多次赔付重疾险，用得上吗？买不买？

先给大家讲个小故事：

在一次单位例行体检中，30岁的A女士检查出甲状腺异常，随后在三甲医院被确诊为甲状腺恶性肿瘤。万幸的是，由于发现较早且A女士有一份重疾险，确诊后顺利拿到了理赔，手术也很顺利。

经历过一次大病的A女士风险防范意识更强了，想再为自己投一份重疾险。没想到一连咨询了几家保险公司，都拒绝了她的投保申请。

所以，可以进行多次赔付的重疾险就显得很有必要了。它最大的特色是不因一次患病出险而终止合同，保险期内可进行多次赔付。

为什么会出现多次赔付型重疾险？

一是重疾治愈率不断提高，但部分重疾存在复发风险。据香港保险统计数据显示，首次罹患重疾的患者中约72.5％为恶性肿瘤，这部分患者第二次罹患重疾概率比普通人高出不少。

医疗水平的提高，将患者的五年生存率进一步提高，但患病后免疫力等各方面身体机能下降，二次患病的可能性进一步增加。

二是部分重疾并不危及患者生命，患者后续仍有恶性肿瘤等高发重疾风险。中国银保监会规定的25种重大疾病中，双耳失聪、双目失明、严重烧伤等并不致命。罹患此类疾病后，恶性肿瘤等高发重疾风险依然存在，保险公司却不再承保。

多次赔付型重疾险有哪些形态？

总体分为两种形态：分组和不分组

分组即把疾病分成不同的几组，每组疾病只能赔付一次，但不同组的疾病可多次赔付。

中国因保监会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定，所有重疾险必须含有下列6种重疾：

（1）恶性肿瘤

（2）急性心肌梗塞

（3）脑中风后遗症

（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术

（5）冠状动脉搭桥术

（6）终末期肾病

以上6种高发重疾占所有重疾理赔的80％左右，对于分组重疾产品而言，如果没有把恶性肿瘤单独列为一组，这6种高发重疾最好能分散在尽可能多的组里，这样多次赔付的概率更高。

不分组重疾产品，不同种类的疾病可进行多次赔付。

其中还有一个需要注意的点是，无论是分组重疾产品，还是不分组重疾产品，第二次及以上赔付时，都有患病时间间隔要求。间隔时间短的只要180天，长的需要1年或3年，甚至5年的产品也有。选择多次赔付的产品时，间隔时间越短越好。

除此之外，不同的产品也会附加轻症或中症责任，覆盖种类和赔付比例不等。

单次和多次赔付，选哪个？

小编建议：保额为首要考虑因素

多次赔付重疾险当然不错，但由于风险增高，多次赔付重疾险保费通常较高。相同保费情况下，多次赔付的重疾险保额一般会低于单次赔付的重疾险保额。

考虑到当前医疗消费水平，以一二线城市为例，重疾保障应至少50万起，才能支撑首次重疾治疗和后续康复费用。所以，预算充足买多次给付产品，完善保障；预算有限则可以先买单次给付产品，提升杠杆。

为了让大家更直观的比较，小编选了2款不分组的重疾多次赔付产品：

中英人寿守护2019

君康康立方

看这产品名称，可能有很多人没听过这两家产品公司，但小编要说的是，公司的大小不是衡量产品好坏的标准。不信的话，让我们来看看具体条款。

这两款产品对比中，可以看出君康康立方的优点比较多，两款产品重疾都是不分组多次赔付，其中君康康立方的赔付次数更多，而且有中症保障，保障范围更全。

并且，细心的朋友就能发现，君康康立方特定的3种特疾，都是高发的重疾，而君康康立方吧它们规划到特疾进行赔付，可见这款产品的良心。

接下来，小编挑选5款重疾分组，多次赔付的产品来做对比：

安邦乐安一生

工银安盛人寿御享康健

光大永明童佳保尊享版

百年康盛保

中荷超越

结论

性价比最高：光大永明童佳保尊享版

轻症赔付次数最多，赔付金额比例最高，累计赔付180%保额；等二名的累计赔付只有120%保额。

重疾赔付次数最多，还有中症保障以及可选的恶性肿瘤2次赔付。最重要的一点是保费最便宜！

理论上赔付率：不分组多次赔付重疾＞分组多次赔付重疾＞单次赔付重疾，谁也不能保证自己生过一次重病后不会再罹患其他重病，多次赔付产品可转移二次甚至是多次患病风险。

除重疾外，有些产品涵盖了不同程度的轻症和中症责任。值得注意的是，中症和轻症更为普遍，同时治愈率也更高，所以这部分的多次赔付实用性更强。

从保费上来看，不分组多次赔付重疾＞分组多次赔付重疾＞单次赔付重疾险，赔付次数和赔付几率直接决定了保费的高低。

小编总结

如果保费预算充足想获得足够保障的人群。愿意用更高的保费来转移未来的风险。虽然多次赔付的概率尚不确定，但风险一旦发生在自己身上就是100％，所以有备无患。

最后提醒大家，多次赔付重疾产品固然好，可以覆盖二次及以上患病风险，但不一定适合所有人。预算有限的小伙伴，建议还是先配置足额消费型重疾险，再逐步完善个人风险保障。​​​​