保诚、友邦、安盛、宏利四大香港保险公司特色分析

保诚

保诚拥有悠久的历史，创立至今已有166年，截止2015年6月，全球拥有约2，500万名客户。根据其在2014年度新造直接个人寿险业务（非银行主要销售渠道类别）的保费规模，在香港排名第一，在入榜世界500强的保险公司中排名第四，标普评级AA，是世界上9个大不能倒的保险公司之一。

保诚公司的核保比较严格，核保仅有承保和拒保两个结果。一般不严重的身体疾病，比如乳腺增生，不需要治疗，也可能会被拒保。所以受保人越年轻，拥有更健康的身体，才越容易通过保诚的核保。

保诚公司的产品特点是分红较高，不论是储蓄寿险类产品还是重疾类产品，都是香港四大保险公司中的最高水平。

更长的保障年限，更能体现的出分红高之优势，所以推荐较年轻的人士一定要选择核保规则严、分红水平高的保诚重疾产品。

保诚的储蓄寿险产品，最受欢迎乃隽升，是香港地区热卖多年的储蓄型险种。分红的优势很明显，年化收益率可达6%以上，真正可以实现一张保单富足3代的目标。但是其现金价值可提取时间长，需要第15个保单年度才可提取，符合为年轻人士早做教育金、退休金及婚嫁金的规划目标。

友邦

友邦保险控股有限公司及其附属公司，是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团。为超过2，900万份个人保单的持有人及逾1，600 万名团体保险计划的参与成员提供服务。根据其在2014年度新造直接个人寿险业务的保费规模，在香港排名第二，标普评级AA-，世界500强企业。与保诚一样是世界上9个大不能倒的保险公司之一。

友邦公司的特点是核保比较宽松。友邦核保有承保、加费承保、除外承保和拒保这几种结果，核保的弹性和保诚比较会高一些。如果被保险人在投保时有轻微疾病被除外承保了，后续身体状况又好转，也可向保险公司申请除外责任或撤销加费。

友邦的储蓄型产品，充裕未来，也具有分红高的特点，整体计划与隽升比较相似，且其提取现金价值可计划提取时间为保单第11个保单年度，适合中年人士在事业有成有一定经济实力时做养老金规划。

友邦的重疾险，特点是保障范围广，价格处于中间水平，性价比非常高。再考虑到其宽核保的特点，其重疾产品是身体有轻微疾病问题但是不严重，寻求宽保障范围的中年事业有成人士。

法国安盛

法国安盛公司（AXA）于1816年在法国创立，是全球最大保险集团。至2014年底，于全球59个国家拥有1.03亿名客户。根据其在2014年度新造直接个人寿险业务的保费规模，在入榜世界500强的保险公司中排名第一，标普评级A+，在香港排名第三。也是世界上9个大不能倒的保险公司之一。

安盛的重疾产品特点为保障高，范围广。以康采附加早期为例，保障118种早期或者严重疾病种类，保费比其他同类型产品贵出50%左右。真正体现出高付出高保障的特点。此外其105和101投连产品盛名远播，是香港保险市场中最有影响力的投连产品，具有投资选择灵活、缴费自由的特点。

从安盛公司的产品的保障范围以及价格可以得出它十分受期望高投入高保障，收入较高，或者是有经济实力或希望购买投连险产品的高端人士喜爱。

宏利

宏利成立于1887年，是一家全球领先的加拿大金融服务公司。全球的网络拥有超过2.9万雇员和5.3万经纪人服务顾客。根据其在2014年度新造直接个人寿险业务的保费规模，世界500强企业，在香港排名第四，标普评级AA-。

宏利的重疾产品特点是保障的重疾疾病种类最多，但是早期疾病种类最少。多次中风、心脏病赔付，以及共有5次的体检计划。中老年疾病开始展露苗头的时候，定期体检是非常重要的。所以宏利的产品相对最贴合此类人士的需要。

宏利的储蓄型产品，较受欢迎的有赤霞珠，它的特点是每年提供保额5%的现金储备，保证现金价值比较高，第二年就可提取。适合做短期投入、近期提取、长期回报的养老金计划。很多中老年人士预计于10年之内退休，此时处于事业高峰期，资金实力较为雄厚，会希望能够在退休以后有额外的保障，因此它高保证现金价值以及短期投入近期提取的特点非常符合中老年人士退休金计划的需求。

总的来说，各家公司有各自的优势！对于客人，因为每个家庭财务及人员状况不一样，D哥会根据不同客人的情况配置最合适的产品！

01 价格

2013年底保监会放开预定利率限制，直接的好处是，2015年后大陆不少保险产品一下子降价30%左右。

预定利率的放开，对客人是大好事，省银子了呀。当然了，也有一些保险公司，如国中国人寿、大陆友邦、中国平安，还是维持原来的高定价，客户爱买不买（原因很多，有兴趣的话我们以后再展开）。

价格越低越好吗？不一定，还要看保障范围。

02 保障范围

以重疾险为例：保障终身还是10年/20年、有无身故赔付、病种数量、有无轻症豁免、单次还是多次赔付，多次赔付的话疾病是否分组？这些因素都会影响定价。

医疗险则更复杂，要看报销额度、有无免赔额、自付比例、是否保障社保外用药、公司续保能力是否稳定、是否涵盖私立医院乃至昂贵医院，适用地域中国还是全球等。

单纯的寿险，简单，人不在，就赔付。但也得看看免责条款、等待期等。

03 服务

因为经纪人的定位，客人投保多家的组合方案也只需要对接我们，而我们则会对接各家保险公司，为客户提前扫雷，在这过程中，每家保险公司的服务特点和质量是显而易见的。工作时效快不快、是否会积极地为客人解决问题、以及后期办理信息变更是否配合方便、理赔时是否以人为本等细节，我们都比客户更清楚。