在银行怎么选择理财产品？

风险评估

因为监管要求，首次购买理财产品的话，需要做一次风险评估。

通过做风险评估的选择题目，获取风险评估的等级，都是自己对风险的把控，所以也是非常重要的，也是为了协助选择合适的金融产品。

一般情况下，最好不要超风险去投资产品，除非是按比例投资，这个是一定需要关注的。

理财的特点

针对一开始提出的资管新规，理财的特点如下：

1、非保本：现在因为资管新规的推出，所以的话，银行理财打破刚性兑付，银行理财不允许保本，所以的话本金是存在风险的，但是目前为止，银行自有理财的还没有出现过什么问题，风险较低而且可控。不过一旦出现市场的过分波动，还是有概率出现本金损失的，只是概率很小。

2、银行理财分为自有理财以及代销理财，如果是代销理财的话，需要注意投资的方向和风险。针对类似券商集合理财的话，需要留意风险的评级。合作机构的理财，也有可能出现问题，而且银行只是代销机构，是不负赔付责任的。

3、银行理财有灵活型理财，也有定期理财。灵活型理财的话，就是可以随时申赎的，针对的都是流动性非常强的资金需求。而定期理财的话，有7天，14天，1个月，3个月，6个月，12个月等等的理财，一旦起息，就是需要到期才能到账活期上面。所以是不一样的，需要分清楚理财的不同。购买之前还是要看清楚理财的情况。

4、利息以及税务问题，目前的话，理财收益都是不收利息税的。但是有区别的，目前新推出了结构化的理财，其中增加了衍生品的投资，所以这类型的产品需要交纳一定的税费的，所以的话，税款将直接从理财计划中扣付缴纳，需要了解到期收益以及到手的收益是有一点点的差别的。

5、净值化管理：现在理财还是以业绩比较基准的方式去进行展示，类净值化管理。但是在2020年以后，就是全部是净值化管理了。那什么叫净值化管理呢？净值化管理的话，就像是基金一样，会有净值的波动，它是打破刚兑之后，理财产品新的收益管理形式。

举个例子，假设你购买一款理财，购买的时候净值为1，你投入5万，那么得到的份额就是5万份。下一天如果净值上涨变为1.1，你的本金就变成了5.5万。再下一天的净值如果又跌到0.9，那么你的本金就变成了4.5万，就是这样的一个变化过程。

类似基金，但是毕竟还是理财，所以净值管理的话，会相对可控，一般都会比1会要高的，所以也不必过分担心。

理财产品收益计算

现在银行理财的收益率是指的是年化收益率的产品。所以经常会看得到产品的表示收益是90天理财，业绩比较基准4.5%这样子，4.5%指的就是年化收益率。

而理财产品的话，分为预期收益型以及净值型的产品，分别的到期收益的计算规则如下：

预期收益型：到期收益=本金*理财天数*年化收益率/365天

净值型：到期收益=赎回日净值*赎回份额*（1-赎回费）。

同时理财会有管理费等等费用，都是已经在产品之中扣除了的，收益看到的收益率都是已经核算完了的收益率。

市场的收益率如何

现在市场收益率的话：

随时申赎的灵活型理财的话，收益率是3.3%左右。

一个月的理财的话，收益率是3.7%左右。

三个月的理财的话，收益率是4.1%左右。

六个月的理财的话，收益率是4.2%左右。

一年的理财的话，收益率是4.35%左右。

稳健型理财的话，还是在这个收益区间会比较多。市场上国有银行以及大型商业银行的理财收益率的话，就是在这个收益率区间的。