香港重疾头牌：加裕倍安保条款分析 深度测评

一、产品详情分析：

加裕倍安保系列有加裕倍安保／加裕倍安保（加強版），都是兼备人寿、重疾、轻症保障并提供分红的重疾保险。加裕倍安保（加强版）在加裕倍安保的基础上增加了在受保人85岁前提供癌症多重赔付（间隔期3年且不限制是否同一种癌症）。

加裕倍安保规定的投保年龄是出生满15天—65周岁，保障至100岁，缴费年限10/18/25年，产品保障内容包括身故、重疾，轻症等，保障疾病总数均为100多种（53种严重疾病、1种非严重疾病、39种早期疾病及7种严重儿童疾病）具体保障内容如下：

1、身故保险金：若被保险人不幸身故，身故赔偿将包括：

（1）现实基本保额（适用首10年升级保障）；

（2）一笔过支付的分红，须在保单已生效5年或以后。

现时基本保额是指从原有基本保额中扣除已经理赔的，例如购买10万美元基本保额的加裕倍安保后不幸罹患早期危疾（如原位癌那些），那么被保险人即可获赔2万美元（基本保额的20%）+分红，下次如果再不幸罹患重症那么他将获8万美元+分红。

2、疾病保险金：若受保人确诊患上保障范围内的严重疾病、非严重疾病、早期危疾或严重儿童疾病，将获得以下赔偿：

（1）所患上述保疾病的赔偿额；

（2）一笔过支付的分红，须在保单已生效5年或以后。

此外，基本保单的现时基本保额将会因扣除已支付的预支保额赔偿而减少，而保费、保证现金价值、将来的特级花红亦会根据现时基本保额相应减少。

54种重大疾病：所谓重大疾病的定义是诸如癌症这种严重疾病，若被保险人患有合同规定的重大疾病则赔付相应重疾保险金。其中53种严重疾病保险金为100%基本保额，1种非严重疾病保险金为50%基本保额。

39种早期疾病即轻症：所谓早期疾病的定义是诸如慢性肺病这类相对治愈可能性较高的疾病，若被保险人患有合同规定的轻症，则赔付相应轻症保险金（基本保额的20%+分红）。

7种严重儿童疾病：如果不幸罹患可获赔20%基本保额，最高赔偿限额为30000美元。7种严重儿童疾病包括自闭症、因疾病或受伤导致智力缺陷、胰岛素依赖型糖尿病 、俱心脏并发症的川崎病、成骨不全症第三型、严重哮喘、斯蒂尔病保障至18周岁。

癌症多重给付保障（只适用于加强版）：受保人于首次癌症索偿后仍有额外2次赔偿索赔机会，总赔偿额可达原有基本保额的260%，可以避免患重疾后无法再买保险提供保障的情况。

PS：第二次患癌与要首次确诊患癌的时间差要达到3年，第2次及第3次癌症诊断日后仍然生存最少15日。

3、首10年升級保障

在首10个保单年度， 54种危疾或身故保障提供额外赔偿，无须缴付额外保费。

受保人投保时的年龄 赔偿额

30岁或以下 额外50%原有基本保额

31岁或以上 额外35%原有基本保额

4、财富累积

此外，当基本保单生效满5年或以后，会在以下3种情况提供分红：

（1）退保时；

（2）受保人不幸身故；

（3）理赔时（分红将根据赔偿比例而计算）。

PS：分红是浮动，派发金额由保险公司根据实际经验而厘定。

二、优势分析：

1、保障疾病种类多，涵盖全面：这该产品保障53种严重疾病、1种非严重疾病、39种早期疾病及7种严重儿童疾病，既有重疾，又有轻症和少儿重大疾病，疾病涵盖全面。

2、前10年升级保障：投保前10年可以享受身故和54种危疾病的额外保额，无需额外保费。投保时受保人30岁或以下赠送50%额外保障，投保时受保人30岁以上赠送35%额外保障，这是这个产品比较大的亮点。

3、采用英式分红，红利和退保价值增长较快：加裕倍安保和加裕倍安保（加强版）属于英式分红重疾产品，相对美式分红收益会高一点。

4、可以买高保额：香港保险普遍都可以买高保额，没有内地保险的保额限制。

5、等待期90天，相对较短：这款产品的观察期是90天，相对于国内普遍180天的等待期优势明显。

6、癌症多重给付（加强版）：首次患有癌症，保费豁免，并持续提供保障。共三次癌症给付，不仅给患有癌症的人继续保障，还提供额外保额，更大程度上满足被保险人的真正需求，并且给付三次相对于五次来说更合理。

三、加裕倍安保适合谁买？

大陆VS香港价格对比，明显加倍裕安保（加强版）比较便宜，且带分红，并还可以买高保额，升值空间要比大陆的多。在相同的保费下，香港保险赔付杠杆比大陆保险高出许多，这就是香港保险的魅力所在。

加裕倍安保是一款疾病保障全面，且带有收益的重疾保险，且具有前10年升级保障，癌症可以多重赔付的特点，有等待期短、高保额的优点。带有分红，且可以买高保额，适合中高收入人群购买，既保障全面，又可以保全财富。