如何制定理财规划？从这3方面入手保证不踩坑！

一、家庭基本情况

知晓家庭信息和保障需求是第一步：

1、家庭结构：一7月大的女娃，两位老人，全职太太24岁，先生上班族23岁，是家庭唯一收入来源，爷爷奶奶50岁，都挺健康；

2、经济情况：家庭月入12000，月支出11000，结余在1000以内，家中有部分储蓄，无贷款；

3、保费预算：预算有限，年支出4000元；

4、健康状况：都挺健康，无过往病史。

二、家庭风险分析

（一）风险有多大

1、此家庭的经济结构决定了风险一旦发生，后果严重。先生作为唯一收入来源，尽管年轻，身体健康，但风险不可控，一旦发生风险，比如大病、身故，一是收入来源断了；二是生活支出无法保障；三是后期康复费用、孩子教育费用、老人孝养费用无法解决。因此，对丈夫的保障成了家庭风险防范的重点。

2、小孩、太太、老人均有面临意外、疾病的风险，虽然对家庭造成的经济伤害较小，但也需要做一定的风险预防。

（二）家庭风险缺口是多少

家庭的风险缺口主要从家庭支出情况来看，生活费支出、教育费、孝养费，我从这三项来计算：

1、生活费：以3-5年计算，年支出132000元，需要配置40万-66万元；

2、教育费：现孩子7个月大，距大学毕业22年，每年花费5万，共计花费110万；

3、孝养费：假设每年给予1万，30年给予30万。

以上是对家庭的风险缺口做的预测，合计180万-206万。

由于预算有限，优先给先生配置重疾险、寿险、住院医疗险，然后给全家人配意外险，不能给全家人均配住院医疗险，所以仅单独给小孩配少儿白血病和住院医疗险。

为此，我做了做一份保障较全的方案。

三、保障方案

保障方案配置理由如下：

1、以先生为核心保障对象。若先生不幸离世，寿险可以赔付140万元，则至少在责任期间，包括教育费、孝养费可以保障；若先生不幸大病，重疾险可赔付40万元，保障家庭3-5年的生活支出和康复费用，所需治疗费用可由住院医疗险来报销，社保内100%报销；

2、考虑到孩子和家庭其他成员，单独为孩子配置了住院医疗险和少儿白血病保险，为全家人配置了意外险。但预算有限，不然可为孩子配少儿重疾险，为太太配重疾险，为老人配防癌险。

因此，不要再问推荐一款保险这种问题，先告知家庭基本情况为宜！