3步！选一款最适合自己的重疾险

购买重疾险3步曲！

第一步

风险敞口=患有重大疾病所有花费的治疗费用+不能工作的收入补偿/维持想要生活状况的基本花销+后期疗养费

重疾医疗费+重疾康复期1年左右（1年年薪）+后期疗养费用（1年年薪）

举个例子：

重疾花费30万元：有医保，一般起付钱1200，70%报销，封顶线18万

1200+12万+5万4，要准备18万医疗费

每年年薪5万的人：18+5*2=28万，加上通货膨胀最好准备40万保额！

风险缺口=风险敞口-你的储蓄

例如：有7万储蓄，可以随时动用

那么风险缺口就是：40万-7万=33万

也就是需要33万的保额来弥补一场重大疾病所带来的经济损失！

第二步

在保额确定了之后，就要研究产品的保障内容、性价比！

在健康告知、核保条件都满足的情况下，请按如下图表中选择

保障期间：

市面多为保障到70周岁/保障终身的产品，每千元保额对应保费大约能贵了2-4元左右，在经济条件允许的情况下，不妨保至终身

缴费期间：

如果你是每个月收入固定的工薪阶层，那么不妨把缴费期间拉长，选最高的缴费期限，把缴费压力降低下来，每年可以有更多的钱来用于储蓄合理理财！

如果你每月的收入不固定，有时特别多，有时几乎没有，就可以把缴费年限拉

短，如趸交、10年交

等待期：

越短越好

重疾种类：

在保监会统一了25种重疾的种类后，已经包含了最高发的恶性肿瘤、、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等六种核心疾病。

所以重疾种类不是越多越好！而是在相同保费下疾病种类越多越好！

轻症：

轻症有发病率高、易治愈、治疗费用低、但是不治疗会由轻症转化成重疾。容易发生的8种轻症的治疗费用基本都在5万以下，只有听力严重受损、心脏瓣膜手术以及主动脉搭桥手术的花费在6万以上！

轻症的保障不用过分要求高保额，保障全面，保额够用即可，后续做补充保额时，可单独补充重疾保额！

轻症的赔付比例和赔付次数：

选择高比例，高次数

轻症豁免：

轻症豁免的保障是只要在等待期过后保障期间患有轻症，还在缴费期间内，重疾、轻症保费全部豁免！费率很低，若要保障轻症就一定要附加上轻症豁免！

保费返还：

我还是一直主张先保额，后理财，保额充足后可适当补充分红、返还型产品，保费返还型产品，除了土豪，还是不建议在保额没补充充足时先考虑此类产品，这样会过早的加大经济压力，导致保障不充足，抵御风险的能力并不强，保费花费却很高！

退保：

每款产品都有其对应的现金价值，只是消费型产品到后期现金价值为0，在保障期限没到，被保险人没有使用保险产品，而死亡，可以做相应退保处理，拿回对应的现金价值！

其他注意：

首次确诊还是首次患病，该条款影响后期赔付；

轻症重疾是否独立合同，等待期患病的处理方式；

免赔责任；

疾病终末期是否有提前给付；

是否患病有生存期要求，首先无要求的！