少儿重疾险测评：富德生命童宝保/百年大黄蜂2号/和谐慧馨安

给孩子买重疾险，家长可以根据保费预算选择定期或终身重疾险。

定期重疾：保障一定时间段(如20年/30年)，或保障到一定年龄(如保至30周岁)，一般身故责任仅退还保费或现金价值，保费较便宜。

终身重疾：保障一辈子，活多久保多久，无后顾之忧，18周岁后享受身故保障，保费较贵。

建议：给小孩买重疾险，可以先计划定期重疾险，等孩子成年后再追加投保终身重疾险。当然保费预算足够，可以终身重疾险+定期重疾险组合投保。

今日(11月27日)刚刚正式上线的富德生命童宝保是首款含中症的少儿重疾险，且性价比颇高，甚至撼动了和谐慧馨安一直以来在少儿重疾险的王牌地位。

接下来，沃保网就三款高性价比少儿定期重疾险进行对比分析。

富德生命童宝保PK百年人寿大黄蜂2号PK和谐慧馨安

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【沃保分析】

1、保险期间：

三款都是定期产品，大黄蜂2号除了20年/30年的定期保障外，还增加了保至50周岁和60周岁的长期保障。

2、等待期：

等待期即观察期，一般来说等待期内因疾病导致保险事故，保险公司不承担保险责任，仅退还已交保费，因此站在被保险人的角度来看，重疾险等待期越短越有利。

就上述三款而言，明星大黄蜂2号90天的等待期更有利。

3、保额设置：

(1)这里要着重讲一下大黄蜂2号的保额复利增长设计：

前11年重疾保额按照每年5%复利递增，每年保额=上年保额×1.05，连增10年，第11年及以后保额为重疾基本保额的162%。

以80万基本保额为例：第一年重疾保额80万，第二年重疾保额84万，第三年重疾保额88.2万……第11年及以后重疾保额为130万。

备注：仅重大疾病保额复利增长，少儿特定疾病和轻症疾病保额不增长。

(2)目前三款产品的最高基本保额均为80万，但目前消息来看，富德生命童宝保自2019年起最高保额将降为50万。

4、轻症疾病保障：

童宝保：给付2次，合计60%基本保额

大黄蜂2号：给付3次，合计90%基本保额

慧馨安：给付1次，合计30%基本保额

5、中症疾病保障：

只有童宝保保障中症疾病，其实大黄蜂2号的轻症疾病中也覆盖很多中症疾病，但赔付就不一样了，童宝保中症赔付50%基本保额。

将轻症和中症结合起来看，童宝保的保障略胜一筹。

6、特定疾病保障：

童宝保：5种特定高费用重疾，给付200%保额;5种罕见重疾，给付300%保额。

大黄蜂2号：额外给付100%基本保额，最高给付260%基本保额。例如基本保额80万，若在保单生效第11年后患特定疾病，则给付130万+80万=210万。但是仅限18周岁前有特定疾病保障。

慧馨安：给付200%基本保额，整个保险期间内都享有此保障。

7、投保人豁免：

大黄蜂2号可附加投保人豁免，且投保人豁免范围还挺广，投保人身故全残/100种重疾/20种中症/35种轻症均可豁免保费。

8、保费对比：

以上述保费演示来看，富德生命童宝保最便宜，但考虑到大黄蜂2号后期重疾保额增长，童宝保和大黄蜂2号的费率更有优势。

【沃保总结】

童宝保：特色是设置了中症保障，高费用重疾赔付200%基本保额，罕见重疾赔付300%基本保额，保费便宜，另外可附加“富德生命附加童宝保意外伤害保险”。

大黄蜂2号：最大特色重疾保额复利增长，轻症可赔付3次，可附加投保人豁免，等待期只有90天，可选择保至50/60周岁。需注意特定重疾仅保障至18周岁，另外仅重大疾病保额复利增长，少儿特定疾病和轻症疾病保额不增长。

慧馨安：上市较早，比起最新上市的两款产品虽然优势不大，但保障是够的，已经投保慧馨安的家长们不必“懊恼”，多好的保险产品都比不上已经“收入囊中的保障”。