重症多次赔好还是不好？保障期选择多久为好？

01重症多次赔

目前市面上的重疾险，会从两个维度进行多次赔。

一是轻症、中症、重症的连续赔，虽然三者看似疾病种类全面，疾病恶化也成阶梯式，但是很多疾病在轻中症的赔付，是二赔一的，赔了轻症就不赔中症。

二是轻症自身赔多次（例如3次），发生原位癌赔1次，轻微脑中风再赔1次，单眼失明最后再获赔1次。

这里我们要特别注意5个事情：病种数量、常见病种、保额、是否分组、间隔期。

市面上最优的保单，轻症数量大概在35-50种，中症数量是20-35种，重症就是100种以上。

轻中症的常见病种需要包含轻微脑中风后遗症、原位癌、心梗介入/微创手术等，重症的病种是保监会规定好的，不需要深究。

轻症的保额一般是20%-30%，能买到30%的肯定最好，中症一般是50%保额，绝大多数的重疾险保单，轻中重症的保额互相独立不共用，但是还是有个别坑保单，在赔付了轻症之后，重症获赔时需要扣除轻症理赔金的。

所谓分组，就是保险公司会把这些轻中重症疾病，人为的分成几组（比如5组），组内疾病只能获赔一次，不同组的疾病可以获赔多次。

有的公司可能就会把概率大的并发症疾病分在同一组内，起到降低理赔次数的作用，属于比较坑的了。

所以，好的保单，一定是不分组的，不分组这个设定，远重要于疾病种类多寡。

间隔期是说，连续两次的轻症疾病理赔，需要超过一段时间，如果在间隔期内发生两次理赔的，保险公司只赔一次。

中症和重症的情况也类似，轻症的间隔期一般是90天，中症是180天，重症是1年。

还是那句话，没有间隔期的保单肯定是最好的，目前市面上优质的多次赔付型保单，轻症和中症都有无间隔期的产品。

02保障期

当明确了以上4点，我们就开始思考，保障期选择多久为好。

有的家长在给孩子投保的时候，想要保终身，觉得自己的孩子就是要买最好的，给孩子负责到底；而有的家长认为，买到30岁的保障期就够了，孩子成年了就靠他自己了。

给自己投保的，也会有类似的思考分歧，认为年轻的时候家庭经济压力不能有闪失，退休以后老了真得大病，也懒得治了，给家里留点钱不折腾了，所以就选择保至70/80岁的。

还有的会认为，现在的平均寿命都是80多，自己肯定能活过，真要是70岁得了大病，治好了还能多活十几年呢，所以就选择保障终身的。

对于保定期还是保终身，是见仁见智的事，没有标准答案。

03保额和缴费期

给新生儿投保重疾险，100万保额是强烈建议的，毕竟保费也不贵，定期的一年1000多点，保障终身的也就是6000左右。

保额过万的原因是，少儿高发重症，如白血病的治疗成本，动辄上百万是太正常不过的事情了。

急性白血病治疗周期需要3年，平均花费是150万，慢粒白血病更吓人，需要终身服药，每个月的药费就得2万多。

即使不是现阶段需要救治，考虑到社会通胀和医疗开支上涨因素，孩子以后真的出事要去医院的时候，届时的医药费也要远高于现在。

所以，以后手头宽裕的时候，还是要给孩子及时增加重疾险保额，进行动态调整。

缴费期是最后需要考虑的，结合自己的预算，在已经确定好保障期、保额的前提下，通过调节缴费期来最终确定价格。

一般来说，缴费期20-30年，是相对合理的，如果预算充足的，也不建议过短的缴费期，有钱的就增加保额喽。

最后，我们来分析一下不同类型的人的偏好组合产品。

预算有限的宝妈，追求高杠杆的，那就是选择以下组合：

消费型+身故返现金价值+单次赔+保至30岁的组合，在这个搭配下，100万保额的重疾险，保费是1300元*20年。

手头比较宽裕的宝妈，想要全面保障的，可以选择：

储蓄型+身故返保额+60岁返还，这个搭配下，30万的重疾险，价格大概是4000元*20年。

想要给自己买重疾险的，30岁左右的人，从消费型到储蓄型，50万保额的价格是在6000-15000元之间不等。

价格区间有点大，还是源自保障内容的不同，线上保单还是一分钱一分货，毕竟已经很市场化了嘛。