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意外险虽然不贵,但这些陷阱要小心

来源:沃保网编辑整理   2019-08-13 09:13:48
导读: 市面上很多意外险低至1元起,保额却能大到上百万,很多人想着反正这么便宜,被坑了也无所谓。但你真的无所谓吗?

开篇先来讲个骗保悲剧,去年震惊网络的丈夫车祸,妻子携一双儿女殉情,实际上就是骗保。湖南新化一男子何某为骗保伪造车祸诈死,结果其妻信以为真,无法承受压力,带着一对儿女投河身亡,但随后该男子却“死”而复生,表示其诈死只为骗取100万的人身意外险来还十余万元网络借贷。

骗保行为并不可取,因为这一行为不仅构成了“保险诈骗罪”,要受到相应的刑事处罚,甚至会引发家破人亡的悲剧。而这个骗保悲剧的背后,其实是对保险理赔的无知。

一、什么是意外?

四个基本要素:外来的、突发的、非本意的、非疾病的

例如下面这些:

交通意外、运动拉伤、骨折、烧烫伤、电梯故障、高空坠物、动物咬伤、溺水、煤气中毒、自然灾害……

除此之外,有些意外比较特殊,难以界定,如食物中毒、猝死、中暑等。

食物中毒:个体的食物中毒,可能跟个人体质有关,3人及3人以上同时食物中毒,可视为意外。

猝死:猝死不算意外,很多人会认为猝死是一种意外,但真实情况并非如此,世界卫生组织(WHO)对于猝死的定义是:

平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡即为猝死。现在大部分意外险也含猝死责任,但条款相对苛刻,猝死认定比较困难,而且保额一般不高。

中暑:虽然有一定的急性、偶然性,但医学上的认定是疾病,与身体素质相关,不符合意外险的“外来的、突发的、非本意的”原则,因此普通的意外伤害保险无法赔付。

二、意外险到底赔什么?

意外造成的死亡、残疾、受伤,意外险都能管。

一般包含意外身故、意外伤残、意外医疗三大责任。

按形态分为两类:

1.综合意外险:只要是意外都能保;

2.特定意外险:只保某一类意外,比如交通工具意外险、旅游意外险、高危运动意外险、自然灾害意外险等。

三、中国的意外身故和伤残现状

A 意外身故

① 2017年中国人十大死因,道路交通伤害排名第6

②中国的道路交通死亡率比高于世界水平

③道路交通伤害重要事实

每年有大约135万人死于道路交通碰撞。

道路交通伤害是5-29岁的儿童和年轻人的主要死因。

全球每年约有186300位18岁以下儿童死于道路交通事故,死于道路交通事故的男童数量是女童的两倍。

注意:

意外险关于意外身故一般都有时间限制,通常保险条款中会限定,在意外伤害事故发生后××天内,被保险人身故或达到相应伤残标准,保险公司按照约定给付保险金。

以平安的百万任我行为例:

被保险人因遭受意外伤害,并自该意外伤害发生之日起180日内身故的,我们按照基本保险金额给付意外身故保险金,本主险合同终止。

换句话说,如果被保险人恰好在意外伤害事故发生后第181天身故,就得不到这笔保险金。

目前市场上大多数意外险都将这个时间设定为180天。

B 意外伤残

① 你知道我国有多少残疾人吗?

根据第六次全国人口普查我国总人口数,及第二次全国残疾人抽样调查,推算2010年末我国残疾人总人数8502万人。

各类残疾人的人数分别为:视力残疾1263万人;听力残疾2054万人;言语残疾130万人;肢体残疾2472万人;智力残疾568万人;精神残疾629万人;多重残疾1386万人。

意外险的核心应该看意外伤残保额,因为意外伤残只有意外险能赔!

意外身故定寿也是可以赔的,意外住院医疗险也可以赔,唯独意外伤残只能通过意外险补偿。

虽然重疾里面也有全残和部分残疾的责任,比如双目失明,肢体缺失等。但并不完整。

② 为什么意外伤残赔付这么重要?

意外伤害风险占比最高的是交通意外,

其中严重交通意外致残的平均比例是30%。

除了死亡风险以外,更应关注意外伤残!

