女性最容易发生这3类疾病！可以买保险吗？核保严不严？

对已经检查出这些小毛病的患者，他们买保险会有5种可能性：从利于消费者的角度来看，正常承保》加费承保》除外责任或延期》拒保。

一、 甲状腺疾病

1、常见的甲状腺疾病有：

甲状腺结节

甲状腺功能减退——甲减

甲状腺功能亢进——甲亢

甲状腺炎、甲状腺肿等

虽然甲状腺疾病不是女性专属的，但是却有“重女轻男”的特征，因为甲状腺功能和雌激素、孕激素相关性很强。

2、核保规则：

（1）重疾险

从投保难度来看，TI-RADS分级1-2级的甲状腺结节、急性甲状腺炎已痊愈、长期服药控制良好的甲减，通过核保、正常投保的概率较大。

4级及以上甲状腺结节、甲状腺超声异常项目》3项、甲状腺功能检查异常，基本是买不了重疾险的。

其他情况，除外责任可能性大。

甲超异常：

①最大超过1cm，实性低回声结节；

②结节内血供丰富；

③结节形态和边缘不规则；

④微小钙化，针尖样弥散分布或簇状分布的钙化；

⑤同时伴有颈部淋巴结超声影像异常。

甲功异常：

一般甲状腺功能检测：甲功三项、甲功五项、甲功七项。

甲功三项：指的是TSH、FT3、FT4，常用于体检、初筛甲状腺疾病；

甲功五项：指的是TSH、FT3、FT4、TT3、TT4。已经确诊甲功有异常并在服药的患者，复查时最好查甲功五项；

甲功七项：指的是TSH、FT3、FT4、TT3、TT4、TPOAb、TGAb。甲功七项对于桥本甲状腺炎诊断率高。

*注：总甲状腺激素（TT4）、总三碘甲状腺原氨酸（TT3）、游离甲状腺素（FT4）、游离三碘甲状腺原氨酸（FT3）、甲状腺过氧化物酶抗体（TPOAb）、甲状腺球蛋白抗体（TGAb）、促甲状腺素受体抗体（TRAb）

（2）寿险

大麦定寿和爱相随对甲状腺疾病最为宽松——健康告知没问到的疾病，我们根据有限告知的规则，完全可以直接投保。

（3）医疗险

有3档选择：

a、没有甲状腺疾病，但是在意甲状腺保障

安联臻爱百万医疗——甲状腺疾病0免赔。

住在沿海地区或者在意甲状腺疾病的人 可以重点考虑安联臻爱。

B、有甲状腺疾病但不严重

优先微医保百万医疗，健康告知里有做例外事项处理。

微医保健康告知截图微医保健康告知截图

PS：这里的例外事项不是除外责任的意思喔，也就是仍能正常投保。

三高/心脏病的人买不了百万医疗、退而求其次选好医保·防癌医疗险。

C、甲状腺异常较严重

如果不是上面提到的情况，支持智能核保的百万医疗大多数还是能买的，但往往会被责任免除承保。个人建议是不要因噎废食，百万医疗作为医保的补充，能加还是加上。好医保、尊享e生、安联臻爱……都可以考虑。

二、乳腺疾病

1、常见的乳腺疾病/异常有：

乳腺（小叶）增生

乳腺纤维瘤

乳腺结节

乳腺囊肿等

2、核保规则：

（1）乳腺增生

乳腺增生主要是雌性激素分泌过多→刺激乳腺组织过度增生，既非炎症又非肿瘤，恶变率极低，风险相对确定，买保险不用太担心。

买意外险、寿险基本无难度。

单纯性的乳腺增生、无囊肿结节，重疾险也不难买。

医疗险往往比重疾险严格，没有穿刺活检确诊为良性的情况一般都作除外责任处理；少数可以正常投保，如微医保。

（2）乳腺纤维瘤

乳腺纤维瘤是乳房最常见的良性肿瘤，癌变几率小、不会转移，但纤维腺瘤细胞复制能力强，会在原地不断生长。

寿险基本都能以标准体购买。

健康险则一定要手术后病理良性、复查无异常，重疾险人工核保，正常投保可能性很大；医疗险如好医保、微医保可以通过智核直接正常投保。

（3）乳腺结节

乳腺结节有良性和恶性之分，良性如乳腺纤维腺瘤、脂肪瘤；恶性如乳腺癌。

寿险难度依然不大。绕开健康告知问询结节的产品即可。

是否能买健康险则要看：

A、是否手术后病理检查良性

乳腺结节手术后良性，买重疾险难度不大。

B、未手术

更多的女性朋友是没有做乳腺结节手术的，这种情况就要看乳腺超声（或钼靶/核磁共振）检查和BI-RADS分级。

如果BI-RADS 2级以下，重疾险可争取标准体正常投保，这方面昆仑健康保2.0、百年康惠保最为友好。

而医疗险最优结论往往是除外责任投保。

三、宫颈子宫疾病

1、常见的有：

宫颈糜烂

宫颈炎

子宫肌瘤

子宫内膜异位症（巧克力囊肿）等

2、核保规则：

（1）宫颈糜烂

别被街边的小广告骗了，宫颈糜烂听上去挺可怕但实际不是一种疾病，可分为生理性和病理性。

生理性宫颈糜烂不影响正常投保。

病理性宫颈糜烂是由宫颈炎所致，具体得看宫颈炎的症状了。

（2）宫颈炎

患了宫颈炎的女性，寿险绕开健康告知问询“宫颈炎”的基本都能以标准体购买。

只要是TCT（宫颈刮片）检查无异常细胞，HPV检查结果未上皮内病变，HPV阴性，重疾险基本都能标体承保。如果HPV阳性，延期处理的可能性会比较高。

宫颈有炎症，需要做防癌筛查。TCT和HPV是2种不同的检查方式：通过刷取宫颈管脱落上皮，先取TCT、后取HPV标本。

TCT通过宫颈刮片筛查癌变细胞。

而HPV主要看HPV病毒感染。从HPV病毒感染，到发展成宫颈癌，要经历如下的过程：HPV感染—HPV持续感染—CIN1—CIN2—CIN3—宫颈癌（CIN为宫颈上皮内瘤变，CIN1/2/3级反映了宫颈癌前病变的发展过程）。

99.7%的宫颈癌患者，都存在HPV高危型阳性。

（3）子宫肌瘤

“瘤”这个词听着可怕让人联想到癌症，但实际上子宫肌瘤是一种良性肿瘤。30岁以上的女性20%有子宫肌瘤，但由于它基本没有症状，很多人都没有察觉。

长了子宫肌瘤，还能不能买健康险呢？分2种情况：

A、手术后病理检查良性

如果是肌瘤较大（超过5厘米）医生会建议手术，已手术且术后无并发症，且复查无异常，寿险、重疾险、医疗险都可能标准体购买。

B、未手术

未手术但肌瘤边界清晰；

血常规提示无贫血/轻微贫血；

肌瘤的超声检查大小：不同保险公司有不同规定，相对来说，百年人寿最为宽松，6cm以下都可以接受标准体投保。

总结：女性常见的健康异常部位：甲状腺、乳腺、子宫宫颈等，往往也是女性癌症的高发区域，女性朋友真的需要重视体检和保险保障。