看了香港保险2大优势！我果断投保了重疾险和年金险

一、投保的背景

买保险这个决定是在存胎盘脐带血时做好的，当时看到一个妈妈的文章，有一句话特别触动我“如果我的宝宝不幸得了疾病，只要能治好，就算倾家荡产我都愿意”我们家庭资产比较宽松，患上重疾虽不至于倾家荡产，但治疗费用的负担一样很沉重。

所以我们给胖儿子和自己都购买了重疾保险，万一将来意外发生，可以有笔充足的钱，去找最好的医院，用最好的药治疗。

除了重疾险以外，我们还给胖儿子购买了年金保险，做教育金和养老金。因为身边有人因为家庭经济原因导致辍学，所以现在把胖儿子的压岁钱加上我们每年收入的一部分划分出来当作教育年金，保障他无论在任何情况下都能顺利完成学业。

二、选择到香港投保的原因

1、香港保险一般以美元计价缴费赔付，可以对冲货币贬值风险。同时因为国内限制每人每年5万美金换汇额度，所以不好好利用这些额度反而是种损失。且众所周知，香港保险公司可投资的类别比国内公司丰富，更易获得高收益

2、香港重疾有分红，保额逐年增加，以老公为例，初期保额是30万美金，如一生健健康康，在100岁退保可拿600多万美金，即使剔除通胀也是笔可观的资产留给孩子

三、如何选择保险公司？保多少？

1、优先大公司。我们选保险时相对方便，因为老公在国内很大的财富管理公司，公司有代理各保险公司产品，可以比较出哪个保险产品更适合我们，避免保险销售人员有时自吹自擂。比如有些保险看起来非常好，演示的分红很多，但真实历史分红率只达成60%跟计划书上相差很多，这些是保险公司的销售不愿意主动说的

2、保额方面，小孩的重疾险建议在家庭能力充足的情况下尽量多保。小孩保费便宜，胖儿子30万美金保额的重疾每年只需交2k美金， 25年缴。他到25岁时总共缴纳5万美金，如这时退保可拿9万美金，但不建议大家退保，因为到孩子老了以后会增长到数百万美金

大人的保费可从两方面入手，一从保额考虑，比较方便的是年收入乘以4得到必要保额，如一人年收入50万，合适的保额就是200万。因为一旦发生重疾导致无法工作所以会损失收入来源，而保险的作用正是作为收入的补充，乘以4的逻辑是假定需要一年的治疗期和三年的恢复期。另种是从保费考虑，看不同家庭每年可花费多少在保障中，一个家庭的年保费在可支配收入的20%左右比较合理。