意外险虽然不贵，但这些陷阱要小心

开篇先来讲个骗保悲剧，去年震惊网络的丈夫车祸，妻子携一双儿女殉情，实际上就是骗保。湖南新化一男子何某为骗保伪造车祸诈死，结果其妻信以为真，无法承受压力，带着一对儿女投河身亡，但随后该男子却“死”而复生，表示其诈死只为骗取100万的人身意外险来还十余万元网络借贷。

骗保行为并不可取，因为这一行为不仅构成了“保险诈骗罪”，要受到相应的刑事处罚，甚至会引发家破人亡的悲剧。而这个骗保悲剧的背后，其实是对保险理赔的无知。

一、什么是意外？

四个基本要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的

例如下面这些：

交通意外、运动拉伤、骨折、烧烫伤、电梯故障、高空坠物、动物咬伤、溺水、煤气中毒、自然灾害……

除此之外，有些意外比较特殊，难以界定，如食物中毒、猝死、中暑等。

食物中毒：个体的食物中毒，可能跟个人体质有关，3人及3人以上同时食物中毒，可视为意外。

猝死：猝死不算意外，很多人会认为猝死是一种意外，但真实情况并非如此，世界卫生组织（WHO）对于猝死的定义是：

平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。现在大部分意外险也含猝死责任，但条款相对苛刻，猝死认定比较困难，而且保额一般不高。

中暑：虽然有一定的急性、偶然性，但医学上的认定是疾病，与身体素质相关，不符合意外险的“外来的、突发的、非本意的”原则，因此普通的意外伤害保险无法赔付。

二、意外险到底赔什么？

意外造成的死亡、残疾、受伤，意外险都能管。

一般包含意外身故、意外伤残、意外医疗三大责任。

按形态分为两类：

1.综合意外险：只要是意外都能保；

2.特定意外险：只保某一类意外，比如交通工具意外险、旅游意外险、高危运动意外险、自然灾害意外险等。

三、中国的意外身故和伤残现状

A 意外身故

① 2017年中国人十大死因，道路交通伤害排名第6

②中国的道路交通死亡率比高于世界水平

③道路交通伤害重要事实

每年有大约135万人死于道路交通碰撞。

道路交通伤害是5-29岁的儿童和年轻人的主要死因。

全球每年约有186300位18岁以下儿童死于道路交通事故，死于道路交通事故的男童数量是女童的两倍。

注意：

意外险关于意外身故一般都有时间限制，通常保险条款中会限定，在意外伤害事故发生后××天内，被保险人身故或达到相应伤残标准，保险公司按照约定给付保险金。

以平安的百万任我行为例：

被保险人因遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内身故的，我们按照基本保险金额给付意外身故保险金，本主险合同终止。

换句话说，如果被保险人恰好在意外伤害事故发生后第181天身故，就得不到这笔保险金。

目前市场上大多数意外险都将这个时间设定为180天。

B 意外伤残

① 你知道我国有多少残疾人吗？

根据第六次全国人口普查我国总人口数，及第二次全国残疾人抽样调查，推算2010年末我国残疾人总人数8502万人。

各类残疾人的人数分别为：视力残疾1263万人；听力残疾2054万人；言语残疾130万人；肢体残疾2472万人；智力残疾568万人；精神残疾629万人；多重残疾1386万人。

意外险的核心应该看意外伤残保额，因为意外伤残只有意外险能赔！

意外身故定寿也是可以赔的，意外住院医疗险也可以赔，唯独意外伤残只能通过意外险补偿。

虽然重疾里面也有全残和部分残疾的责任，比如双目失明，肢体缺失等。但并不完整。

② 为什么意外伤残赔付这么重要？

意外伤害风险占比最高的是交通意外，

其中严重交通意外致残的平均比例是30%。

除了死亡风险以外，更应关注意外伤残！

③ 伤残与全残

意外险中的伤残责任也有不同，有些产品的保险责任是“意外伤残”，包含《人身保险伤残评定标准》中的十级伤残，共计8大类，281项，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为 10%，每级相差 10%。

