意外险配置思路，你真的会买意外险吗？

意外险是什么？

保险中的意外定义与我们通常理解的意外不同，需要同时满足4个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

意外险的主要保障范畴：意外身故、意外残疾、意外医疗。其他还有意外津贴、交通工具意外、紧急转运保障等。

1、意外身故：对意外导致的身故赔付一笔钱，这也是意外险最常规的责任。

2、意外残疾：因意外致残，按照《人身险伤残评定标准》来定等级，按比例赔保额。

3、意外医疗：报销因意外去医院治疗的医疗费用，注意报销范围，看看是不是社保内外都能报销，大部分意外险都能报销社保外。

意外险的选择

意外险是基础险种，有着保费低，高杠杆的特点，家庭成员都建议首先配置意外险。

家庭经济支柱配置建议

对于家庭经济支柱来说，家庭担子重，优先把保额买足 ，尤其是意外身故和意外伤残的保额。

如果意外身故，留下房贷车贷，还有家庭生活开支、孩子教育开支等经济问题。意外伤残从某种程度比身故更惨，伤残之后无法工作，这种情况的赔付主要是用作收入补偿。一般保额要到年收入的五到十倍。

孩子配置建议

对于孩子来说，主要关注意外医疗的保额，意外伤残也很重要。

每个孩子都认为自己是哪吒转世，意外磕碰是家常便饭，医疗费用自是居高不下。而且最近儿童因意外致残的新闻也屡见不鲜，最常见的有高楼意外坠落和意外烫烧伤，有了这意外伤残保障，孩子今后的生活也会好一些。

推荐：一年期、消费型综合意外险，特殊情况叠加专项意外险

意外险没什么门槛，保费不会随年龄增长，长期意外险贵而不实，意外险产品也一年比一年好。返还型意外险保额低、保费高，保障利益不足，赚的也不如理财产品。

意外险注意事项

买机票、火车票绑定的意外险谨慎购买

一般绑定的飞机、火车意外险溢价严重，并且只能赔付指定交通工具发生的意外。如果想要买旅行意外险，建议自己去网上买一个。如果长期是“空中飞人”，建议买一年期的旅行意外险或综合意外险。

猝死不算意外

医学界把猝死的原因看作是疾病，因此猝死其实是疾病造成的死亡，不算在意外里面。但是因近几年猝死的人数增加，所以有的意外险会把猝死作为附加条款。

高风险运动需要看清免责条款

潜水、跳伞、攀岩、滑雪等运动都是高风险运动，很多意外险对高风险运动是免责的，如果对高风险运动有保障需求，可以购买条款明确含高风险运动的旅行意外险或专项意外险。