③ 伤残与全残

意外险中的伤残责任也有不同,有些产品的保险责任是“意外伤残”,包含《人身保险伤残评定标准》中的十级伤残,共计8大类,281项,最重为第一级,最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档,伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%,伤残程度第十级对应的保险金给付比例为 10%,每级相差 10%。

比如,8级伤残可以赔意外伤残保额的30%,9级伤残可以赔意外伤残保额的20%,10级伤残可以赔意外伤残保额的10%,如此类推……

在意外伤害导致的伤残中,8-10级伤残占比近80%。

例如:撞掉八颗牙齿,属于10级伤残,

重疾险,不赔。

如果要种植牙,市场价大概是1万1颗,不算其他治疗费用,植牙需要8万,也是一笔不菲的费用。

按意外伤残等级赔付,基本保额10%,100万的意外险可以赔10万。

四、意外险怎么买?

一般意外险:

微保护身福意外险为例,虽然价格不贵,但是意外伤残的赔付比例仅为基本保险金额的10%。

缺斤少两,不建议大家购买。

交通意外险:

意外伤害事故可以分为一般意外伤害事故和交通意外伤害事故,区别在于:是否在交通工具内部。

举个简单的例子:车祸,发生车祸时人在车内,算交通意外,人在车外,就算一般意外。

针对一般意外导致伤残的情况:

平安百万任我行的“全残”责任实际上是十级伤残种的1-3级伤残(最重的三个等级),保额最高为已交保费的160%,以年缴1699交10年保30年为例,也就是最多赔27184元;

中国人寿如意随行的“高残”责任涵盖范围更小,一般意外保额10万,仅保八项:

l 双目永久完全失明;

l 两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失;

l 一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失;

l 一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失;

l 一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失;

l 四肢关节机能永久完全丧失;

l 咀嚼、吞咽机能永久完全丧失;

l 中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,导致终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助的。

C 意外医疗责任

意外身故、伤残虽然值得注意。但意外医疗就很亲民了,哪怕手不小心划破也可以算,因此意外医疗在实用意义上其实比意外身故和伤残更加重要。

意外医疗有两点需要注意:

1. 是否能报销自费药

2. 免赔额是多少

比如孩子被宠物抓伤,要去打狂犬病疫苗,假疫苗时间太多,一般家长谨慎起见都会选择进口疫苗。普遍来说,国产疫苗一个疗程大约要200-300元,而进口疫苗一个疗程大约要400-500元甚至更高。

如果情况严重的,需要打免疫球蛋白,属于自费项目,价格也更高。

如果有一份0免赔,能报自费药的意外险,其实一分钱都不用花,统统可以交给保险公司报销。

1、少儿意外险推荐:

平安小顽童意外险,基础版意外身故伤残20万保额,意外医疗1万含门诊住院,无免赔,不限社保范围。

2、成人意外险推荐:

(1)恒佑意外伤害保险

投保年龄:出生满28天至65周岁

保险期限:1年

产品特点:

一、意外身故保险金:被保人发生意外,且在180天内身故的,保险金=保额-已给付的意外伤残保险金,合同终止。

二、意外伤残保险金:

(1)被保人发生意外,且在180天内伤残,达成理赔协议,保险金=保额*意外伤残比例;

(2)若180天后还没结束治疗,则按第180天的鉴定结果给付;

(3)因同一意外导致两处或两处以上伤残的,以最严重的伤残等级作为最终的评定结论;

(4)如果两处或两处以上伤残等级相同,伤残等级在原评定基础上最多晋升一级,最高晋升至第一级;

(5)同一部位和性质的伤残,按一项伤残评定。

(6)因不同意外导致同一结构或功能伤残,而伤残项目所属等级不同时,按以较严重的伤残项目给付:若后次伤残项目所属等级较严重,则需扣除已给付的意外伤残保险金;若前次伤残项目所属等级较严重,则不再给付后次意外伤残保险金。

适合人群:符合投保年龄的人群。

(2)借款人意外伤害保险

投保年龄:18周岁至65周岁

保险期限:1年

产品特点:

1、专门针对借款人群体

从名字上就可以看出,这款保险是专门针对借款人群体,大部分的人在生活当中肯定有许多贷款业务,房贷、车贷等都是十分普遍的。一旦出现了意外,不仅贷款无法偿还,还会影响家庭的生活状态,因此有这样一款保险,对于大多数的人来说,是十分合适的。

2、保障简单理赔便捷

意外险顾名思义,自然是保障用户遭受意外伤害时的应对能力,一般来说,只有被保人遭遇意外伤残或者身故,才会进行保险理赔。不过也因为这样,意外险的理赔才会简单便捷。

适合人群:符合年龄要求的人群。

总结

简单介绍了几款保险产品,相信大家也都大概了解了这些产品的特点,同样作为意外险产品,那么哪款比较好呢?其实保险产品不存在完美一说,只要适合大家,那么就是一款好的保险。保险是一种保障,并不单纯是一种商品,因此,大家才更需要去选择最适合自己的!

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