的经济困难，以及补偿治愈后一定时期内的生活开销问题。

以儿童常见的重疾白血病为例，其治疗费用一般需要30-100万，医疗险可以报销住院医疗费。而另一方面，治疗上可能用到的进口药物或特殊治疗手段，还有营养品的补充，甚至大人也要暂时放下工作照顾。

对于一般的工薪家庭，这个并不是一个小数目，重疾险的赔付金就可以为我们转移这种风险。因此，报销型的医疗险和赔付型的重疾险，两者无法替代，所以小编建议医疗险、重疾险都配置上。

意外险：小孩子的意外险也不贵，最好也配置上。但身故保额不需要太高，因为保监会规定0-10岁的身故保额不得超过20万；10-18岁不得超过50万。

四、测评几款商业少儿重疾险

不多说，直接上结论：

1、轻症来看百年大黄蜂2号保障病种最多，赔付3次，赔付金额为30%保额。其他的，合众爱宝贝2019和富德生命i宝贝少儿重疾则没有轻症保障。

2、重疾保障这五款都是不分组和赔付一次，不同的是保障病种和金额。百年大黄蜂2号的优势很明显。

3、中症方面只有瑞泰晴天保保有相关保障，其他在这方面都没保障。特定疾病各有优势，可以依需而选。

4、保费来看，瑞泰晴天保保和百年大黄蜂2号是比较划算的。总的来说，小编是很中意百年大黄蜂2号这一款少儿重疾险的，值得推荐。

五、沃保小结

小编觉得一个家庭中，如果只考虑给孩子买保险，就犯了一个极其严重的错误，本末倒置的做法可能买错保险。正确的投保思路是：先大人后小孩、先保障后返还、先保额后保费、先保人后保物、先方案后产品。所以在投保前不妨先咨询专业保险从业者。