为何保障相近的保险产品，保费差距却那么大？

人寿保险费用构成

一般来说，人身保险的保费是由纯保费+附加保费构成，这两项费用的来源有具体的依据。下面我们以人寿保险为例进行分析：

1.纯保费（包含风险保费与储蓄保费）

纯保费主要包括风险保费和储蓄保费，是根据死亡率和利率计算出来。风险保费用于支付理赔金，储蓄保费用来存入现金价值，产生投资收益。

因为人的死亡率会随着年龄增长而递增，按正常的费率逻辑来算，保费应该是逐年开始增加的。每年的纯保费正好用于死亡金给付， 没有多余积累。

不过在现实生活中，我们购买的长期保险产品一般都会采用均衡费率，每年所缴纳的保费都是恒定的，这样子会方便我们进行缴费操作。

长期保险会在刚开始时多交部分保费也称为储蓄保费，用于弥补以后少缴的部分。储蓄保费会进入保单现金价值之中，保险公司用于投资产生收益，同时又积存以备投保人退保和未来给付的责任。

2.附加保费（包含渠道成本、运营成本和预留利润等）

附加保费主要包含渠道成本、运营成本和预留利润等。渠道费用可以支付销售人员佣金、奖金、竞赛奖励，运营成本含有工资、交金、广告、场地等费用，预留利润是保险公司的利润范围。

不同保险的定价差距

1.风险保费

风险保费用于覆盖保障成本，保障的责任越多，需要的保费就越高。我们在比较保险定价的异同时可以看看具体的保障责任是否相同。同样保额的重疾险，如果含有轻症保障的话，需要的保费就多。

2.死亡率

死亡率是影响保险定价的一个很重要因素，不同寿险公司会有一套自己的经验死亡率。一般来说，保险公司会把保监会发布的寿险生命表与自己积累的经验死亡率结合，制定死亡率标准。

3.预定利率

保险公司需要获取利润所得，部分保费会用于去投资。保险公司根据历史投资收益来对未来的投资收益进行预测确定预定利率，预定利率的差距很大程度上造成了保费之间的差距。

4.渠道费用与运营成本

保险公司如果依赖渠道销售保险产品需要支付更多的费用，所设立的分支机构多和地方好的话，场地费用也会上涨很多。

5.经营策略

不同的保险公司采取的经营策略不同，会影响保险产品的定价。对于新的保险公司，需要去打市场和做品牌，整体经营策略会激进一点，公司会预留较少的利润，设置较高的预定利润。

对于打出品牌的大公司会采取稳健经营的策略，想办法追求公司利润。一般会通过设置较低的利率来维持高利润，从而保费定价会高一点。