养老年金保险有必要买吗？如何选择年金险呢？

教育金和养老金，都是年金险规划的衍生。大学时领叫“教育金”，退休后领就叫“养老金”。所以年金险本质上是，保险公司开发给客户投资理财的商品。高净值群体更注重的是，年金保险的资产保全和有效传承。

中国《存款保险条例》规定，银行存款保险制度自2015年5月1日起正式实施。银行存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。所以，目前保险市场的大额存单不断涌现，而且单件保单金额不断刷新记录。

一、年金险有必要买吗？

我们先了解一个基本概念：“养老金替代率”， 是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。从全国平均值来看，我们退休后领到的工资是退休前的一半都不到！人人都想退休后安享晚年，晚年是有了，没有足够的养老金，怎么安享？所以，买一份养老年金险，很有必要。

年金险具有四大优点：

1、安全安全再安全

巴菲特的投资逻辑是：1尽量避免风险，保证本金；2尽量避免风险，保证本金；3坚决牢记第一第二条。

目前金融环境中保证本金安全是选择金融资产的第一标准，选择储蓄型保险正是看中它的安全性和稳定收益。

2、回报明确，提前锁定利率

根据自己退休后每月希望可以从保险公司领取多少养老金，就可以计算出个人的缴费期限和额度。到了约定时间即可每月领钱，保证与生命等长的现金流。

3、省心省力

只需按时缴费，无需操心，全权由保险公司去打理。

4、强制储蓄功能

从年轻时就开始配置年金保险，养成坚持储蓄的习惯，到期领取的年金可弥补自身养老、医疗需求。

二、年金险如何选择呢？

主要有两大类：

1、传统型：高预定利率不含分红

2、分红型：低预定利率+不确定分红

分红型产品合同中明确写明：保单红利是不保证的。小编建议选择传统型产品，目前市场上“顶额预定利率4.025%”的年金险非常火爆（保监会给出的年金险“官方指导价”是3.5%，长期险最高可上浮1.15倍即4.025%）。

当然，同样预定利率4.025％的产品，真正的收益也是不一样的。除了每年明确领取的养老金，年金险真正的灵魂是现金价值，是明明白白写进合同确定的利益，这才是我们真正能拿到的钱。