为什么信用贷款利息会比银行贷款高?

一、运营风险

1、无抵押、无担保

如果是有抵押的，即使客户不还钱了，放贷机构还可以将客户的抵押物拍卖变现用于偿还坏账带来的损失;

而小额信用贷款绝大多数是无抵押、无担保，这意味着放贷机构是凭借你的个人信用给你贷的款，如果客户不还钱，贷款基本就没法收回。

2、借款主体风险

信用贷款的服务对象多为资产、收入、信用相对比较弱的个人及小微企业，其本身抗风险能力较差，逾期、延期还款经常发生，甚至出现客户恶意欠贷的风险， 这就增加了坏账的产生。

也许客户会说，我肯定会按时还款，但是市场瞬息万变，谁能把控？

因为借款主体的风险比较大，出现坏账的可能性比较高，所以放贷机构必须提高利率才能覆盖坏账带来的损失。

3、“信息不对称”引发决策风险

小额信用贷款所面对的客户千差万别，这些客户一般都是银行淘汰的客户，其本身基础信息数据不完善;

放贷机构很难掌握客户的全面信息（加上部分小贷公司难以获得人民银行征信系统支持），这就很容易造成放贷机构评估依据不充分而出现决策失误。

二、运营成本

1、资金、人工成本高

客户在享受贷款方便、快速、高效服务的时候是否想过，你所享受的这些服务背后有着一大群人为你付出？

小贷款公司、P2P平台、银行小微金融部服务的客户小而分散，加之贷款额度小，所以需要大量的运营人员。

普通银行放款500万只需要一个客户经理就可以，但是小贷款公司、P2P平台、银行小微金融部放款同样的额度至少需要10个信贷员以上，再加上其他风控后勤人员，人工成本是普通银行的十倍以上。

2、税率高

也许客户觉得这些说的都是空话，那么我们来举个例子具体分析下。

假如A小贷公司（P2P平台类似）一年有1000个客户借款，月综合费用2.4%，平均每个客户借款额度是8万，总借款8000万;

这8000万是通过理财客户投资进来的，年化收益 12%。为了服务这1000个客户，A小贷公司配备了70个信贷员，风控3人，后勤服务8人；

在这一年当中，有55个客户（按正常的5.5%还账率计算）或因为经营原因，或个人原因没有还钱，出现坏账，资金无法收回。

那我们来算下A小贷公司（或P2P平台）的运营情况

考虑到小贷公司等额本息的还款方式，小贷公司正常的资金利用率在160%左右，因此8000万的放款额对应的总资金为5000万，则资金成本=5000万*12%=600万。

人工成本：（按人均7000元/月算）7000*81*12=680万

办公成本：（包括办公费用、租金、员工福利、其他支出等）200万

坏账成本：55*8万=440万

税收成本：总税额=营业收入*5.56% （营业收入-营业成本）*25%=2304万*5.56% （2304万-600万-680万-200万-440万）*25%=128万 96=224万

总成本

资金成本 运营成本 税收成本=2144万

净利润：2304万-2144万=160万

利润率：160万/2304万=6.94%

你没有看错，7%左右的利润率，并不是你所想象的暴利；与银行前几年动不动就20%左右的利润率相比，小贷公司及P2P平台的利润率简直是小巫见大巫。

小额贷款公司、P2P平台亦或是银行的小微金融部，它们不是社会福利机构，只不过是商业主体，或者也可以看作一个企业（或者企业的盈利部门）;

作为一个企业肯定要盈利的，6.94%的利润率对于一个企业来说只不过是中等偏下的水平，而一个小微企业却轻轻松松利润率都在10%以上。

在利润率大不如银行，甚至比小微企业的利润率都要低不少的情况下，小贷公司、P2P平台等小额放贷机构仍然坚持为客户提供一对一的服务：

保证客户能够高效、便捷的获取贷款，这就是一个小贷公司的“自我修养”。