真实用！教你如何选择重疾险

以30岁的人为例，管住院的百万医疗险，一年保费300块钱，意外险差不多也是这个价。

但是重疾险就不同了，一年保费动辄几千上万元，投保之前就要各方面都想稳妥了。

但是，到底什么叫“想稳妥”了，可能大家一时半会也说不上来。

今天我就试着整理一下重疾险的投保步骤，每一步需要考虑的问题，努力教大家，如何做才叫想稳妥了。

01健康状况

选择重疾险的首要考虑，就是自己的身体健康状况，能投保哪款保单。

如果身体没毛病的，那就可以直接跳过此步骤，年轻就是可以任性。

如果身体有小毛病的，比如乳腺结节、甲状腺结节、胃炎的，可以选择的产品范围相对较多，但如果是乙肝大小三阳、肾囊肿、肺结节这类问题，那就是保险公司挑我们了。

对于相对麻烦的疾病，很多公司都是直接拒保，如果对方公司的核保规则明确不接受的，我们就直接跳过，去考虑那些还有希望的保单。

因为各家公司的核保规则都不同，不同疾病的处理有松有紧，所以能不能淘到好保单，实在很考验保险营销人员的专业水平。

我之前遇到过一个妻子投保人，想要给丈夫购买重疾险，但是丈夫有肾囊肿，核保了多家公司都是拒保，但是我恰巧知道一家公司最近在搞活动，所以就递交了核保申请碰碰运气。

没想到，对方公司的反馈结果是：单肾除外。

这个核保结论非常非常非常的好了，不是拒保，不是双肾除外，而仅仅就是单肾除外，也就是说，功能尚且良好的右肾，还是提供保障的。

02保障消费型vs返还储蓄型

投保重疾险，我们首先要明确，自己到底偏好哪类重疾险。

所谓保障消费型，就是保险合同到期以后，保单还有没有剩余价值返还给我们。

在消费型保单中，所有的定期重疾险，在保单合同到期的时候，是一分钱不退还的，这辈子活的好好的，之前交的保费就当花钱买平安了。

有的人可能会问，那等合同临到期的时候，我退保呢？

消费型的定期重疾险保单，临近合同到期时的现金价值，几乎为零，可能也就是几百块钱。

如果投保的是消费型的终身保单，就不存在合同期满一说，可以覆盖全程。

再来说说返还储蓄型。

只要是返还的，那就没有终身保障期的，都是定期保单。

合同期限越长，保费就越便宜，不为别的，就是满期金放在保险公司时间越久，你本应该获得的本息，都被保险公司扣着呢。

返还型保单分为返还保费和返还保额。

所谓返保费，就是你连续二三十年交的保费，在满期的时候原封不动的给你，好一点的可能象征性的按照每年0.5%-1%左右的利息给你。

也就是说，市面上绝大多数的返还保费的重疾险，都是缴费20年，然后80岁满期的时候给你120%所交保费。

返还保额的储蓄型重疾险，市面上非常少见，这种类型的保单，如果被保人活的好好的，那么到了60岁的时候，会提前获赔50万保额。

得了病赔钱，没得病拿钱养老，解决了很多人老年时候，因为收入下降而导致的经济担忧问题。

返还型保单，保险公司在赔付满期金以后，保单合同就终止了，以后再发生重症疾病，保险公司就不承担赔付责任了。

所以，返还保费的单子，以后得了重症可就真的倒霉了；返还保额的单子，以后出事，那就再把满期金花掉，跟消费型保单没有区别，等于给自己多了一个选项。

所以综合来看，返还保费的储蓄型保单，是强烈不建议的，返还保额的保单和消费型重疾险，看个人偏好，二选一。

03身故责任

我这里讲的身故责任，专指被保人发生身故，不管是因为意外还是疾病，都可以获赔保额。

有非常多的重疾险保单，在保险合同里面，都会写“身故理赔金”保障内容，但是写了并不代表就是有我说的身故责任。

市面上的重疾险，对于身故理赔的处理分为三类：返还所交保费、返还现金价值和赔付保额。

保费和现金价值两者相差不大，保单在前几年的时候，累计保费》现金价值，在保单中后期，有的重疾险可能是现金价值》累计保费，但是总体上两者相差不大。

如果保险合同里面没写“身故理赔金”的，大家也不需要担心，这种合同就是默认身故返现金价值的，因为被保人如果真的身故了，家属去退保，也一样是拿到现金价值的。

身故赔保额的保单，本质上就是把身故等同于重症发病，毕竟两者的发生，都会对其家庭造成重大影响。

但是身故赔保额的保单，保费肯定是要贵点的，杠杆率（保额/保费）就没那么高，预算有限的情况下，能够买到的保额自然就稍微低一些。