新征信上线时间待定 个人征信需十分关注

“本以为可以顺利签约拿到购房贷款，谁知却被银行告知个人征信报告不符合审批规定。”大学毕业不满两年的张文表示，“自己很少用信用卡消费，而准备签约银行贷款时，被告知临时打印的中国人民银行个人征信报告显示‘信用卡逾期两个月，逾期金额13元’”。

新征信何时上线尚未确定

4月22日，中国人民银行官网发布消息称，目前征信系统升级优化工作仍在进行中，并无明确的上线时间表。这一表态基本否认了“央行新征信5月1日上线”的传闻。

据了解，目前我国的个人征信档案管理主要分为两方面：政府管理的个人征信档案和企业类征信机构管理的个人征信档案。我国政府管理的个人征信档案主要包括中国人民银行征信中心管理的个人征信档案和各级政府信用网站管理的个人征信档案。

个人征信档案是在国家法律、法规的框架内，征信管理机构通过金融机构和数据平台上传的个人征信数据，搜集、整理的个人征信数据，是对征信信息的客观记录。

个人征信主要包括个人在金融领域的信贷和消费信息，以银行业为首的金融行业把个人征信信息作为信贷业务审批和授信额度的重要参考依据，个人征信信息逐渐成为我国金融行业健康、发展的基础构成。

同时，来自于环保部门、质量检测部门、人力资源与社会保障部门等部分公共事业信息等也纳入个人征信档案的数据统筹环节。这种数据统筹活动对于加强我国个人征信档案的建设力度，提高我国个人征信档案的公信力，产生深远的影响。

科学化、规范化、系统化的个人征信档案管理制度，对于推动我国经济的发展和金融行业的平稳运行产生重要作用。正因为如此，前一段时间央行新版个人征信报告可能于5月正式上线的消息一出，便引发大范围的关注。

中国人民银行官网发布消息称，近年来，我国经济社会发展对增加征信有效供给、提升征信服务水平提出了更高要求，金融科技的发展也为提升征信系统服务水平提供了技术支撑。为更好地满足金融机构和社会各界的征信需求，征信中心适时启动了新一轮的系统升级优化工作，即各界所说的二代征信系统建设工作。

据介绍，拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比增加了一些信息，如个人基本信息中增加了国籍等信息，信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。另外，新版信用报告的信息更新频率将进一步提升，信用报告的展示方式也进行了部分优化。仅就本次升级而言，由于升级前后向征信系统报送数据的机构和数据种类没有大的变化，因此，对个人经济生活的影响不会发生太大变化。

世界上规模最大的征信档案管理数据库

中国人民银行征信中心建立的个人征信档案，以个人征信报告作为其展现形式。个人征信报告是个人征信档案管理系统为金融机构和个人服务提供的基本记录性产品。

当被征信主体在银行申请办过信用卡、在银行或通过担保公司申请过贷款、为他人在银行申请的贷款作出担保等行为时，都会为银行或其他授信机构留下个人基本信息和借贷信息等，银行或其他授信机构有责任和权力将这些征信信息，上传至中国人民银行征信中心数据库，最终形成被征信主体的个人征信报告。

2006年3月，经国务院批准，中国人民银行成立征信中心，作为中国人民银行直属单位，为我国企业和个人统一建立征信信息数据库，负责数据库的建设、运营、维护等活动，统一管理我国企业和个人的征信档案。

2013年，根据国家颁布的《征信行业管理条例》，明确中国人民银行征信中心是国家建设的金融信用信息基础数据库。目前，中国人民银行征信中心现阶段在31个省和5个直辖市都设有分中心，征信报告查询网点覆盖我国的各级市、县。

中国人民银行征信中心是世界规模最大、收录自然人信息最全、征集信用信息数据最多、使用频率最高的集企业征信信息和个人征信信息为一体的征信档案管理数据库。

截至2018年8月末，个人信用信息基础数据库累计收录信贷信息33亿多条、公共信息65亿多条，为2542万户企业和其他组织、9.7亿自然人建立统一的信用档案;接入各类法人放贷机构3900多家，日均查询企业信用报告29万多次、个人信用报告477万多次。

恒丰银行研究院商业银行研究中心主任吴琦告诉法治周末记者，个人征信报告中的信用信息非常重要，它可以促进银行及其他授信机构提高审批效率，直接决定银行是否对贷款人做出审批决策。个人征信档案的征信约束作用，将会提高贷款违约者的违约成本，降低其恶意违约的可能性。

个人水电费缴费信息尚未采集

当客户在网络上查询个人征信报告之后，数据库将个人征信数据调取至征信中心平台数据库中，将验证个人身份的征信信息和征信报告信息都存储在个人征信中心平台的数据库内。

个人征信报告的主要内容是被征信主体与其他金融机构发生的借贷信息以及被征信主体的其他基本信息：如性别、通讯地址、婚姻状况、配偶信息、职业信息等;信息概要，如信息提示和授信及负债信息摘要等;信贷交易信息明细，如贷款信息和贷记卡信息等。

此外，还有公共信息明细以及查询记录等。其中公共信息明细主要指是否有公共事业欠缴行为、纳税情况、社保和公积金缴纳情况等。

当贷款客户通过正常手续获得银行或其他授信机构的贷款后，假如贷款客户不正常履行贷款合同，这些基本信息可以方便银行或其他授信机构将对其进行违约惩罚，比如电话催收、上门请求归还贷款、法院起诉和将其违约信息上传至个人征信档案信息共享平台等。

但是对于将水费、电费、煤气费、通信公司电话费、采暖费等信息明细缴费情况纳入征信记录，是十年前就有的提议，但一直存在争议和顾虑。

而新版征信拟将配偶信息、公共事业欠费、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息纳入进来，再一次引起多方争议。

“因为某些客观原因或者非主观故意因素而忘记交费或者没有及时还清信用卡等的情况是很普遍。”业内相关负责人表示。

长期关注这一问题的河南某地法官史洪举告诉法治周末记者，在信用评价已成为公民第二身份的背景下，信用惩戒不能欠缺公共利益基础和法律授权而草率地将任何信息都归集起来。未经权威机关评判是非对错就将民事纠纷的某一方列入黑名单，或者将某个纠纷行为作为失信污点予以记载有损公平正义。相关部门理当引以为戒，保持对法治的应有尊重，不滥用权力，乱贴失信标签。

“但不可否认，个人征信档案的完善有利于提高征信信息的对称性，提高银行和其他授信机构贷款审批的风险控制能力，最终达到降低银行和其他授信机构的不良贷款率的目的。”吴琦说。

据中国人民银行官网发布的消息，对于大家较为关注的征信系统采集个人水费、电费和话费等公用事业缴费信息的问题，2006年起，仅采集个人电信正常缴费和欠费信息，其中欠费信息只采集欠费两个月以上的信息。与现行信用报告的模板一样，新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式，但目前，征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息。但征信中心将严把数据质量关，只有在确保数据质量和安全的情况下，才会切实将数据采集入库并对外提供查询。