产品测评：平安福2018对比太平福禄康瑞2018哪个好?怎么选?

产品形态：

平安福2018是组合计划：主险(终身寿险)+附加提前给付重疾险+附加长期意外险+附加恶性肿瘤+附加豁免的形式，保障范围涵盖身故、重疾、轻症、意外、豁免等，当然保得越多保费越贵。

太平福禄康瑞2018单独险种，一张保单包含身故、重疾、轻症、豁免，更专注疾病保障，保费也比平安福2018便宜。

平安福2018对比太平福禄康瑞2018

备注：

(1)保费演示中，为与福禄康瑞2018保障持平，平安福2018第一栏的演示案例“不含意外及恶性肿瘤”。实际情况中，投保平安福必须附加长期意外。

(2)平安福2018保额增长规则：

①达到运动标准一：投保前2年坚持步走保额增长，累计18个月达到每月至少有25天运动步数不少于10000步，身故、重疾保额提升5%，轻症保额提升1%。

②达到运动标准二：投保前2年坚持步走保额增长，累计24个月达到每月至少有25天运动步数不少于10000步，身故、重疾保额提升10%，轻症保额提升2%。

③70周岁前发生过一次轻症：身故、重疾赔付金额增加20%基本保额，即赔付120%基本保额。

④70周岁前发生过两次轻症：身故、重疾赔付金额增加40%基本保额，即赔付140%基本保额。

⑤70周岁前发生过三次轻症：身故、重疾赔付金额增加60%基本保额，即赔付160%基本保额，与达到运动标准二合计，最高赔付170%基本保额。

对于保额的增长设计是平安福2018最大的亮点，假设投保50万基本保额，若70周岁前发生过一次轻症，则重疾、身故赔付保额提升至60万;若70周岁前发生三次轻症，且达到运动标准二，则重疾和身故赔付保额提升至85万。

【沃保分析】

1、轻症保障：

(1)赔付次数上福禄康瑞2018六次轻症赔付占优势，但小编认为3次赔付也足够了，毕竟患6次轻症的可能性太小了。

(2)赔付比例上两者一样。

(3)轻症疾病保障数量相差还是蛮大的，平安福2018仅保障20种，福禄康瑞2018保障50种。但需注意福禄康瑞2018针对部分相关性较强的轻症仅赔付其中一种，这类“隐形分组”在条款中共有6组，如下：

A.不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术(非开胸手术)、激光心肌血运重建术。

B.脑动脉瘤夹闭手术或栓塞手术、微创颅脑手术、“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”、植入大脑内分流器。

C.微创颅脑手术、重症头部外伤、硬脑膜下血肿手术。

D.视力严重受损、单目失明、角膜移植。

E.单耳失聪、听力严重受损、人工耳蜗植入术。

F.全身较小面积Ⅲ度烧伤、轻度面部烧伤。

(4)轻症保障是否实用，就要看高发轻症疾病保障情况：

备注：福禄康瑞“不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术”为“隐形分组”，仅赔付其中一项。

如上图所示，福禄康瑞2018的高发轻症覆盖更全面，平安福2018对高发轻症的覆盖不全面，常见高发的轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术都不在保障范围内。

(5)等待期内患轻症，合同处理方式：平安福2018是最常见的处理方式“等待期内因非意外原因导致轻症，返还保费，合同终止”，这种处理方式会让被保险人面临不能再投保健康险的风险。福禄康瑞2018条款明确写明等待期内患轻症“不承担责任，本项责任终止”，即轻症保障结束，但重疾及身故保障继续有效，比起常见的合同终止，这种处理方式更人性化一些。

2、重疾保障：

鉴于保险协会已经对常见高发的25种重大疾病进行了统一规范要求，即这两款产品的前25种重大疾病保障是一样的，且这25种重疾就占了重疾理赔95%左右，因此保100种和保80种实际差别不大。

3、交费期间与保费价格：

保费演示：30岁(男)作为被保险人，投保基本保额30万。

太平福禄康瑞2018：交费期间20年，年交保费7260元，合计交费145200元。

平安福2018(含意外)：交费期间20年，年交保费10826.31元，合计交费216526.2元。交费期间30年，年交保费8552.72元，合计交费256581.6元。

平安福因为必须附加意外，因此保费比福禄康瑞贵出不少，20年交，总保费多出7万多元；30年交，总保费多出11万多元。这些多出的保费是否值得30万的意外保障以及创新的保额增长规则，就看消费者的经济能力而定了。

【沃保总结】

如果你是喜欢一张保单把意外、重疾、身故都保了，且不差不钱的主，那平安福2018适合这类高端人士。

如果你是想在大品牌公司里挑一款保费不太贵的终身重疾险，那太平福禄康瑞2018还是蛮合适的，保障和价格都比较合理。建议消费者可另外每年花几百元投保意外险，补充意外保障。