小鸽理财：如何分辨平台资产的优越性？以房信贷为例

面对监管政策日趋明朗，平台更趋合规的行业环境，网贷P2P正迈入以“资产”为主导的新阶段。P2P的本质是“网络借贷信息中介”，重点在于完善风控机制、为用户提供更好的资产。识别一家平台的优劣，必须从产品入手、从标的入手。那么对于出借人来说，如何分辨平台的资产的优越性呢？本文将以深圳互金平台小鸽理财的房信贷为例进行阐释。

小鸽理财：成立于2013年12月，定位为专业从事房信贷撮合业务的网络借贷信息中介服务平台，由深圳市温馨港湾网络技术有限公司运营。实缴资本5000万元，总部位于深圳市南山区。平台以房信贷业务为主，业务规模占比约80%，小鸽理财对资产端的准入标准近乎苛刻，在合法性、真实性、完整性等方面都有严格的要求。

一，合法性

合法性指的是平台业务是否合规、合法。在资产端方面，监管层明令禁止现金贷、校园贷等业务。借款主体的借款额度也有严格限制，个人在一家平台不得超过20万，在不同网贷平台不得超过100万;企业在一家平台不得超过100万，在不同网贷平台不得超过500万，并禁止融资、拆标等违法行为。

小鸽理财先后上线了上海银行资金存管系统、e签宝电子签章，通过了“国家信息安全等级保护三级”认证，并率先获国家ICP许可证及增值电信业务许可证。8月底，国内网贷行业知名第三方自媒体平台的星评社发布了《全国P2P网贷合规榜》，就近期监管政策为全国合规网贷行业进行了核查与评估。小鸽理财通过了资金存管、ICP许可证、各项禁止行为等核心合规指标的考核，跻身榜单10强。

二，真实性

对于资产端的审核，是平台风控的重点，也是整套出借流程安全的开端。我国征信体系尚未完善，通过简单的征信审核并不足以确定资产端的安全性，平台本身的风控系统更凸显其重要性。

小鸽理财的业务均来自第三方合作机构（业务0坏账）推介，并采取二次风控模式，即业务推介合作机构做一次风控，小鸽理财在此基础上复核并做二次风控。

以房信贷为例，一次风控主要是核查借款人真实身份及信用情况，含身份证、结婚证、户口本、征信报告。继而核查房产情况，含房产证、房产估值、房产原贷款合同、原贷款还款清单、房产新贷款批复函等。二次风控主要是大数据网查，复审借款人的身份信息、房产信息、还款来源，防止欺诈。另外，小鸽理财的档案管理较为严格细致，纸质材料齐全，并伴有线上风控审核系统及影像资料。目前，平台所有到期标的全部如期兑付，出借人本金收益完好无损。

网贷平台的性质为信息中介，其中重要职责就是对借款主体的详情进行公示，如果不能主动公示具体的借款信息，说明平台透明度有待提高。小鸽理财充分尊重出借人的知情权，主动披露项目相关详情，保证用户在对借款人有充分的了解的基础上，谨慎地做出投资决策。

三，完整性

所谓资产端的完整性，指的是网贷平台不能直接接触出借人的资金，平台应当选择符合条件的银行业金融机构作为存管机构，存管将出借人的资金账户与借款人的资金账户一一对应。即便平台出现了兑付风险，从存管处也可以看到谁出借了钱、谁拿走了钱，从借款人到出借人是一个完美的闭环。

小鸽理财在2017年上线上海银行存管系统，在同年取得机构信用代码证，且通过“国家信息安全等级保护三级”认证。用户信息和资金由上海银行存管，平台不直接经手客户资金，也无权动用客户在银行存管系统的资金。出借人通过银行存管账户投资成功后，资金将直接进入借款人账户，使资金流转清晰可查，保障交易真实和出借人资金安全。

资产端作为P2P交易中的底层资产，是平台的业务核心。资产端的优质与否，很大程度上决定了平台的盈利、出借人的收益，决定平台是否能长远发展。作为房信贷领域的先行者，小鸽理财致力于长期提供安全优质的可投资资产，以保障出借人的核心利益。伴随着网贷行业的发展成熟，小鸽理财正全力拥抱合规，打造健康优质的金融理财平台，帮助广大用户实现财富的安全稳定增值。