普通低收入家庭应该如何买保险？怎么搭配比较好

普通三口之家，夫妻双方都是30岁，都有工作，月工资4000左右，年收入大概10万元左右，每个月还要还房贷，还有一个5岁的女孩子。这样一个普通家庭应该如何买保险呢？其实有很多家庭收入低，选保险很纠结，因预算有限，导致决策苦难。

首先我们看看三口之家有哪些必要的保障

1、房贷

2、孩子的教育费用和生活费用

3、父母的赡养费

第一，房贷是必须要保障的责任，如果哪天丈夫或妻子不在了，这个家总得有个遮风挡雨的房子住才行，所以房贷必须得算进来。

第二，孩子的教育不能耽误，如果身为爹妈的自己哪天突然不在了，最担心的肯定还是自己的宝贝儿女。

所以孩子大学毕业前的学费和生活费肯定也要保障下来，万一哪天不在了，找保险公司理赔一笔钱给孩子读书和生活用。

第三，考虑自己孩子保障的同时，也得考虑父母的养老问题。

万一自己哪天不在了，白发人送黑发人，父母年老体衰老无所依，肯定不是我们想看到的情况，所以父母的养老费也得算进来。

房贷+孩子学费生活费+父母养老费，这么一来，夫妻二人的寿险责任至少得算100万。俩人根据收入比例分摊一下，一人一半，各保50万。

其实，买保险，只要思路对了，选择就不会太费劲。

一、定预算

一般来说，每年的保险保费支出最好不超过家庭年收入的10%，那么对于上面那个家庭来说，理想的保费支出，最好每年不超过1万元。

那一年的保费不超过1万元，怎么配置保险才能保障全面呢？

二、定需求

大多数家庭，都需要转移身故、患病导致的高额医药费和意外伤残这三大风险。对应的基础险种有以下四种：

重疾险

寿险

医疗险

意外险

按照上述家庭的情况，夫妻双方都是家庭经济支柱，所以这四类基本险种，夫妻俩都很有必要配置。而孩子还小，不承担家庭经济责任，主要考虑重疾险、医疗险和意外险。

三、定保额

可能有不少朋友都听过这样一句话，买保险就是买保额，所以保额的额度很重要。

我们就按照保险中的“双十原则”，也就是用年收入的10%购买10倍年薪的保额。也就是用1万的保费买100万保额的产品。

四、定期限

确定了保额后，我们接下来看看保障期限。

寿险的保障期限，是跟着家庭责任走的，买定期就可以，价格也不高。

我们最主要确定的，是重疾险的保障期限。重疾险一般是所有险种里最贵的，而预算决定了重疾险的保障期限。

按保费高低来对比，重疾险终身多次赔付＞终身单次赔付＞定期单次赔付。

因为预算有限，还要配置一家三口的保险，多次赔付就不考虑了，所以小编建议选择定期重疾产品，根据相关资料显示，2017年中国人均预期寿命为76.7岁，所以，选择保至80岁已经足够。

很多朋友一到选期限，就很纠结。预算够的话，终身当然好，但如果预算有限，小编建议你保额为先，缩短期限。

因为风险是不可预料的，我们要先确保自己当下的保障是充足的，未来有钱了，再补充终身的重疾即可。

确定了以上4项后，接下来就该说说产品啦，确定方案啦。

通过之前的四项规划后，一家三口，保障齐全的保险配置方案就新鲜出炉啦。

总保费是9105元/年，在我们的预算内，但由于预算有限，夫妻双方的重疾险保额只有30万元，还是偏少了，如果后期预算增加，推荐买保额50万元。

小编总结

今天的案例就说到这，当然，每个人的健康状况、收入水平、负债情况等都是不一样的，保险配置说到底还得量体裁衣、因人而异。