少儿平安福2018怎么样?值得买吗?优缺点测评(附病种分析)

少儿平安福2018产品形态和之前的版本差不多：1个主险寿险，1个必选重疾附加险，其他附加险(长期意外+定寿+恶性肿瘤+疾病陪护金+豁免……)，产品条款多达10个，如果对这款产品有兴趣，需要投保人够耐心、细心。

【产品介绍】

投保年龄：0-17周岁

交费期间：10/15/20年交

保险期间：终身(长期意外保至70周岁)

等待期：90天

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提醒注意：

①等待期后70周岁前每发生一次轻症，身故(保终身)、重疾、少儿特疾保障额度分别可增加主险或重疾险基本保额的20%。轻症最多了赔付3次，即身故(保终身)、重疾、少儿特疾保障金额最高可增加主险或重疾险基本保额的60%。

②若先发生20种轻症或10种少儿特疾，后续80种重疾、恶性肿瘤保险金不受影响。若先发生80种重疾(除恶性肿瘤)，后续则不再享有少儿特疾、轻症及恶性肿瘤保险金。若先发生恶性肿瘤，后续则不再享有少儿特疾、轻症保险金。

在满足合同条件下疾病最多赔付460%保额：轻症20%保额(3次)+少儿特定重疾100%保额+重疾100%保额+恶性肿瘤100%保额(2次)。

③恶性肿瘤多次赔付的前提条件是在保险期间内，首次确诊的重疾必须为恶性肿瘤，否则恶性肿瘤多次赔付的责任直接终止。另外恶性肿瘤多次赔付间隔期至少5年。

④主险重疾险共用保额：如果发生重疾保险金理赔，那么主险终身寿险的保额就要减掉已经赔付的重疾保额。

举例：假设主险寿险保额为51万元，重疾险保额为50万元，若重疾赔付后，主险寿险保额就只剩1万元，后续发生身故，主险也只赔付1万元。

【沃保分析】

优势：

1、轻症后主险及重疾险保额增加：70周岁前每发生一次轻症，身故、重疾、少儿特定重疾保障额度增加20%相应保额，做高增加比例为60%相应保额。

举例：主险保额51万，重疾险保额50万，若70周岁前发生一次轻症，身故保额增至61.2万元，重疾保额增至60万。在70周岁前若发生3次轻症，则身故保额增至81.6万元，重疾保额增至80万元

2、恶性肿瘤多次赔付：可附加恶性肿瘤疾病保险，如果第一次患重疾是恶性肿瘤，按重疾理赔后，如果5年后再次确诊恶性肿瘤，可以再赔一次;再过5年，如果再确诊恶性肿瘤，还可以再赔一次。从第一次确诊恶性肿瘤开始，即可豁免剩余未交保费。

3、疾病赔付金：疾病陪护金是平安福系列的特色保障，虽然只保障到25周岁，但保费也不算贵，是否附加见仁见智。

4、豁免范围广：被保险人20种轻症、9种少儿特定重疾、80种重疾豁免。投保人身故、全残、重大疾病豁免。但是这些豁免都需要另外附加。

不足：

1、高发轻症覆盖不足：下图是少儿平安福对于11种高发轻症的保障情况，很明显像“轻度脑中风、不典型的急性心肌梗赛、冠状动脉介入手术、较小面积III度烧伤”等常见的高发轻症均不在保障范围内。

2、轻症赔付比例不高：与其他轻症赔付比例已经提升至30%基本保额的产品相比，少儿平安福20%的赔付比例略显不足。

3、16种少儿高发疾病保障了11种，略微不足：

4、保费偏贵：

举例：投保人30岁男，被保险人30岁男，投保少儿平安福2018，交费期间20年。

按主险+重疾险+被保险人豁免+投保人豁免，年交保费已经达到8000元，同样的情况投保其他少儿终身储蓄型终身重疾险，经过测算有的产品年交保费在4800左右，大概是少儿平安福年交保费的60%左右。

【沃保总结】

少儿平安福2018保障很全面，不过保险责任比较复杂，投保人需要耐心仔细看条款，年交保费对于收入不高的家庭来说比较有负担，如果不差钱也追求大品牌倒是无所谓。另外，如果对小孩的保费预算没有那么高，可以换一些投保方案，例如选择消费型重疾险、定期重疾险等。