友邦充裕未来VS保诚特级隽升如何选择？

一、美式分红

要理解分红险，首先要知道分红险的类别。大家都知道友邦前身是美国公司，之前主要作美式分红。保诚是英国公司，一直以来做英式分红。英式分红中股票投资比重较美式较大，所以回报比美式高。但是因为股票市场的不稳定性，英式分红履行比例较美式分红波动大。但是履行比例高并不意味着这款分红产品好。

举个例子：

A许诺客户1000美金分红，客户到手800美金，履行比例80%

B许诺客户500美金分红，客户到手500美金，履行比例50%

所以，对客户来说，总要的是实际到手的回报。

前段时间客户界很火的一张履行比例的图，保诚的履行比例在70%左右甚至更低，友邦基本都在100%。大家看了以上分析应该可以理解了，保诚是英式分红，友邦是美式分红，产品结构本身不一样，是不能对比履行比例的。实际到手回报才是参考标准。

列举几款美式分红产品：友邦的裕满人生2，友邦爱无忧长享计划、友邦爱无忧

英式分红产品：友邦充裕未来3、保诚隽升、保诚理想人生等

看到这里，大家会问，充裕未来和隽升都是英式分红啊，你刚讲这么多好像没用？ 不是这样的！这就到了第二步对比。

二、产品许诺分红

产品许诺分红即我们在计划书上、合同上看到的年分红数据。

从20年中期来看，充裕未来3高于隽升II，长期来看，隽升II回报高于充裕未来3。两个产品在预期上不相上下。

️但是许诺分红并不“靠谱”，履行比例、公司情况等都会影响最终到客户手上的分红。怎么看分红靠不靠谱，这就需要去了解公司的历史情况。

三、产品历史分红

分别介绍一下两款产品。充裕未来是友邦在2015年首度尝试的英式分红产品，之前一直在做美式分红。2015年充裕未来股票占比55%-75%，2016年产品更新投资比例，推出充裕未来2，股票占比50%-70%，2018年再度更新，推出充裕未来3，股票比例再减少，占比40%-70%。

3年之内升级3次，说明充裕未来还是一直在调试产品投资结构。

保诚自成立一直是英式分红。2010年隽升推出，股票比例稳定在60%，2018年产品功能增加，推出隽升II，但是投资比例没有变，股票依旧占比60%。

另外，香港保监会规定香港保险公司要在官网上公开历史分红数据。大家如果能在官网查得到就是有履行记录，查不到历史分红就是履行不了许诺分红，通常需要下架或更新产品。

所以可以证实下面一段话：

在英式保单的投资中，充裕未来风险更高，因为股票比例重，履行比例波动较保诚大。在英式保单的竞争中，保诚拥有100多年分红寿险历史，投资方面较稳定。

友邦的美式保单经营很不错，但作为英式保单的新星，友邦还需要有稳定的表现来给客户更多信心。

四、

这一点就针对性比较强了，虽然保诚在分红方面表现比较好。但是在功能方面友邦设计也是很人性化的：

可更改受保人选项，不过这个功能保诚也在5月底出啦

供款期可以选择5或10年；保诚可以选择3、5、8、12年

最后，各位可以针对自己比较注重的方面来选择分红险。