几百元和几千元的少儿重疾险，到底怎么选？

儿童重疾险也称为儿童重大疾病保险或少儿重大疾病保险，是针对儿童所设计的重大疾病保障，用来保障被保儿童在保险期限内发生的大病或者重疾风险，若被保儿童发生合同约定的重疾，并且经合同约定的指定医疗机构确诊，保险公司就会按保险合同的相应约定给付重疾保险金，为后续的治疗提供财务支持。

何时买，买多少，怎么买

（一）何时买

宝宝的重疾险，当然是越早买越划算，保险的费率是与孩子的年龄相关的，而且一旦孩子得了重疾，再去购买就会拒保。所以最早在宝宝满30天就可以购买了。

（二）买多少

宝宝重疾险，建议至少买30万以上，最好买50万以上。如果前期没有考虑清楚，也可以先买30万，后续有经济基础了或者考虑清楚了可以再给孩子继续加保。

为什么最好买30万以上呢？

治疗重大疾病的费用主要花在以下几方面：1.重疾的治疗费用（约15~30万）；2.后期康复费用（约5~20万）；3.收入损失补偿（患者年收入的2~3倍），对宝宝来说，主要就是家长的误工损失。

从上面的费用中可以看出，一旦发生重疾，30万的保额也只是刚差不多。因为重疾的特点，意味着买保险就是买保障，保险要买就按需求买够，否则根本无法解决家庭财务的问题。一言以蔽之，购买少儿重疾险30万起步，50万基本满足，100万才算无忧。性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。

（三）怎么买

保障期限：建议购买30年的保障

市面上的重疾险，有一年期、定期和终身的，我个人建议，买定期30年的就可以了。

1、一年期的重疾险，性价比不错，（例如；开心保泰康重疾宝（少儿款）、瑞泰瑞康重大疾病保险、瑞泰成长卫士少儿重大疾病保险），价格基本就是几百一年，保障金额也能达到50万。不过考虑到产品延续性的问题，如果一年期产品停售或不能续保，要重新投保新的重疾险，不仅会重新面临等待期，而且可能因小状况影响到健康告知通过。所以不太建议买一年期的重疾险。意外险买一年期的就可以。当然，如果预算不太充足时，或者暂时还没考虑清楚，可短期内先配置一年期保障或选一年期保障作为补充，经济宽裕后也要尽快配置好长期保障。

2、定期限和终身险

考虑到儿童的成长特征及各方面原因，我觉得选择30年的定期险就可以满足要求了。

选择30年，也就是刚好买到宝宝经济独立，三十而立的年龄。30岁，如果经济独立且身体健康，那么到时候他们会有自己的判断，会更加自主的选择合适自己的重疾险，也就是不用父母操心了。为了保证重疾保障无缝接续，在少儿重疾险保障期结束三个月前，就可以投保成人重疾了，这样等到少儿重疾保障过期，成人重疾的等待期也刚好过去。如果在这时不幸确诊了合同约定的重疾，就能获得成人重疾的全额理赔。其实现在我们买的50万的重疾险，或者更高的金额，但是经过30年的通货膨胀，到时候这个金额肯定是不够覆盖治疗费的。所以现在选择定期险和终身险，在未来看，也就是加保时保额大小的差别。

与定期30年比，终身方案前20年年保费差别近10倍，孩子30岁加保时，保额200万和150万所需保费差别对生活影响可能非常小。所以这种情况，显然儿童选定期就够。

如果在保障的30年内，不幸发生了重疾：当然这种概率也是比较小的。如果发生了，不管买终身还是定期，理赔过后再买重疾险概率都较小。而在理赔之前，定期的缴费少于终身，所以，这样的情况，对孩子来说，现在选定期优于终身。

那么针对终身险，有一个问题，就是30年后的健康可能会影响投保。比如说，到30岁，想要投保了，但是发生了一些虽然未达到重疾标准，但是健康状况无法通过健康告知标准，可能导致投保加费或者拒保。其实不管是买终身还是买定期，未来如果想要保障的金额足够抵御风险，都是需要加保的。如果要加保，那么区别就是少加保额的这部分对应的费率，这部分保额能值多少呢？如果是拒保，那就是都加不了保，就相当于前20年，每年多要交几千，累积数万甚至10万元保费，换50年后（定期空缺的时间段）对应这部分保额，有多大价值？但现在每年多交这几千块钱对家庭却可能产生不小影响。所以考虑时间成本和通胀的因素，可能少儿还是比较适合选择定期。

