重疾不知道怎么买？这篇文章值得你加入收藏夹！（二）

一、重疾险的分类

重疾险主要分两类：储蓄型保障终身型、消费型重疾险。

消费型重疾险通常是公司给员工买团体重疾险时选择的类型，或者预算非常有限，又需要一份保障的人，可以暂时买消费型重疾险，以后经济状况好了，再买一份保障终身的储蓄型重疾险。

1、消费型重疾险的特点：

买一年保一年；

通常不保终身，而是保到某个年龄；

保额灵活。今年买50万保额，明年可以上调到80万保额；

保费不固定，随着年龄的增长，保费不断增长。；

保费通常不具备储蓄功能，没有退保价值，即如果从未赔付，这些保费就相当于消费出去了；

对于年龄偏小的人而言，同样的保额，消费型重疾险保费会相对便宜。但这种价格优势，随着年龄增长而会削弱。

储蓄型重疾险是目前最多人选择的，来香港投保的人也是选择这类产品。市面上存在的储蓄型重疾险主要有两类：单次赔付的重疾险，多次赔付的重疾险。后者保障上更全面，而保费也更高。所以需要根据自己的预算和实际需求，做出选择。

2、储蓄型重疾险的特点：

保费固定；

有固定的供款期。以我们公司（英国保诚）为例，重疾险可以选择的供款期有5/10/15/20/25年；

豁免保费功能，即如果在供款期内发生严重疾病，赔付后剩余保费将会豁免；

保障通常是终身（也有的产品是保到100岁）；

保额逐年递增，有效抵抗通货膨胀，让保额在未来依然够用；

不过并非全部产品都具备这个功能，内地部分储蓄型重疾险并不具备这个功能。这是香港重疾险的一个优势。

以我老公为例，我婆婆在他小时候给他买了10万人民币的重疾险保额，到今天仍然是10万。然而通胀下的今天，10万还够治疗啥大病么？

具有退保储蓄功能，如果从未赔付到基本保额的100%，在供款期结束后的某个年龄选择退保，可拿到一笔高于保费的退保金额；

二、重疾险的保费从哪儿来？

有一些工作几年的月光族年轻人或者有孩子每个月开销很大的家庭，可能明白自己有这个需求。然而不知道如何可以省出每年的保费。

我先简单介绍一下我自己家庭的情况。我跟我老公都是89年的，有一个3岁的孩子，生活在香港。我们三个人都有重疾险，每年在重疾险保费上的开支大约是8万多港币。医疗险则是公司给我们买，并且包孩子的，所以住院医疗险我们没有单独购买。

以我自身的经验，我简单地回答一下，重疾险保费如何省出来：

坚持记账。看看自己哪些花费是不必要的，把这些“浪费性消费”计算出来。看看自己一年或半年有多少“浪费性消费”，那么这部分钱则是你应该省下来，无论是存银行也罢，买重疾保障也罢，都是你应该省下来的。

当然，买保险或者做投资，都不是让你以降低自己原有的生活品质为代价。而是让你把钱用在刀刃上，别今天双11，明天双12，贪便宜买了一堆自己不需要的东西。相信大多数的人家里都有淘宝便宜买回来，甚至高价买回来，结果闲置的东西对吧？这证明你的消费上是存在浪费的。

考虑清楚自己是不是有这个需求，如果有，那我就趁自己身体健康时，赶紧买了。重疾险不是你想买，就可以买，当你的身体健康亮红灯，不一定能成功投保。

一旦投保了，我明确自己每年需要省这么一笔钱，我自然就会在生活中更加理性地消费了。

现在市面上储蓄型的重疾险，不仅具有保障的功能，也兼具储蓄的功能。以香港保险为例，可以体现在两个方面：

1、基本保额的递增，即赔付额逐年递增。举个例，目前适合你的保额是100万人民币，随着时间的递增，保额也会不断递增。其作用是有效抗通胀。今天足够的100万，在未来二三十年后不一定足够。

2、退保价值的递增，即如果赔付未到最高上限，在年老之时退保，可拿到一笔高于你所缴纳保费的金额。我们都期待健健康康，无病无痛，那它依然有其储蓄功能的作用，虽然收益不高，但至少比存银行好吧？

所以买重疾险，就当是未雨绸缪地存一笔钱，换来一个高额赔付的杠杆去保障未来的不测风云。即便健康一辈子，依然可以选择年老之时可以拿出这笔钱来享受人生。

三、FAQ常见问题

1、为什么A重疾险，他们从XX岁可以开始返钱或者抵扣保费，为啥B重疾险不可以？

答：羊毛出在羊身上，小心陷阱。如果从某一年开始返钱，实际就是在做部分退保，你可以看看返钱后，你的保额是不是也一样下降了？重疾险买来的目的是为了让天有不测风云时，有足够钱去减少经济上的损失。每年返一点小钱，而保额下调，这不见得是件好事。

如果某一年开始XX可以抵扣保费，你可以看看是不是保险顾问或保险产品本身捆绑了一款储蓄产品到你的重疾险上。天下没有免费的午餐，保险公司不是慈善机构。切记这句话。

2、为什么A重疾险，我给孩子买，如果我发生大病或身故，可以豁免保费，为啥B没有？

答：依然是羊毛出在羊身上。这是因为保险顾问或保险产品本身捆绑了一个叫做“投保人保障”的附加险在这份重疾险上。B产品依然可以这样做，但是否要附加这个保障取决于你自己，而不会强制性捆绑销售。所以你觉得是捆绑好，还是让你自己做选择好？

3、如果当我计算出适合自己的保额，也明确自己每年的预算。但发现适合自己的保额，而保费却超出预算怎么办？

答：有两个办法。第一，储蓄型重疾险+消费型重疾险搭配组合。预算的一部分购买储蓄型重疾险，剩余部分购买消费型重疾险。两种产品组合起来的保额接近或达到自己需求的保额。等经济状况更好后，再取消消费型重疾险，补充一份储蓄型重疾险；

第二，先买消费型重疾险，等预算足够了，再更换为储蓄型重疾险。

这两种方法，个人推荐前一种。