好生气！感觉自己被银行骗了？说好的理财变成家财损失险了

事情是这样开始的：

2016年7月19日，在我大学毕业工作的整两年后，我把我辛辛苦苦攒的1万元积蓄拿到某大型国资银行，打算买个理财存起来。这个钱对于别人可能不算什么，对于当时的我来说，终于开始有自己的小金库了。斗志昂扬，踌躇满志。

我什么也不懂，就咨询了银行柜员，他们给我推荐了一位坐在大厅，专门负责理财的工作人员，然后他推荐我买了一款理财产品。

这一切都很正常，然后两年过去了。上周末我突然想整理一下手里到底有多少钱，想起我还有这么一个理财产品，但是我不记得什么时候到期了。我就打电话给银行说要查查我的理财什么时候到期。

银行说：您没买理财。

我一下就懵了，我在你们银行买的理财怎么就没买呢！

银行说：您是不是买的保险理财啊？我帮您查一下。

我回想了一下，似乎是有提过保险理财，那您查一下吧！

银行说：我们确实查询到您在2016年7月在我们这买过一份xxxx保险理财。

我说：行，我就想查一下什么时候到期？

银行说：我们这儿查不了。

EXO ME？我在你们银行买的为啥查不了？

银行说：我可以提供给您保单号，你得去保险公司查。

啥？？？？？

行吧……不管在哪儿吧，你能让我知道这钱我啥时候能取出来保险公司就保险公司。

于是登上保险公司官网。点击“保单查询”，输入保单号。

弹出来：您查询的保单在我司为理财保单信息，请到理财信息自助查询页面查询！

并不知道他说得是啥，已经如此坎坷，那就接着查呗，最终查到了我的保单。

这一系列的流程让我感觉到，这不是一份普通的理财或者是保险。然后我就开始了对这份保险的追根溯源。我回家翻箱倒柜找到了一年前的那份保单，我上传到上面了，你们可以看看。之前在银行买的时候我根本就看，说白了，当时的我，看也看不懂写的是什么意思。

我拿着这个保单去问了保险的专家蔡婧姐姐，她就说了一句“你这份保单呢，虽然也算是“保险”，但本质上还是在保险公司做了个两年期的储蓄呀！而且很不划算。”

我一下就蒙了，我当时买这份保险是记得银行柜员说，（1）有4.5%还是5%的利率（记不太清了），（2）同时还能给家里的财产上份保险；这两个理由使我心动。怎么能说是储蓄呢？还很不划算呢？

蔡婧姐姐拿着我的保单，向我详细解释了我的疑惑：

第一：作为保险，投资金1万，保额2万

这是什么保险呢？读了条款看出来是家庭财产险，但2万元保额的纯保障性家财险定价至多几十块。这大概也是为什么保险合同上管1万元叫“投资金”而不叫“保费”。

上面写道：“如房屋及室内附属设施、室内装修、存放于保险地址是内的家用电器、家具等，补偿您的家庭财产在发生火灾、爆炸、建筑物倒塌、洪水把鱼等灾害时造成的损失。”

蔡姐姐帮我搜索了一下网上类似的家庭财产险，人家房屋保额50万再加各种其他，保费一年只要100块，我这保额2万，投资金1万……（微笑）

第二：收益

收益银行柜员跟我说4.5%甚至5%的呀。她给我说明了一下那页红纸上写一大块核算的数字是什么意思，大概来说就是中国人民银行的定期利率是多少，我都加0.7%给你。（当时的我并不知道到底怎么计算收益，就知道收益浮动，在4.5%-5%之间）

现在年利率是2.1%，上浮0.7%是2.8%。

这个时候我的另一个同事跳出来问我，你看看这个是不是保底收益率，有些公司除了保底收益率之外，还会根据自己的投资情况给你增加收益（显然她觉得这个理财的投资利率低到她不敢相信）。于是我抱着生的希望，再次反复查看我的保险，啥都没有（微笑）。

没错，这份保险没有保底收益！就是在人民银行的利率基础上加个0.7%。问题是目前的大环境是降息呀，不是上世纪九十年代买个国库券都能有10%的保证收益！

这个2.8%就是我的这份理财的年收益率了。

支付宝现在降息了还3.9%呢，真的是十分生气了！！！

我现在只能想着最起码月光的我强制储蓄了1万块钱对不对，好歹比2.1%强对不对。

再熬一年，我就能把这笔钱取出来了。

要保持微笑。

第三：退保，在理财的角度就是提前取钱

在保险单的很后面，有一张“产品退保给付金表”，什么意思呢？就是一份保险按1万元（就是一开始交的钱）计算，我在第几个月退保，能退给我多少本金。（这张表我也上传了，大家可以看）这张表显示，在投保的第24个月之后退保才能拿回1万元本金，在此之前都只能拿回8000多，9000多。

也就是说，如果有什么急事要用钱，退保就是死亏。不仅仅是把本金还给你，没有利息那么简单。简直气疯了！（和银行定期存款一样）

我跟你说真的知识就是力量，没知识就是让人随便坑你。

但是！我们得吃一堑长一智，避免摔死在同一个坑里。静下心来，我要弄明白：

我买的这种东西究竟是什么？究竟我是如何上当的？？

保险名称是：“保赢x号”投资型家庭财产保险

产品简介说：一款预定收益型投资保险产品

终归，它的本质是一款保险。所以用的都是“退保”这种词。蔡婧姐姐告诉我，这属于保险公司贩卖的披着保险外衣的吸储工具，就是说抵御风险的比例相对小，更多的钱被用来储蓄了。对于我们消费者来说，应该当作储蓄产品看待。而因为XX是保险公司，卖不了理财以及储蓄，就把它包装成一种保险来卖。

这种保险是非常不划算的（又称“大杂烩”）。就像我自己上面搜索的那样，首先财险就不应该是这么低的保额，这个2万的保额真是鸡肋。其次，同样的保额，可能只需要十几块甚至几块就可以搞定，我却花了这么多钱。我贪图的理财+保险，到头来，既没有理财，更没有保险，其实是两头空。

她作为专业人士建议我：如果真的有保险的需要（不管是人身险，还是财险），就单独购买这类保险。钱就分开来，该买保险的买保险，该理财的理财。这样会得到保障和收益的最大化。

另外，她警告我，尽量别买银保产品。

蔡婧姐姐说，银保对于保险公司来说是一种卖保险的渠道，这个渠道通常不会卖性价比相对高的产品。为什么呢？

第一，这个保险得有银行工作人员来卖，所以先由保险公司的人再教银行工作人员来说。为了能卖出去，这个保险条款相对简单，而且以储蓄类的居多。

第二，现在80，90后当道，越来越少的人去银行柜台了，也就越来越少的人通过银行购买保险，所以保险公司也就不太care这个渠道了。

顶着蔡婧姐姐一脸遗憾的脸（仿佛在说，哎哟这个姑娘怎么这么傻哟），我坚强的完成了这次学习。

结论就是：不要去银行柜台买银保！想要买保险，想要理财，就分开买。该买保险就买保险，该理财的钱就理财！