【产品测评】爱心人寿爱加倍好不好？值得买吗？有什么优缺点？

【产品名称】

爱心人寿爱加倍重大疾病保险

【产品详情】

备注：a、重大疾病保险金、疾病终末期保险金和身故或全残保险金， 仅给付其中一项。若同时满足重大疾病保险金和全残保险金给付条 件的，则给付重大疾病保险金，而不给付全残保险金。

b、第二次恶性肿瘤保险金给付的前提是初次确诊的重疾为恶性肿瘤，否则本项保险责任自动失效。

【产品测评】

产品亮点

1、保险期间自由选择

爱心人寿爱加倍的保险期间可选择保至70岁、80岁或者终身，保险期间不一样，保费也不相同，保至70岁最便宜，保至80岁次之，最高的当然是保障至终身的。其实前两种保险期间对于一般人来说已经足够了，毕竟现在中国人人均预期寿命为76.7岁，所以“差钱”的消费者可以选择前两种保险期间。当然如果是保费充裕的消费者，选择保障至终身是最保险的。

2、重疾多次给付不分组

这款产品是重疾多次给付的产品，覆盖105种重疾，覆盖面广泛，更关键的是没有分组，确诊即陪，而且初次赔付的是基本保额、已交保费和现金价值三者较大值，在降低理赔门槛的同时实现了理赔额度的优化。当然，保险公司不是慈善机构，如果一味降低理赔门槛，那么这款产品很有可能因为保险公司偿付能力不足而停售，所以爱心人寿还是给自己上了一把保险锁来降低风险，那就是设置了比很多重疾险间隔期都要长的1年间隔期，这也是可以了解的。

3、轻症、中症给付比例高

爱心人寿爱加倍的轻症与中症给付比例都是逐次递增的，两种病症的起付比例也都是紧贴业界主流。轻症初次给付比例为30%基本保额，剩余两次都是40%，而中症初次给付比例50%，第二次为60%，在重疾险领域当中，这样的设置都处于第一方阵。而且轻症、中症在多次给付的前提下，依然没有设置间隔期，也是降低了理赔门槛，非常有利于被保人。

4、高发轻症覆盖面较理想

目前重疾险对轻症并没有统一的行业定义，但是一般都用11种高发轻症的覆盖程度都来衡量一款重疾险的轻症责任是否优秀。查询爱加倍的条款，小编发现其包含了11种高发轻症种的9种，只有微创冠状动脉搭桥手术和慢性肾功能衰竭没有纳入保障范围，覆盖面还是比较理想的。

5、疾病终末期无差别给付

现在市面上大多数包含疾病终末期保险责任的重疾险对于此项保险责任的处理都是跟身故和全残保险责任一样，即区分成年人与未成年人。未成年人若处于疾病终末期一般赔付已交保费，至多也有赔付3倍已交保费的，但是爱加倍的处理就显得简单干脆，不管成年与否，直接是已交保费、现金价值与基本保额三者取大，这点必须为爱心人寿点赞！

6、自带投保人保费六重豁免

本来这款产品自带被保人保费豁免也是一大亮点，但是因为这个基本是重疾险标配，所以已经不足道。相比之下，爱加倍自带投保人保费豁免就显得眼前一亮了，而且是六重保费豁免，也就是投保人在60岁前确诊轻症、中症、重疾、身故、全残或处于疾病终末期都将豁免余期保费！要知道目前自带投保人保费豁免的重疾险还不算多，更何况是自带投保人六重保费豁免的，所以爱心人寿这样的设置可以说是“丧心病狂”了！虽然这项条款设置了一定条件（60岁前），但是因为投保人保费豁免在投保人为家中经济支柱时更能体现其作用，而60岁以后的老人几乎已经不可能是家中经济来源，所以可以说是瑕不掩瑜的。

7、恶性肿瘤可以二次给付

恶性肿瘤可以被简单理解为癌症，其之所以难治，是因为容易复发、转移、新发和持续。正因为如此，恶性肿瘤多次给付的重疾险还不算特别多。爱心人寿爱加倍就包含了恶性肿瘤二次给付，基于其难治的原因，这样的设置还是很有意义的。但是需要指出的是，触发此项条款的前提是初次确诊的重疾为恶性肿瘤，如果不是，那么此项条款就失效。因为恶性肿瘤为高发重疾之首，所以消费者对于这样的门槛设置不用特别介意。

【不足之处】

1、等待期内出险会终止合同

这款产品保障虽多，但是在等待期出险是会终止合同的。本来等待期的设置就是保险公司规避带病投保的风险，因此也无可厚非，只是奈何没有对比就没有伤害。现在重疾险领域早已经有了等待期内确诊轻症或中症不终止合同，只是这两项保险责任失效的人性化设计，与之相比，爱加倍等待期内的保险责任就显得没有竞争力了。不过如果被保人身体健康，近期没有什么异常的话，这点也无需在意。

2、公司品牌知名度不够高

根据百度百科的显示，爱心人寿成立于2017年6月，成立时间只有一年半，公司品牌知名度不高，但是消费者无需担心小保险公司的理赔或者倒闭问题。因为不管是大保险公司还是小保险公司，只要被保人符合理赔条件，那都会理赔，否则即使是平安、国寿之类的业界老大，也一样会把你拒之保外。至于倒闭问题，《中华人民共和国保险法》第八十九条第二款规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或被依法撤销外，不得解散”。因此，在我国，保险公司破产仅对财产保险公司而言，寿险公司是不会倒闭的。