超高现金价值：信美相互养老保险怎么样?条款分析

这不是单纯的一份养老保险，投保后可以成为信美相互保险的会员，享受医疗、养老和社群等增值服务，还可以参与组织管理、共享经营盈余(像分红)。

信美相互互信一生养老保险

保险期间：终身

投保年龄：30天至65周岁都可投保

交费期间：趸交、3年、5年、10年交

领取年龄：55周岁至59周岁女性可选，60至70周岁领取男女都可选

复利利率：4.025%官网承诺

保费要求：10万起投

保险责任：

1. 养老金领取

保证领取至85周岁，最长可以领至终身，领取有两种方式：一是按照每年保额领取;二是按3%每年递增领取(从第2次领取开始递增)。

重点：如果被保险人在领取后85周岁前身故，可以将领至85岁剩余的养老金一次性给付给受益人，给付后合同终止，这就是保证领取。

2. 身故保障

被保险人于首次领取养老金之前身故的，身故金=已交保费或现金价值，两者取较大值，给付后合同终止。

领取方式说明：

养老金的领取频率分为年领、半年领、季度领或月领四中，在投保时就可以选择。

四种方式领的金额分别是：半年领=年领*0.516;季度领=年领*0.26;月领=年领*0.088。

从保额表可以看出，平准型(每年固定)领取的初始金额比递增型(3%递增)要高，10年交保费的领取金额比3年和5年交领取的要高很多。

举个例子，黄爸爸为小黄宝宝投互信一生，年交10万，10年交的保额为2141*100=214100元/首年，3年交的保额为733*100=73300元/首年。

年龄越低，保额也是越高的，因为放在保险公司的钱就越久，这样保险公司从中可以获利的时间就越长，这样也是合理的，所以除了给自己投保外，给孩子投也是挺好的，第二年就能收回成本，现金价值超高。

从第3个基本保额可以看出，男性和女性交一样的钱，但是男性可以领的钱更有优势，领到手的将更多，小编认为，可能女性更长寿，那领的时间可能就更长，所以所领的钱就少了，按照现有的数据来定就会有这样的偏差。

据可靠数据分析，如果被保险人在60周岁领了一次就身故了，按照保证领取至85周岁，那还有25年没有领，计算出来的IRR(内部收益率)将达到5.6748%，当然这也不是能这么刚好就身故的，还是要看长期收益。

如果活到70周岁身故，IRR为4.07%，活到80周岁，IRR为3.612%，活到90周岁为3.896%，平均值在3.5%至4%左右。

沃保总结：

信美相互互信一生的主要优点就是复利利率(用来算现金价值)高，退保比较不会有损失本金的风险，然后就是有保证领取的功能，可以作为固定收益理财险，也可60周岁后领取养老金。