买完保险就完事了?不看这篇文章你会后悔一辈子!
寿险:是死亡赔付、 不建议给孩子购买。只推荐给有经济收入的成年人购买。尤其是家庭的经济支柱
我们要清楚为什么买保险: 保险是为了避免突发状况给家庭造成重大的经济损失
在整个家庭中 ,如果有人突然身故。能够给家庭造成经济损失的 ,只有有收入的成年人!
成年人如果身故,将意味着家庭的经济收入锐减,导致家庭生活成本压力剧增。 (房贷车贷、孩子教育、老人赡养等费用)
而孩子如果身故,并不会影响家庭的经济收入,所以不会给家庭的经济造成负担, 因此寿险我们只考虑给成人买 。尤其是经济支柱!
那么考虑寿险的时候,我们重点考虑保额问题。 保额尽量大于家庭负债,如果家庭没有负债,可以从居住的城市生活成本考虑、1线城市建议100万起,2线城市50万起。
剩下的问题是寿险买多久。多数人的还房贷时间是30年,大约到60岁左右,此时也已经退休,房贷也已经还清, 孩子已经成人有自主能力。
所以60岁以后,如果身故,家庭也不会有大的经济风险。 那么理性的选择 ,我们的寿险建议买到60岁左右。 如果经济条件后期好转,我们可以选择终身寿险。 因为人固有一死,买终身寿险也是为了给孩子留一笔遗产,对于普通家庭不建议购买终身寿险。以目前的通货膨胀来看 ,怎么也得留100万遗产吧。(30岁男性,保到60岁 100万保额寿险,年缴费2900左右 ,缴费20年;可100万的终身寿险要1.3万左右。)
然后是重疾险 :很多人将重疾险和医疗险混为一谈,其实重疾和医疗各有侧重。医疗险是为了解决医疗费用,而重疾险是为了解决重疾后的康复费用。人在患有重疾后,短时间内是无法工作的。那么面临他的将会是,经济收入终止。 高额的药品、康复器械、疗养等费用。此时还需要有人贴身照顾(此部分的费用保险都无法报销)。 所以如果我们有一款重疾险,可以一次性赔付 XX万 ,就可以用这笔钱来支付这笔费用。简单的理解,重疾险是有钱治病 ,医疗险是有钱养病。(很多人有钱治病,却没钱养病)
我们常说的重疾险是确诊给付,其实是并不严谨 。我国对重疾的赔付标准有统一的规定,是需要疾病达到一定的程度才可以称之为重疾。(很多人都说,我这都心脏搭桥了~怎么不是重疾!保险为啥不赔!保险是骗人的! 然而国家法律规定的是,达到重疾需要开胸手术,所以重疾确诊给付的说法并不严谨)
仔细看上述两张图 ,这张图是国家法律规定的重大疾病赔付标准, 全行业统一标准。没有特例。如果有人说XX公司理赔容易,更是无极之淡~
购买重疾险时,很多人都是承保终身,但这更适合家庭经济条件优越,保费压力小的家庭 。理性的选择,我们的重疾可以买到70岁。 因为人在70岁以后,会因为身体衰老,机能下降,很难达到重疾的赔付标准(仔细想想70岁的老爷子达到首图说明的赔付标准有多难。 医生也不会建议70岁以上的老人做开胸手术吧!)
重疾险是所有保障中最贵的,给一个参考保费:30岁男性,保70岁,30年缴,50万保额,年缴保费2600左右 。 如果是保障终身4400左右 。
再来说医疗险 :医疗险是人人必备的。 目前主流的保障是300万的住院医疗险(如果你的代理人没介绍过此类产品给你,很有可能他是个资历尚浅的代理人) 。此类产品市场上不下8种 。竞争很激烈 。 因为医疗险的赔付率很高,所以目前市场上没有此类产品可以保证续保。那在我们考虑医疗险时,重点选择市场规模大的产品 。因为市场规模越大,他的抗风险能力越高,卖的也就越久,推荐众安尊享e生2019 。
此类产品有1万元的免赔额(只有住院费用超过1万才给赔付。1万以下的部分不赔) 因此我们需要补充一个能够保障1万元的住院医疗险来补充这个免赔额。这样我们就能做到 不论住院花多少钱,都可以拿到理赔了 。因此医疗险推荐2款产品 相互补充 ; 另:300万的医疗险会根据年龄上涨保费增加。以整数5年增加,每次增加的保费我们都可以轻易承受 无需多虑
最后是意外险了 ,意外险的主要责任是 意外伤残。 如果遭受了意外伤害,根据伤残等级领取保险金额 。这个最好理解,也没什么可说的 。给个参考费率:198元/年50万保额。