综上所述，给孩子买重疾险，不一定要一步到位，挑选重疾险的三大标准：保费要便宜！病种要针对少儿高发！保额要高要充足！

保险不断的变化，医疗技术都在不断的变化，只要保额充足，定期至30岁左右就够了。当然，如果想配置更全面，或者说目前经济也比较宽裕，对宝宝的保险预算非常充足，在给父母自己配置充足保障后，给孩子配置一个终身险，也是非常好的。

其他重要问题

（一）重大疾病保险保费怎么交

在购买保险的时候，有不同的缴费年限，那么到底交几年合适呢？

保险其实有一种杠杆的作用，就是用尽量少的钱，来获得保障利益最大化。保险期间交保费分为趸交（一次性交完所有保费）、3年期、5年期、15年期、20年期、30年期等，这就如同买房时的的分期付款。一般重疾险等保障型保险推荐期交。

因为重疾险的额度较高，总保费也较多，趸交经济压力较大，一般人负担不起，采用期交保费可以减轻经济压力，以最少的投入获得最早最大的保障服务。但是相应的利息支出也较多。（如同贷款买房提前享受。）同时出于风险成本的考虑，万一自己在期交保费尚未交清前发生了风险，获得赔付，那么剩余保费则不必再交，可以降低成本。（如同分期买房没交清就卖房。）

而且，现在市面上的有些重疾险有轻症保费豁免这一项，针对保险人和被保险人的豁免。所以选择期缴就可以。具体年限，可以根据需求选择，个人建议20年左右可以。

（二）少儿重疾保险的保费豁免怎么选择？

购买儿童重大疾病不要忘了保费豁免

所谓保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

1、被保险人轻症豁免保费

轻症豁免就是轻症疾病豁免保费，指在交费的期间内，被保险人发生符合合同里约定的轻症疾病之一或多种，免除续期剩余未交的保险费，合同继续有效，被豁免的保费视为已交。一般终身险都自带这部分，不需另外付费添，但是定期的重疾险里就不一定有这一项，选择保险的时候可以留意下。

2、保险人保费豁免

当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，豁免保费，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护。

宝宝们是消费主体，只花不挣，父母们则是家庭的经济支柱，儿童重大疾病保险投保人都是父或母，父母如果有足够多的保险保障，那在帮小孩购买重疾保险时就不一定要附加豁免保障，但如果父母没有任何保险保障或者没有足够的保障，那在为小孩买保险时就要附加上保费豁免保障了，万一父母产生死亡、重疾、全残等风险，收入锐减，经济陷入困难将直接影响小孩的保险保费的支付，所以自己没有保险的父母还是不要忘记附加保费豁免。

由此可见，保费豁免也不是一定必须的，可以算作加分项，毕竟还是要支付相应的费用，同时豁免利益的获得条件也是相当严苛的。在一些保险宣传中，豁免的功能往往被过分夸大，导致投保人被附带的豁免功能吸引，对真正的主险保障部分却没搞清楚。选择保险的关键还是要符合自己的保障需求，千万不要被这些小小的“优惠”蒙蔽了，捡了芝麻却丢掉西瓜。

（三）轻症责任

在购买重疾险的时候，可以留意下，是否包含轻症责任。现在大家健康意识越来越高，几乎每年都会给孩子体检，所以很多大病在早期就会被发现。这本身是好事，但是却不能达到保险中重疾的理赔标准，也就无法理赔，那早期的治疗费用就只能自己承担。

轻症责任其实是降低了重大疾病的理赔门槛。比如发生率高、死亡率高的恶性肿瘤，在重疾的定义里面，原位癌、慢性淋巴细胞白血病、皮肤癌等都不在理赔范围内。因为原位癌没有转移的特点，一般几万元的治疗费用就能治愈。

而轻症责任把极早期恶性肿瘤或恶性病变包含进去之后，早期发现癌症也能获得赔偿，皆大欢喜。

轻症责任的要注意赔付次数和赔付比例，可能赔付1次也可能赔付多次。赔付比例通常在保额的20%-30%，还要注意是额外赔付还是提前赔付，前者不占用总保额，后者则要从总保额中扣除。

比如妈妈给孩子买了一份50万的重疾险，含轻症责任（额外赔付20%基本保额），如果发生了轻症风险，按合同赔付10万元，如果以后再发生重疾理赔，则50万保额不受影响。

