幸福人寿健康人生产品分析：好不好?值得买吗?有什么优缺点?

【产品名称】

幸福人寿健康人生重大疾病保险

【产品详情】

沃保网提醒：初次给付重疾保险金后，不再承担轻症疾病保险金、疾病终末期保险金与身故保险金责任，现金价值降为0。

【产品分析】

产品优势：

1、保险期间灵活可选

幸福健康人生的保险期间可选保至70岁/80岁/终身，消费者可以根据自己的实际情况选择。一般保至70岁或80岁所对应的保费会比保至终身所需要的保费便宜，所以如果是保费预算不充足的消费者，可以选择前两种保险期间，如果是不差钱的当然可以任意选择了。

2、重疾分组比较科学

这款产品保障的重疾多达105种——当然这不是它的最大亮点，更主要的是它分组比较科学合理。恶性肿瘤与自体造血干细胞移植术分为一组，相当于是恶性肿瘤单独分组。因为恶性肿瘤属于高发重疾之首，如果与其同组的疾病越多，那么很大概率上越多的疾病就无法理赔，毕竟每组疾病只能理赔1次，所以健康人生的重疾分组还是比较理想的。

3、高发轻症覆盖全面

下表为健康人生11种高发轻症的覆盖情况，从表中可以看出其覆盖面还是非常理想的。而且查看轻症的分组情况也是比较理想的，非危及生命的恶性病变单独分组，剩余10种也比较均匀地分散在余下4组里，其中第二组虽然有4种高发轻症同组，但是因为不典型心梗、冠状动脉介入手术与微创冠状动脉搭桥手术三者只赔其一(后两者是治疗前者的两种方法)是很多重疾险的常规设置，所以也无需太过介怀。

4、三者取大更合理

这款产品的疾病终末期保险金和身故保险金的给付都是保单现金价值、已交保费、基本保额三者取大。不同保单阶段，这三者最大值都不一样。初期肯定是基本保额大于另外二者，随着保单年限的增长，现金价值或者已交保费有可能会超过基本保额，所以相较于一般只给付基本保额的产品来说，幸福健康人生这方面的条款设计还是更合理的。

5、保险责任更灵活

幸福健康人生的保险责任分为必选与可选部分，供投保人灵活选择。可选部分是“第二次恶性肿瘤肿瘤保险金”，虽然选择此项会增加保费，但是鉴于恶性肿瘤容易复发、转移、新发的特性，所以此项设计还是有其存在的意义的。

6、双重豁免更有爱

作为多次给付的重疾险，这款产品的轻症、重疾双重豁免是少不了的。虽然不算独一份，但是毕竟是一项非常人性化的设计，所以还是值得称赞的。

不足之处

1、等待期内保险责任一刀切

稍微了解保险常识的人都知道，一旦被保人确诊轻症或者所谓中症，那么想要投保是非常困难的。但是随着保险市场竞争日趋激烈，原本等待期内出险即终止合同的设计也逐渐开始有了一些变化。目前市场上等待期内发生轻症(中症)不终止合同，仅轻症(中症)责任失效的重疾险不在少数。作为一款2018年的重疾险，幸福人生健康人生在等待期内的保险责任设计显然有些落伍。

2、轻症、重疾间隔期都太长

这款产品无论是重疾还是轻症，给付的间隔期都是一年。早期的重疾险重疾给付间隔期为1年是很常见的，所以从这个角度看，健康人生的重疾给付间隔期还不能算是逆天的异数，充其量只能说是没有与时俱进，但是轻症还需1年间隔就说不过去了。如今重疾险领域轻症没有间隔期的比比皆是，90天都算是与主流格格不入了，更惶论1年间隔期，所以小编建议幸福人生的精算师在2019年产品升级时更应该听取民意，贴合潮流。

【沃保网小结】

这世上本来就没有十全十美的人，也没有十全十美的保险。幸福人寿健康一生保障方面是比较合理的，尽管也有一些不足之处，但是瑕不掩瑜。如果不是一定非大品牌保险公司不可的消费者，可以考虑这款产品。