香港买保险的利弊

香港保险的优点

同样保额的重疾险保费相对较低

内地居民平均寿命为75～76岁，香港居民平均寿命83～85岁。在香港，人口死亡率要比内地低，重疾发病率也要比内地低。而香港的保险保费计算又是基于香港本地的人口死亡率和重大疾病发病率。因此，保险公司理赔触发比例低，收益相应提高，投保人的分红比例自然也就提高了。

重疾自带分红，投资回报率相对较高

国内一般的重疾产品是不含分红的，因此保单的保额是固定不变的。香港的重疾险产品，一般分红水平在4-5%左右，当然，这个是非保证的，在得到保障的同时，还可以获得资产增值的效果，抵御通货膨胀。储蓄类的产品则可以达到7%的收益率。这一点，其实拿具体的计划书一比较就很容易看出来的。

监管和运营机制更完善

香港保险的发展历史有一百多年，期间的运营和监管的问题会不断地暴露，但也会不断地解决和完善。内地保险的发展历史相对要短，但不可否认的是内地保险行业近年来也是突飞猛进，差距在不断缩小。

可以满足美元资产的配置需求

当然，正因为如此，也要考虑其中的一些汇率风险，但美元是涨是跌无法预测，只是从风险管理的角度来看，分散投资，分散风险。但所有的投资都是有风险的，这一点我们必须去明确。

香港保单理赔纠纷率相对较低

保险索偿投诉局（投诉局）于2016年共处理了770宗投诉个案，其中659宗属新接获的个案，比2015年的647宗增加2%，而111宗则是2015年度尚未审结的个案。（数据来源于保险投诉索偿局官网，目前没有2017年的数据）。

2016年的内地客户购买香港保单新增保单数量是410541单，而投诉所长局处理的770宗案件有659宗是2016年新接的案件，把这样两个数据放在一起应该大致可以推算保单理赔纠纷率是非常低的。内地保险公司的保单理赔数据目前我还没有搜集到，也欢迎广大读者帮忙补充。

香港保险的劣势

1、香港保险是需要成年客户亲自过去香港签单才能受香港法律的保护，这个过程是需要花费时间和来回的交通、食宿费的。如果你购买香港保险所得的益处高于你付出的时间和交通、食宿成本的话，是可以考虑香港保险的。简单的判断标准就是家庭保障年交保费低于10000人民币的时候，太远的地方专程跑一趟就不是太划算了。

2、香港保险不像内地一样，有轻症豁免，如果很在意这个轻症豁免的，也可以考虑不用过来香港了。但从商业的角度分析，最终其实都是羊毛出在羊身上。内地的重疾险虽然有轻症豁免，但无形是增加了保险公司的风险和运营成本的，最终，保险精算师还是会将这一部分风险和成本换算成保费，转嫁到每一位投保的客户身上。

3、香港保险核保相对严格，之前有患过重疾的或者是有一些身体状况的客户，建议一定要提前和保险代理人提前沟通清楚，在签单的时候如实告知，减少后期拒赔的风险。如果医保卡有借给别人买一些高血压、糖尿病、心脏病药的客户，或者是在医院就诊过严重疾病的客户，也要慎重选择过来香港投保，因为香港保险很可能会出现拒保的情况。

4、吸烟会加保费，大概加价10%左右。这一点对吸烟的客户来讲不是很划算，但后期如果有考虑戒烟的，投保后戒烟时间一年以上的，也可以重新提交验尼古丁的报告，请代理人报忙申请以不吸烟的标准来交保费。但如果介意这一点的话就不要舍近求远了，在内地的险种中多比较选择适合自己的也是不错的，毕竟费用上吸烟和不吸烟没有区别，心里会好想一点。

5、至于大家所担心的这个法律风险，确实两地的法律会有一定的差异，但个人觉得香港是一个法治相对健全的地方。香港订立的保险合同并不受国内法律的保护，而是受香港法律的管制。万一出现纠纷，适用的是香港的法律，要在香港提起诉讼。但是香港保险索偿投诉局从2013年开始将内地保单持有人也纳入了保护的范围，所以正常情况下就算遇到纠纷，也可以有效的通过这个免费渠道，协调及排解保单持有人与保险公司之间的保单纠纷，投诉局现在可裁决的限额为100万港元。