（四）等待期

等待期是指合同生效后的一段时间内，即使发生了保险事故，也不能获得保险赔偿。一般情况下，重疾险的等待期在30-180天。

对于一份几十年的保障来说，等待期是1个月还是6个月好像差别都不大。但是对于购买一年期产品的朋友来说，就要尽量选择等待期短的产品，才能尽快获得保障。

（五）选择消费型还是返还型

之前在意外险中有详细说到，所以这里就简单提下。可以看看上一篇。

消费型的意思就好像车险一样，保险合同约定的事项出现或者保险期限一到，你就和保险公司两清啦！返本型的意思就是如果合同约定的期限到了你并没有出过险，那么你就能够把你之前的保费拿走甚至还会小赚一点。

保险建议还是买消费型。特别是重疾险，要解决的是保障的问题，而不是储蓄的问题，所以保障要放在第一位。如果过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。

（六）选择内地产品还是香港产品

相比内地保险市场，香港保险产品较为成熟。

内地的保险行业从1949年第一家国有保险公司中国人民保险公司成立到现在，不过70年的时间，目前依然处于快速发展期。而香港保险业历史从1841年谏当保险迁入香港起到现在，已经超过170年的时间。无论从产品的设计（如多重赔付、终身返还、保额复利）、投资的手段（如香港的房地产、澳洲的银行、美国的股票）还是分红的操作（英、美式分红）都略胜一筹。

香港保险产品：

优势

A 同样保额，香港重疾险更便宜：香港保险一般在保单生效前10年还会赠送35%-50%的保额，很划算

B 疾病范围认定广

C核保严格。当然好处就是严进宽出，健康告知做到位了，日后如果要理赔，纠纷就少很多

D保额会随着投保时间而增长：香港重疾自带分红，且历史分红记录较稳定，后期收益率演示均高于内地。香港保险公司投资渠道更多且保险公司利用40-50%资金进行权益类投资也是常事，但内地保险公司一般用于权益类投资的比例低于20%。

E全球范围理赔： 香港保险业有100多年的历史，香港作为早期自由贸易港，全球化程度高。在香港经营的保险公司大多是跨国保险集团，全球服务网点多，方便为投保人提供全球理赔相关的服务。这点绝对加分

F美元配置（当然也会存在汇率风险）

劣势

A 签合同的成本较高 （需要本人到香港面签，而且需要有香港账户，以后交费、理赔都在这个账户里）

B续交保费的渠道有限制

C香港保险受香港法律保护，日后如果发生理赔纠纷维权成本可能会高。

D 内地豁免条款很给力：内地很多保险公司可以做到被保人轻症/重症、投保人轻症/重症/身故/全残均豁免后期保费，香港一般受保人全残或身故才豁免保费，且往往有年龄限制，为儿童投保时影响比较大。

所以，香港和内地保险各有各的好，找到合适自己需求的品种投保，才是最理性的方式

香港保险中最受欢迎的产品都来自友邦和保诚两家大公司。这两家公司的产品也是非常丰富，不过没有仔细研究过，所以想详细了解的，可以搜搜看。

下面介绍一个网上卖的比较好的产品：百年康惠保

优势：

重疾保障较多：康惠保覆盖100重疾重疾保障，30种轻症及轻症豁免保障。与多大多数产品相比，重疾保障的种类较多。

虽然从既往理赔数据分析，保险行业协会规定的前25种重疾涵盖了90%以上的理赔，但新增的病种仍然可以在一定程度上提升保障。

职业要求宽松：

康惠保能够承保1-6类职业，除了投保告知里面提到不能投保的职业，其余都是可以买的。大部分重疾险产品是承保1-4类职业，这款产品的适合的人群会广一些。

保费支出便宜：

康惠保这款产品的保费最便宜，无论是重疾还是重疾+轻症，都比弘康、复星联合、国华人寿等公司产品便宜。作为后面上市的重疾险产品，为了竞争的需要，价格稍微比其他产品便宜些。

缴费方式灵活：

这款产品可以选择30年缴费，这样可以大大地降低每年的缴费压力，比较适合预算有限的朋友。

我们知道随着通涨，肯定是缴费时间更长更划算，原理和30年还房贷比20年房贷更划算一样，现在的前比未来的钱更值钱。

劣势：

轻症保险额度低：轻症赔付比例为25%，相比而言，弘康健康一生A、复星联合康乐e生赔付比例为30%，赔付比例会低一点。

轻症赔付次数少：轻症赔付1次

这款产品不是专门为少儿设计的，不过也能满足少儿重疾险的要求。