【产品测评】百年童佳倍重大疾病保险怎么样?有什么优缺点?

自2017年开始，健康险市场的竞争非常激烈，创新的产品设计频频推出，反响好的就会成为标杆产品，引得各家竞相模仿学习，激不起水花的，立马准备推出下一个产品。这种激烈的竞争让保险产品越来越符合投保人的需求，保障内容越发完善全面。

2018年11月26日，大童保险与百年人寿联合推出国内首款带“前症”保障的终身重疾险——“童佳倍”，重疾5次赔付，中症2次赔付，轻症3次赔付，前症单次赔付，合计理赔比例高达760%基本保额。

【产品介绍】

【沃保分析】

优点：

1、首创“前症”保障 引领重疾4.0时代

前症疾病从字面上来理解，就是比轻症要“轻”的疾病。

重疾险1.0时代——重大疾病

重疾险2.0时代——轻症疾病+重大疾病

重疾险3.0时代——轻症疾病+中症疾病+重大疾病

重疾险4.0时代——前症疾病+症疾病+中症疾病+重大疾病

保障的12种前症疾病为：肺结节、萎缩性胃炎伴肠上皮化生、肝细胞不典型增生性结节、多发性大肠腺瘤性息肉、Barrett食管、乳腺导管上皮非典型增生(IIIa、IIIb)、宫颈上皮内瘤变(CIN III)、膀胱鳞状细胞化生、短暂性脑缺血发作(TIA)合并代谢综合症、II型糖尿病酮症酸中毒、高血压性心脏病心功能III级、心房纤颤。

2、高发轻症覆盖全面 3次递增赔付不分组无间隔期

(1)11种高发轻症疾病覆盖全面：

注意：若被保险人同时或先后达到“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”和“微创冠状动脉介入手术(非开胸手术)”的赔付标准，仅赔付其中一项轻症疾病保险金;赔付后另外两个病种轻症责任终止。

(2)轻症可赔付3次，且赔付比例逐次递增。常见的重疾险轻症赔付比例为20%-30%基本保额，童佳倍轻症赔付比例35%-45%基本保额，碾压一众同类产品。

(3)多次赔付，疾病没有分组，而且无间隔期要求，提高获赔机率，有利客户。

3、中症疾病赔付比例高达60% 不分组无间隔期

(1)大多数带中症保障的重疾险，中症赔付比例为50%，而童佳倍高达60%的赔付比例是目前最高的给付比例了。

(2)中症最多可赔付2次，同样的疾病不分组，也无间隔期要求，获得多次理赔的概率大大提升。

4、重大疾病5次赔付 恶性肿瘤单独分组

(1)保障100种重大疾病，分为5组，每组可赔付一次，合计最高可赔付5次，每次赔付100%基本保额，重疾最高赔付高达500%基本保额。

(2)高发重疾合理分组，恶性肿瘤更是单独分为一组，相当于自带一个防癌险。

来看下最高发的6种重大疾病分组情况：

A组：重大器官移植术或造血干细胞移植术

B组：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术

C组：脑中风后遗症、终末期肾病

E组：恶性肿瘤

5、超全豁免 前症/轻症/中症/重疾均可豁免

豁免：即免交保费，当被保险人发生合同约定的保险事故，余下各期未交保费免交，合同保障继续有效。

童佳倍被保险人豁免的保险事故，即豁免的范围非常之广，从前症到重疾均可豁免。

附加的投保人豁免范围也很广，包括轻症/中症/重疾/身故或全残豁免。

6、未成年身价3倍保费返还

被保险人未满18周岁时发生身故、全残，或者达到疾病终末期阶段，给付3倍已交保费。

不足：

轻症中部分相关性较强的疾病仅赔付其中一项：

“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”和“微创冠状动脉介入手术(非开胸手术)”仅赔付其中一项;

“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”和“微创颅脑手术”仅赔付其中一项;

“轻度视力受损”、“单眼失明”和“角膜移植”仅赔付其中一项;

“轻度听力受损”、“单耳失聪”和“人工耳蜗植入术”仅赔付其中一项。

【沃保总结】

百年童佳倍的“前症”保障设计，势必会再引起一波新品热潮，对整个重疾险的发展具有引领的意义。单就童佳倍这个产品而言，保障全面，疾病分组合理，保费合理，是一款值得投保的终身重疾险。