少儿重疾险测评:富德生命童宝保/百年大黄蜂2号/和谐慧馨安
给孩子买重疾险,家长可以根据保费预算选择定期或终身重疾险。
定期重疾:保障一定时间段(如20年/30年),或保障到一定年龄(如保至30周岁),一般身故责任仅退还保费或现金价值,保费较便宜。
终身重疾:保障一辈子,活多久保多久,无后顾之忧,18周岁后享受身故保障,保费较贵。
建议:给小孩买重疾险,可以先计划定期重疾险,等孩子成年后再追加投保终身重疾险。当然保费预算足够,可以终身重疾险+定期重疾险组合投保。
今日(11月27日)刚刚正式上线的富德生命童宝保是首款含中症的少儿重疾险,且性价比颇高,甚至撼动了和谐慧馨安一直以来在少儿重疾险的王牌地位。
接下来,沃保网就三款高性价比少儿定期重疾险进行对比分析。
富德生命童宝保PK百年人寿大黄蜂2号PK和谐慧馨安
【沃保分析】
1、保险期间:
三款都是定期产品,大黄蜂2号除了20年/30年的定期保障外,还增加了保至50周岁和60周岁的长期保障。
2、等待期:
等待期即观察期,一般来说等待期内因疾病导致保险事故,保险公司不承担保险责任,仅退还已交保费,因此站在被保险人的角度来看,重疾险等待期越短越有利。
就上述三款而言,明星大黄蜂2号90天的等待期更有利。
3、保额设置:
(1)这里要着重讲一下大黄蜂2号的保额复利增长设计:
前11年重疾保额按照每年5%复利递增,每年保额=上年保额×1.05,连增10年,第11年及以后保额为重疾基本保额的162%。
以80万基本保额为例:第一年重疾保额80万,第二年重疾保额84万,第三年重疾保额88.2万……第11年及以后重疾保额为130万。
备注:仅重大疾病保额复利增长,少儿特定疾病和轻症疾病保额不增长。
(2)目前三款产品的最高基本保额均为80万,但目前消息来看,富德生命童宝保自2019年起最高保额将降为50万。
4、轻症疾病保障:
童宝保:给付2次,合计60%基本保额
大黄蜂2号:给付3次,合计90%基本保额
慧馨安:给付1次,合计30%基本保额
5、中症疾病保障:
只有童宝保保障中症疾病,其实大黄蜂2号的轻症疾病中也覆盖很多中症疾病,但赔付就不一样了,童宝保中症赔付50%基本保额。
将轻症和中症结合起来看,童宝保的保障略胜一筹。
6、特定疾病保障:
童宝保:5种特定高费用重疾,给付200%保额;5种罕见重疾,给付300%保额。
大黄蜂2号:额外给付100%基本保额,最高给付260%基本保额。例如基本保额80万,若在保单生效第11年后患特定疾病,则给付130万+80万=210万。但是仅限18周岁前有特定疾病保障。
慧馨安:给付200%基本保额,整个保险期间内都享有此保障。
7、投保人豁免:
大黄蜂2号可附加投保人豁免,且投保人豁免范围还挺广,投保人身故全残/100种重疾/20种中症/35种轻症均可豁免保费。
8、保费对比:
以上述保费演示来看,富德生命童宝保最便宜,但考虑到大黄蜂2号后期重疾保额增长,童宝保和大黄蜂2号的费率更有优势。
【沃保总结】
童宝保:特色是设置了中症保障,高费用重疾赔付200%基本保额,罕见重疾赔付300%基本保额,保费便宜,另外可附加“富德生命附加童宝保意外伤害保险”。
大黄蜂2号:最大特色重疾保额复利增长,轻症可赔付3次,可附加投保人豁免,等待期只有90天,可选择保至50/60周岁。需注意特定重疾仅保障至18周岁,另外仅重大疾病保额复利增长,少儿特定疾病和轻症疾病保额不增长。
慧馨安:上市较早,比起最新上市的两款产品虽然优势不大,但保障是够的,已经投保慧馨安的家长们不必“懊恼”,多好的保险产品都比不上已经“收入囊中的保障”。