很多人说买保险被坑，那是因为你不懂这个！

这是一个比较谨慎的话题！

因为很容易引起行业内部人不满！

思来想去还是写吧，慢慢写，免得被吐槽太惨！

特别是一些比我还要极端的线下保险代理人！永远尊崇“公司说的对”

小小调侃一下，如有纰漏还望指出！你又不能打我对不对~

保险界有这样一句话：

在你生病时，能给你送个果篮的是朋友，能给你送去千八百块的是亲人，能给你几万十几万的是父母。能给你一百万的是保险！！

我个人还是比较认同这个观点的！但是前提在于你购买的保险保额充足！如果你的保单额度只有10万元，在当下出了问题或许还会多多少少解决些问题，但若将这10万元用来当做未来10年 20年的经济保障就显得苍白无力了！（说白了就是跟不上通货膨胀）

因此买保险首先要考虑的就是保额充足！！

以某公司寿险为例：30岁男性 50万保额 保至60岁 30年缴 1500/年。追求的是低保费高保障。

可是太多的保民却没有买到此类保险。

更多的保民买到的确是 10万保额的终身寿险！更有甚者寿险保额跟重疾险共用保额！（共用保额：其累计赔付上限为该项保险责任的约定保额，人话版：若重疾给付10万后，寿险保额0）这绝对是一大坑！若你的保单上有寿险和重疾附加！一定要搞清楚是不是共用保额！

等等！还有更坑的！

袋鼠的爸爸就深受其害！

袋鼠的爸爸出于帮朋友完成业绩的角度为首则！购买了一款万能型保单！（可提现）

保障责任： 寿险保额12万。重疾共用保额5万！保障终身。年缴6000元。

缴费年限：终身！ 这就太坑了。缴费20年后就出现保费倒挂的现象！！ （20年*6000=12万！当然了算法没这么简单，只是参考打个比方）

更更坑人的是，袋鼠爸爸对他这个朋友深信不疑，一直坚信这是款好的产品。兄弟不能骗我。直到袋鼠从事保险行业才搞清楚，然并卵，老爷子现在的身体情况不符合现有保单的健康告知。已经无法购买其他的健康险了！！ 这就是保险毁终身！！！这个时候谁要说这个保险不吭，这个业务员不吭，我跟谁急！

看到这里赶紧翻开你的保单看一看，会不会出现保费倒挂的情况！

说了这么多我们还是要说回要讨论的问题！为什么我们买到的多数都是返还型保险、和万能险、理财险！

在这里可以给大家透露一个保险的平均佣金比例，20%左右。

代理人嘛出来工作自然是为了赚钱！如果一个代理人想月收入过万！（代理人是没有底薪、五险一金，说白了代理人连保险公司的正式员工都算不上，不太严谨）按照20%的佣金来算。（暂不考虑完成任务的基本工资）

50万保额寿险：1500*20%*34单*1月=10200元。每天卖至少销售1份

10万保额返还型：6000*20%*9单*1月=10800元。每个星期卖2份

从销售难度、工作量上就可以看出，月销售34单是不可能完成的。所以奔着9份去。

当然啦并没这么简单！

销售人员销售此类产品跟公司培训也有极大关系。保险公司最大的利润出资保费投资收益！消费型保险产品能够拿出来再去投资的保费是有限的。然而返还、万能型、理财型产品却不同。因为投保人所交保费中承保的保费占比非常低。

某公司百万任我行！年缴保费1400余元。保障公共交通100万意外险。普通意外10万。交10年保障30年。返还120%已交保费。约1.7万。

我们把这款产品拆开来看。保险部分，10万的普通意外60元/年（各位买意外险都可参照这个比例）公共交通100万，250元/年 2者相加的保费也就300元左右！然而投保人却要哟昂1400元购买。多出的1100元自然被各种剥削投资。

假设余下的1100元我们自己来投资，每年追缴，共10年。我们自己做一些货币基金定投，年利率按3.75%（这种利率太多了）来算 30年后你可以得到大约3万元！！！！

比较一下吧，给保险公司自己30年后收到1.7万。 自己投资大概费用是3万。保障相同！利润可想而知了。

好尴尬啊~

还有更尴尬的！投保人不清楚保险的运作实数正常！但是太多的保险代理人也不清楚！

对于保险公司来说，需要的就是一张白纸，随意操控。说什么听什么做什么，对保险公司来说这是最理想的保险代理人！

做公司吗，都是为了赚钱，更要追求利益最大化，各层级领导也有任务指标。销售当然要紧着高利润的产品。投保人买到此类保单就不足为奇了，你问头不然不知道有其他产品，保险代理人自己也不知道，他们推荐的产品都是公司推荐的高利润产品！可怜的投保人。。。。。。

对于代理人来说也是比较可悲的。一张白纸入了公司，被培训的氛围感染的热血沸腾，明天就能赚100万。后天就是千万富翁，每销售一份产品就是给家庭送去福音。。。。。

对于保险公司而言，每次的扩招员工更是为自己拉拢客户。

很多新人入公司培训后，一直没有业绩，这时候直属领导会劝说，咱们的产品这么好，你自己都不买如何让他人信服，于是乎很多新人成了公司的客户。同时领导也完成了业绩。第二月新人拿着自己的保单到处走亲访友~第三个月，没能力拓展陌生客户的新人就开始招聘！给自己发展下线，用自己领导的方式让自己的下线给自己买保险，从而保证自己任务完成。周而复始~