香港保险理赔案例：英国保诚拒赔ZM同志合理吗？

一、事件详情：

患者2015年9月在英国保诚投保一份「危疾终身保」，并在2017年初被确诊为肾衰竭，遂向保诚申请理赔。但是保诚在调查过程中，发现患者曾于2009年因腰疼住院，并确诊为慢性肾功能不全，并在2015年车祸后住院验血过程中查出肌酸酐及尿素偏高，但是患者在投保时均未如实告知上述事实。

患者给保诚理赔部写了信，解释当时为什么没有如实告知自己之前的病情，原因是“时隔六年之久忘记了”，以及“车祸后在意太太的安危，没有在意自己的体检状况”。

二、这个案件究竟该不该理赔？

首先，患者在投保时“有意无意”地隐瞒了重要事实，也就是自己曾被确诊为慢性肾功能不全，而这个事实毫无疑问是影响保险公司核保部门是否承保（或是除外承保、加费承保）该患者的重要依据；其次，患者所申请理赔的疾病，也就是肾衰竭，恰好与患者之前的病史有极强的相关性；最后，患者所提出理赔的时间，距离其投保仅不到两年，尚处于保险公司对带病投保者的“观察期”，保险公司会尽全力调查案件的真实性。

三、不如实告知的后果

目前来看，由于香港保险的疾病定义较内地更为宽松，因此一旦出现理赔纠纷，可以说绝大多数都是因为投保人在投保时没有做好如实告知。香港保险市场毕竟已经发展了上百年，经历过浮沉，也经历过混乱，现阶段的政府和法律皆以公平、公正为原则，不会有意地偏向于任何一方，因此特别强调投保时要“如实披露重要事实”，遵守“最大诚信原则”。

无意的、情理之中的，该赔的一定会赔；有意的、存在嫌疑的，该拒赔的也会拒赔。

究竟如何判断是不是在情理之中，其实很简单。假如你自己也投保了一份保险而“因为某些原因”没有进行如实告知，请问问自己心虚吗？问问自己对能拿到理赔有没有十足的把握？

四、现阶段的问题

首先，以“两年不可抗辩期”为由诱使客户不进行如实告知，一直是中国保险业的“顽疾”，只不过现阶段内地保监会更偏向于弱势的“投保人”，让投保人在投保时抱有一定的“侥幸心理”，但这一切并不适用于香港保险，而很多内地居民并不了解；

其次，“带病投保也能获得理赔”，根本不能作为内地保险业的优势，因为这本身就对健康的投保人不公平，相当于健康投保人用更高地保费，去补贴那些带病投保人的理赔；

最后，随着不断发展，保险公司也拥有自己的话语权，不合理的案件，就应该拒赔。