癌症多次赔付重疾险测评：平安福/新华多倍保/百万无忧/好医保

现在癌症医学的研究目的，不是消灭癌症，也不是治愈癌症，而是让癌症变成像心脏病、高血压、糖尿病一样的慢性病。即使癌症患者已经“治愈”，其再次发生的可能性也高于常人，这也是为何保险公司会拒保有癌症病史的客户，因此恶性肿瘤多次赔付的意义不言而喻。笔者搜罗了一些恶性肿瘤多次赔付的重疾险，接下来将进行详细的分析。

解析对象：平安福2018、新华人寿多倍保、信泰百万无忧、国华人寿好医保。

平安福与新华多倍保的保费比信泰百万无忧和国华好医保相比，每年要多交出了2000元到4000元不等，缴费期满后的总保费差额在4万到8万。那么保障方面平安福与新华多倍保又是如何呢?

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点评：

1、保险责任细则补充：

(1)少儿平安福以及新华多倍保少儿版也有恶性肿瘤多次赔付，该项保险责任与成人版相同，在此不再详叙。平安福2018为终身寿险附加重疾险、意外险等，此处仅就重疾保障进行分析。

(2)新华多倍保这款产品的结构与某一款港险相似。所有疾病分为五组，同一组别的轻症与重疾累计理赔额度不得超过单组赔偿限额，即轻症与重疾共享保额。其中轻症每次按20%保额赔付，累计赔付额不得超过20万;

若第一次重疾为恶性肿瘤，第二次重疾为第四组别，则需间隔5年，其他情况间隔期1年;

前10年给予额外50%保额，一次为限;六种特定严重疾病可额外获得20%保额，分别为脑癌、骨癌、白血病、胰腺癌、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术。

(3)国华好医保的关爱保险金于前10年有效，针对不同年龄段的投保人而不同，0-30岁提升50%保额，31-40岁提升35%。

(4)信泰百万健康除恶性肿瘤多次赔付外，还有一项“中度重疾”保障责任，30种中症不分组累计赔付2次，每次按重疾保额的50%进行赔付。具有该项项保险责任的重疾险不多，将原先定为轻症的病种划拨到中症，提高了保障额度。

2、恶性肿瘤多次赔付

恶性肿瘤的多次赔付是这几款重疾的特点，也是投保人最关心的保险责任。恶性肿瘤可累计赔付三次，无论是新发、转移、复发。

其中平安福与新华多倍保的间隔期是5年，信泰百万健康与国华好医保的间隔期只有3年。由于我们国家的医疗水平尚且比不上美国、日本等发达国家，恶性肿瘤的5年存活率较低，那么恶性肿瘤多次赔付间隔期3年相对来说有明显的优势。

国华好医保的恶性肿瘤第二次及第三次理赔额度仅有80%，其他三种为100%。

3、等待期内出险

大多数重疾险若在等待期内发生轻症，则合同终止，退还保费。比如本文中的平安福、国华好医保;新华多倍保以及信泰百万健康在等待期内发生轻症或者中症，保险公司不承担该责任，合同继续有效。这点平时不为人关注，但却体现出保险公司人性化的一面。

4、是否涵盖常见疾病

现在的重疾险重大疾病种类最多的有100多种，不过病种不在多，前25种都是常见的高发性疾病也都是行业协会规定的病种。而轻症却没有统一规定。轻症中的早期恶性肿瘤、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术是高发性疾病，但平安福仅有一项早期恶性肿瘤，理赔概率大大降低。

最后

平安福和新华多倍保属保险公司代理人渠道产品，信泰百万健康属经代渠道产品，可联系对应渠道人员详细了解。国华好医保是网销产品，投保时注意投保规则，仔细阅读健康告知。另外网销产品的后期服务只能由客户自行与保险公司联系，若发生理赔纠纷无法获得专业协助，这也是客户最为担忧的一点。

经过以上详细测评，这几款重疾险的优劣势清晰可见，希望能帮助各位做出适宜的选择。

(本文由重庆明亚保险经纪陈逸供稿)