养老的“三驾马车”严重失衡 老百姓如何解决自身养老问题？

一、三驾马车严重失衡

因为劳动年龄人口每年以三四百万速度下降，而每年达到退休年龄的新增人口近千万，中国养老金支付面临危机。未来各地养老基金入不敷出的问题还会加剧。

我国养老制度的三驾马车严重失衡，大多数人把退休以后的生活来源重头压在了社会保险上，但这第一支柱的保障水平有限。第二支柱是企业养老金，每家企业为每一位员工开设一个养老账户，然后根据员工薪资水平、入职年限等因素，按期向账户内缴纳金额，等员工达到退休年龄后领取。可惜在国内目前形势下，大部分工薪族都还达不到这个标准。

第三驾马车是老百姓应该真正重视并可行的，即投资宜养老为目的的存款、投资、购房、商业人寿保单等。养老规划中，储蓄类保单属于金融资产，特别是香港储蓄分红保险，具有本金安全、定额给付、终身给付和抗通货膨胀的功能和特点，非常适合充当养老规划的工具。

除了给孩子在香港投资了教育基金，来分享自己做的一套养老金的规划。每年存2w美金，交5年。可以从55岁开始每年提取2.2w美金，一直到99岁，花不完的余额也可以留给下一代。我在香港AIA投保的储蓄险还有一个贴近年金的功能：

可按个人需要选择适合自己的提款方案，选项为：

（a） 提取频率：每年或每月

（b） 提取年期：最长至保障年期/100 岁

（c） 提取金额：指定金额 （可选择提取固定金额或 每年递增 1%至 100%）

虽然储蓄险的收益率对比股票基金的收益不算高，但是专款专用的钱必须要保守稳健，而且越早开始规划越好。没有强制储蓄，钱也会在不知不觉中流走。

二、自己规划养老，要怎么考虑？

1、明确目标，心中有数

每个人对退休生活的期望都是不一样的，首先就要估算一下，以后每个月大概的支出是多少？

退休花费是丰俭由人的，大家结合自身情况来定就好。

这个金额不一定要非常准确，但起码要心中有数，例如每个月 3000 元左右。

2、考虑通货膨胀，确保够用

钱是会贬值的，目前国内的通胀率至少在 3% 以上。换句话说，现在花 3000 能买到的东西，30 年后需要 7200 元。

通货膨胀无法准确预测，如果通胀率变得更高，我们退休就需要准备更多的钱。

3、养老金，是一个投资组合

养老金的本质是财务问题，除了社保和商业保险，我们还有各种各样的投资渠道。右划可以了解到各种投资渠道的优劣势。

比较务实的做法是分散投资。先通过保险、国债等，保证最基本的退休金，剩余的资金可以投资一些高风险资产，以小博大。

谁都有老的那一天，如何过上一个体面的老年生活，是每个人都需要提前去考虑的事情。