比如，8级伤残可以赔意外伤残保额的30%，9级伤残可以赔意外伤残保额的20%，10级伤残可以赔意外伤残保额的10%，如此类推……

在意外伤害导致的伤残中，8-10级伤残占比近80%。

例如：撞掉八颗牙齿，属于10级伤残，

重疾险，不赔。

如果要种植牙，市场价大概是1万1颗，不算其他治疗费用，植牙需要8万，也是一笔不菲的费用。

按意外伤残等级赔付，基本保额10%，100万的意外险可以赔10万。

四、意外险怎么买？​

一般意外险：

微保护身福意外险为例，虽然价格不贵，但是意外伤残的赔付比例仅为基本保险金额的10%。

缺斤少两，不建议大家购买。

交通意外险：

意外伤害事故可以分为一般意外伤害事故和交通意外伤害事故，区别在于：是否在交通工具内部。

举个简单的例子：车祸，发生车祸时人在车内，算交通意外，人在车外，就算一般意外。

针对一般意外导致伤残的情况：

平安百万任我行的“全残”责任实际上是十级伤残种的1-3级伤残（最重的三个等级），保额最高为已交保费的160%，以年缴1699交10年保30年为例，也就是最多赔27184元；

中国人寿如意随行的“高残”责任涵盖范围更小，一般意外保额10万，仅保八项：

l 双目永久完全失明；

l 两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

l 一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

l 一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

l 一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；

l 四肢关节机能永久完全丧失；

l 咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；

l 中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，导致终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

C 意外医疗责任

意外身故、伤残虽然值得注意。但意外医疗就很亲民了，哪怕手不小心划破也可以算，因此意外医疗在实用意义上其实比意外身故和伤残更加重要。

意外医疗有两点需要注意：

1. 是否能报销自费药

2. 免赔额是多少

比如孩子被宠物抓伤，要去打狂犬病疫苗，假疫苗时间太多，一般家长谨慎起见都会选择进口疫苗。普遍来说，国产疫苗一个疗程大约要200-300元，而进口疫苗一个疗程大约要400-500元甚至更高。

如果情况严重的，需要打免疫球蛋白，属于自费项目，价格也更高。

如果有一份0免赔，能报自费药的意外险，其实一分钱都不用花，统统可以交给保险公司报销。

1、少儿意外险推荐：

平安小顽童意外险，基础版意外身故伤残20万保额，意外医疗1万含门诊住院，无免赔，不限社保范围。

2、成人意外险推荐：

（1）恒佑意外伤害保险

投保年龄：出生满28天至65周岁

保险期限：1年

产品特点：

一、意外身故保险金：被保人发生意外，且在180天内身故的，保险金=保额-已给付的意外伤残保险金，合同终止。

二、意外伤残保险金：

（1）被保人发生意外，且在180天内伤残，达成理赔协议，保险金=保额*意外伤残比例;

（2）若180天后还没结束治疗，则按第180天的鉴定结果给付;

（3）因同一意外导致两处或两处以上伤残的，以最严重的伤残等级作为最终的评定结论;

（4）如果两处或两处以上伤残等级相同，伤残等级在原评定基础上最多晋升一级，最高晋升至第一级;

（5）同一部位和性质的伤残，按一项伤残评定。

（6）因不同意外导致同一结构或功能伤残，而伤残项目所属等级不同时，按以较严重的伤残项目给付：若后次伤残项目所属等级较严重，则需扣除已给付的意外伤残保险金;若前次伤残项目所属等级较严重，则不再给付后次意外伤残保险金。

适合人群：符合投保年龄的人群。

（2）借款人意外伤害保险

投保年龄：18周岁至65周岁

保险期限：1年

产品特点：

1、专门针对借款人群体

从名字上就可以看出，这款保险是专门针对借款人群体，大部分的人在生活当中肯定有许多贷款业务，房贷、车贷等都是十分普遍的。一旦出现了意外，不仅贷款无法偿还，还会影响家庭的生活状态，因此有这样一款保险，对于大多数的人来说，是十分合适的。

2、保障简单理赔便捷

意外险顾名思义，自然是保障用户遭受意外伤害时的应对能力，一般来说，只有被保人遭遇意外伤残或者身故，才会进行保险理赔。不过也因为这样，意外险的理赔才会简单便捷。

适合人群：符合年龄要求的人群。

总结

简单介绍了几款保险产品，相信大家也都大概了解了这些产品的特点，同样作为意外险产品，那么哪款比较好呢？其实保险产品不存在完美一说，只要适合大家，那么就是一款好的保险。保险是一种保障，并不单纯是一种商品，因此，大家才更需要去选择最适合自己的！