什么是商业养老保险？和社会养老保险有什么区别？

养老问题已经是一个全社会都在谈论的话题。毕竟对于老百姓来讲，住房、教育、医疗以及养老是目前不变的四大难题。解决养老问题是一个循序渐进的过程，怎样才能让老人安度晚年，“老有所养”呢？这就需要提到养老金。毕竟有了物质基础的支撑，才能让老年生活有更好的保障。

国家发放的养老金其实只是一份最基础的生活保障——勉强不会被饿死。但当我们辛苦上班，劳累几十年后，谁不想安度晚年，好好享受享受。仅靠着微薄的的养老金，满足最基本的生存问题度过老年生活，这显然不是每个人都想要的。

与其担忧自己未来领不到养老金，还不如行动起来，为自己的养老做一个可靠的规划，那才是行之有效的解决办法。

可能有不少朋友注意到，前段时间支付宝上出了个 全民保·终身养老金，今天，我们就一起来看看这款产品怎么样？靠不靠谱。

支付宝-全民保·终身养老金

准确来说，全民保·终身养老金实际上是中国人保承保，挂在支付宝上售卖的一款养老险！最终是你和人保产生关系，与支付宝没什么大关系！

产品优点

1元起投可随时加保：全民保的灵活性很高，在金额以及周期上都是可以随时调整的。并且定期投也是可以更改或取消的。

保单次月分红，红利按月分配：正常来讲，养老金只有等到退休的时候才可以领取。

但是全民保却不一样，投保的第二个月就可以享受分红，可以随时提现，如果不想提现会帮你自动转为保费。听起来，还是很不错的！

拥有终身保障：如果你买了全民保，不幸在养老金领取日（男60周岁，女55周岁）前不幸身故，至少返还已交保费。

如果是领取日后20年内不幸身故，那么返还的金额=20年应领养老金-已领养老金

产品缺点

年金收益返还比例低：全民保的养老金虽然每月都可以分红，但是分红的金额是不固定的，从某种情况上来讲，当月的分红金额有可能会出现0。

总的来说，全民保本质上与传统的养老保险差不多，但收益确实不高。

首先要明确一点，买养老保险要关注的是，最终能不能解决养老问题，而不是因为1块钱可以投保就买。

卖产品的都会有些营销手段，有些产品以降低交费门槛为噱头，合不合适买还是要根据产品的具体情况而定。

全民保终身养老金本质上是一款分红险，纯粹的把它当做养老保险来购买，其实是不太建议的。相当于你用现在的储蓄，来换取你退休后每个月领取的养老金。以后领多少完全取决于你现在投入多少。想要以后多领，现在就多交。

接下来说说商业养老险，很多人并不明白商业养老保险和社会养老保险区别究竟有多大。

最根本的区别

社会养老保险是通过国家强制力保障实施的，有法律予以保障；商业养老保险，是通过商业保险公司商业合同来进行约束的，国家通过约束商业保险公司的行为，管理商业养老保险。

社保的强制性。关于社保，企业职工是必须参加社保的，有法律义务。按照《劳动法》规定，劳动者和用人单位必须参加社会保险，按照规定缴纳社会保险费。按照《社会保险法》规定，企业职工必须参加社会保险，相应的保险费用由企业和职工按照规定共同承担。

商业养老保险，都是个人自愿原则参加的。

商业养老保险，有商业养老保险公司管理，这些保险公司要自负盈亏。为了保障商业养老保险的安全性，我们通过《保险法》规定，经营寿险的公司即使倒闭，相应的保单也不会终结，会有银保监会指定保险公司承接。

商业养老保险公司要给业务人员支付相应的佣金和公司报酬，以及维持相应的管理人员，也是需要庞大的成本的。所以，商业养老保险一般效益并不高。

养老保险分类

目前市面上具有养老保险功能大致可以分为四类：万能型、两全型、传统型、投连型。对于一般工薪阶层来说，选择两全型与传统型比较好，因为这两种类型投入较少。

一、万能型

保底收益一般在2%-2.5%，浮动利率空间较大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般在5年以上可以看到收益。

【优点】：下有保底利率，上不封顶，按月结算，复利增长，账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。

【缺点】：万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。（最终看来收益率都不如银行储蓄高）

【适合人群】：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。

二、两全型

指生死两全保险，保障和储蓄功能同在，满期生存一次性还本（或返还保额）。这类产品多带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用，适合工资阶层。

【优点】：约定的最低回报，这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

【缺点】：有不确定性，红利的多少和有无，与保险公司的经营状况有关系。

【适合人群】：既要保障养老金最低收益，又要全安保障的用户。

三、传统型

预定利率是固定的（2.5%内），以年金产品居多，在日后什么时间领，能领多少钱在投保时都可以确知。

【优点】：回报固定，风险低。这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算，不受外界银行利率变动的影响。

【缺点】：很难抵御通胀的影响。产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

【适合人群】：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者。

四、投连型

不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在，适合高收入人群。

【优点】：以投资为主。由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。

【缺点】：保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。

【适合人群】：适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。

小编总结

综上来看，社会养老保险和商业养老保险差距还是非常大的。人们应当先参加社会养老保险，然后有条件再选择商业养老保险参加。